Сущность и необходимость страхования жизни

Страхование: в чем заключается его сущность, основные функции и виды, роль в развитии экономики

Сущность и необходимость страхования жизни

Страхование – процедура защиты от разных видов опасностей физических или юридических лиц, их здоровья или имущества. Основные функции страхования включают в себя множество аспектов и зависят от внутренней политики страховых компаний.

В чем состоит сущность страхования

Любой вид экономической деятельности априори несет в себе риск финансовых потерь, в связи с непредвиденными ситуациями. И это касается не только рыночных и иных отношений 21 века. Во все времена торгово-экономические отношения между людьми сопровождались возможностью понести определенные материальные потери.

Поэтому специальные фонды, созданные для защиты материальных средств человека посредством возмещения компенсации за ущерб, существовали и много столетий назад. Если обратиться к этимологии слова «страхование», можно выяснить, что в переводе с латинского языка оно означает «безопасность». Именно в этом слове и заключается вся сущность данного термина.

Безопасность, которую обеспечивает программа, создается путем возмещения пострадавшему материальных средств из денежного фонда, куда все клиенты делают обязательные взносы.

Таким образом, можно сказать что страхование – это договорные отношения между клиентом и фондом, где за материальное вознаграждение от страховщика, фонд принимает меры в случае возникновения рисковых случаев, указанных в договоре, в виде возмещения ущерба. Рассмотрим более подробно сущность, функции и виды страхования.

Принципы страхования

Основанием любого страхования являются специальные принципы. Среди основных принципов страхования можно выделить следующие:

  • конкурентность;
  • честность;
  • компенсация ущерба;
  • риски;
  • суброгация;
  • франшиза;
  • контрибуция;
  • перестрахование.

Кроме этого, можно упомянуть, что базой перечисленных принципов являются правила эквивалентности и случайности.

Какие существуют виды

Страхование можно разделить на несколько разновидностей, различие которых состоит в том, какой выбран объект защиты, и по какому тарифу страхования заключается договор. Российское законодательство установило 4 основных вида, каждый из которых имеет свои разновидности и играет свою роль в страховании:

  • Личное страхование. К этой категории относится – защита жизни, здоровья и трудоспособности физического лица. То есть, это медицинский полис и обеспечение защиты финансовых накоплений при несчастных случаях. Свойственна этой категории и накопительная часть пенсионного содержания человека.
  • Имущественное страхование. Это определение связано с объектами защиты, связанными с имуществом как юридических, так и физических лиц. К имуществу относятся личные вещи, транспорт, недвижимость, драгоценности, животные, предметы домашнего пользования, исторически значимые предметы и т. п.
  • Страхование ответственности. В эту категорию относится защита ответственности клиента перед лицами, которым может быть нанесен вред от застрахованного лица. Убыток, нанесенный третьим лицам, будет возмещать не клиент, а СК. Этот вид имеет множество разновидностей: для владельцев автотранспортных средств, предприятий, перевозчиков, судовладельцев, профессиональной деятельности, связанной с повышенным риском.
  • Страхование бизнеса. Этот вид предусматривает защиту предпринимательской деятельности от рисков, связанных с убытками. Бизнесмены довольно часто обращаются именно за этим видом защиты, для того чтобы обезопасить свою деятельность и при возникновении рискового случая не остаться у разбитого корыта.

Свои услуги предлагают как государственные, так и негосударственные организации.

Какие функции выполняет в экономике

В экономической системе страхование выполняет ряд функций, которые направлены на сохранение финансовых средств. Можно выделить следующие основные функции в экономике:

  • Рисковая. Одна из самых главных функций, направлена на возмещение ущерба от произошедших рисковых случаев. Это можно назвать прямым страхованием, так как фирма берет на себя всю ответственность, связанную с получением клиентом возможного ущерба и гарантирует компенсировать нанесенный ему вред.
  • Сберегательная. Основной функцией является защита сбережений клиента или его имущества. Сберегательная функция страхования не относится только к юридическим, но также и к физическим лицам. Так как главная цель этой функции – защита накоплений, многие СК берут на себя роль инвесторов.
  • Контрольная. Предназначена для соблюдения баланса между страховой премией и возможными рисками. Контрольная функция страхования выполняет надзор над всеми финансовыми операциями и следит за правильностью их выполнения. Также эта функция проводит регулярную проверку компаний.
  • Предупредительная. Заключается в заключении договора и выплаты премии, которую СК направляет на процедуры по уменьшению рисков.
  • Социальная. Исходя из названия, можно понять, что данная функция направлена на решение проблем социального характера. Можно характеризовать как финансовое обеспечение клиента в случае его заболевания, получения инвалидности или материальная выплата родственниками умершего клиента.
  • Инвестиционная функция страхования предполагает финансирование экономики за счет неиспользованных средств фонда. Финансирование идет через инвестиции в ценные бумаги, транспортные средства, инновационные технологии и т. д.
  • Превентивная. Заключается в заинтересованности обеих сторон в урегулировании рисковых случаев и, в свою очередь, подразделяется на финансовую и правовую формы.
  • Создания и использования страховых фондов. Формируется фонд в целях использования резервных средств для компенсации убытков от рисковых случаев. Поэтому СК и резервный фонд – понятия, неотделимые друг от друга.

Правовые основы страхования

Законодательством Российской Федерации установлено, что производством страховой компании должно заниматься юридическое лицо. Организаторами могут быть как юридические, так и физические лица. СК могут иметь разные правовые формы, закон одинаково относится как к коммерческим, так и к государственным организациям.

Государственное управление СК включает следующие задачи:

  • выдача лицензий на право заниматься данным видом деятельности;
  • проверка резервного фонда и иных экономических функций организаций;
  • контроль за финансовой отчетностью компании;
  • контроль налогообложения.

сущность правовой основы деятельности в области страхования прописана в законе РФ «Об организации страхового дела» № 4015-1 от 27.11.92 г.

Страхование в большинстве случаев является добровольной процедурой, имеющей характерную функцию защиты многих аспектов жизни и деятельности человека. К тому же следует учитывать, что свободные премиальные взносы участвуют в регулировании финансового оборота Российской Федерации.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/funktsii-strakhovaniya.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-v-chem-zakliuchaetsia-ego-suscnost-osnovnye-funkcii-i-vidy-rol-v-razvitii-ekonomiki-5db7eaa6c05c7100af667e0a

1. Теоретические основы страхования жизни

Сущность и необходимость страхования жизни

СОДЕРЖАНИЕ

  1. Теоретические основы страхования жизни.

    1. Сущность и необходимость страхования.

    2. Формы и виды страхования жизни.

  2. Договор страхования жизни

2.1 Порядок прекращениядоговоров признание их не

Действительными.

  1. Проблемы страхования жизни в России и пути их решения.

  2. Перспективы развития страхования жизни в РФ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список использованнойлитературы.

ВВЕДЕНИЕ

Личное страхованиев РоссийскойФедерации трактуется как отрасльстрахования, где в качестве объектастрахования выступают жизнь, здоровьеи трудоспособность человека. Эти объектыявляются основными в нормальномсуществовании человека и поэтомуважность их страхования очевидна. Исходяиз этого можно говорить об актуальностивыбранной темы настоящей контрольнойработы.

Личноестрахование является крупной отрасльюстрахования. Объектами личного страхованияявляются: жизнь, здоровье, трудоспособностьчеловека.

Конкретными страховымисобытиями по личному страхованиюявляются дожитие до окончания срокастрахования или потеря здоровья врезультате несчастных случаев. Объектыличного страхования не имеют абсолютногокритерия стоимости.

Наибольшего развитияполучило страхование жизни в егоразличных вариантах. Это страхованиеудачно сочетает рисковые и сберегательныефункции.

Страхование – этотакой вид необходимой общественнополезной деятельности, при которойграждане и организации заранее страхуютсебя от неблагоприятных последствий всфере их материальных и личныхнематериальных благ путем внесенияденежных взносов в особый фондспециализированной организации(страховщика), оказывающей страховыеуслуги, а эта организация при наступленииуказанных последствий выплачивает засчет средств этого фонда страхователюили иному лицу обусловленную сумму.

В условиях переходак рыночным отношениям страхованиестановится объективно необходимымэлементом всего хозяйственного механизма.Сфера его применения значительнорасширяется, охватывая все формысобственности, семейные отношения,привлекая широкий круг новыхзаинтересованных страхователей.

1.1. Сущность и необходимость страхования жизни

Личное страхованиепредставляет собой механизм защиты отрисков, связанных с общественнымпроизводством, стихийными бедствиями,утраты здоровья и других жизненныхобстоятельств, требующих значительныхфинансовых средств, которые у конкретногочеловека могут отсутствовать.

По личномустрахованию оказывается денежная помощьгражданам и их семьям, позволяющаяполностью или частично преодолетьпотери в доходах в связи с утратойздоровья застрахованным лицам илинаступлением смерти члена семьи.

Личное страхованиепостоянно совершенствуется, улучшаютсяусловия действующих видов страхования,вводятся новые его виды в целях болееполного удовлетворения потребностейнаселения в страховой защите.

Страхование жизни- подотрасль личного страхования,включающая в себя совокупность видовстрахования, по условиям которыхстраховщик выплачивает застрахованномулицу или его правопреемнику определеннуюденежную сумму при дожитии застрахованногодо определенного возраста, события илидаты, либо в случае его смерти.

К страхованиюжизни относятся такие виды: страхованиена дожитие; страхование на случай смерти;страхование жизни рисковое (например,на случай смерти и утраты трудоспособности);страхование жизни с понижающимсявзносом; страхование детей; страхованиедо определенного срока (страхованиеобразования, стипендия, средств наобзаведение домашним хозяйством ит.п.); страхование жизни с понижающейсястраховой суммой, когда страхователемявляется лицо, взявшее кредит илиоформившее покупку в кредит; страхованиежизни смешанное; страхование вкладови др.

Большинство видовстрахования жизни носят долгосрочныйхарактер, что позволяет страховщикамаккумулировать значительные финансовыересурсы, получая при этом дополнительныйдоход от инвестирования резерва страховыхвзносов.

Страхование жизни,как форма накопления, имеет большоезначение и для страхователей, вследствиечего в большинстве промышленно развитыхстран страховщикам, осуществляющимоперации по страхованию жизни (пенсии,ренты), законодательно запрещенозаниматься иными видами страхования.

Как и по другимвидам личного страхования, страхованиежизни, его условие, тарифные ставки истраховые суммы определяются соглашениемсторон в договоре страхования.

Основу личногострахования составляет добровольноестрахование жизни, виды которогопредусматривают выплату страховойсуммы страхователем или др. лицами, всвязи: с достижением до обусловленногосрока или события; с наступлением смертизастрахованного лица.

1.2.Формы и виды страхования жизни

В современныхусловиях страхование жизни представляетсобой обязанности страховщика постраховым выплатам в случаях:

  1. дожития до обусловленного в договоре срока;

  2. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

  3. смерти;

  4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

Страховой рискпри страховании жизни это продолжительностьчеловеческой жизни. Риском не являетсясама смерть, а время её наступления,потому что страховой риск имеет двааспекта:

  • умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
  • жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификацияформ страхования жизни:

  1. по сроку предоставления страховых услуг:

  2. страхование на дожитие;

  3. страхование жизни на срок;

  4. страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

  5. по форме страхового покрытия;

  6. страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

  7. страхование с участием в прибыли;

  8. страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

  9. страхование с возрастающей страховой суммой;

  10. по видам страховой компенсации;

  11. страхование жизни с единовременной компенсацией;

  12. компенсация в виде ренты;

  13. аннуитеты;

  14. в зависимости от застрахованной жизни;

договоры в отношениисобственной жизни (когда застрахованныйи страхователь одно лицо);

договоры в отношениидругого лица (когда застрахованный истрахователь разные лица);

договоры совместногострахования жизни на основе первой иливторой смерти.

В РФ существуютследующие виды страхования жизни:

  • страхование на случай смерти и потери трудоспособности;
  • страхование от несчастных случаев;
  • смешанное страхование.

На сегодняшнийдень одним из самых популярных видовстрахования является страхование жизниот несчастных случаев.

Данный видстрахования подразумевает материальнуюзащиту таких рисков,как: смерть, инвалидность и временнаянетрудоспособность, наступивших врезультате несчастного случая.

Несчастным случаемсчитается событие, произошедшее врезультате внезапных внешних факторови повлекшее за собой смерть или ухудшениездоровья застрахованного.

Как правило, договорстрахования от несчастных случаевзаключают клиенты, ведущие достаточноактивный образ жизни (например,экстремальные виды спорта)

При смерти иинвалидности (классифицируется постепени тяжести) все достаточно ясно,выплатыпроизводятся пропорционально степенитяжести страхового случая.

Максимальнаястраховая сумма устанавливается самимстрахователем,а размер взносовзависит от следующих факторов:

  • размер страховой суммы;
  • возраст застрахованного;
  • состояние здоровья застрахованного;
  • вероятность наступления страхового случая в жизни клиента.

Страховыми случаямиявляются следующие события, наступившиев период действия договора страхования,подтвержденные справкойлечебно-профилактического учрежденияи предусмотренные “Таблицей размеровстраховых сумм, подлежащих выплате всвязи со страховыми событиями”:

  1. случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

  2. заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом;

  3. патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

  4. случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

  5. смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

В большинствесвоем страховые компании не относят кстраховым событиям травмы, полученныестрахователем в связи с совершением имдействий, в которых следственнымиорганами или судом установлены признакиумышленного преступления:

  • травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;
  • травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;
  • умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;
  • неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).

Источник: https://studfile.net/preview/1474970/

Страхование жизни: сущность, понятие, необходимость и классификация в 2021 году

Сущность и необходимость страхования жизни

В Российской Федерации доступны к оформлению договоры имущественного и личного страхования.

Одной из разновидностей последнего является договор страхования жизни, который заключается со страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию от ЦБ.

Перед тем, как приобрести полис, страхователю необходимо изучить сущность страхования жизни, которая раскрывается через его понятие, функции, цели, виды и принципы.

Понятие и сущность страхования жизни

Существует общепринятое понятие “жизненного” страхования – это оформленные надлежащим образом правоотношения между страхователем, страховщиком и лицом, являющимся объектом страховой защиты, заключающиеся в уплате страхователем обусловленной договором премии и в последующей выплате страховщиком единовременного денежного возмещения, ренты или негосударственной пенсии при наступлении указанных в соглашении сторон событий, а именно:

  • смерти застрахованного;
  • его дожития до какого-либо возраста;
  • иных событий, связанных с утратой трудоспособности (инвалидность, несчастный случай и др.).

Внимание! Сущность страхования жизни вне разреза сущности экономического аспекта представляет собой защиту имущественных интересов застрахованных лиц или иных названных в договоре (выгодоприобретателей) от наступления неблагоприятных (уход из жизни) или благоприятных (дожитие до определенного возраста) событий, имеющих вероятностную специфику наступления.

Экономическая сущность

Экономическая сущность рассматриваемого вида страховки заключается в перераспределении средств, поступивших от страхователей в виде единовременно или периодически уплачиваемых премий, в формировании страхового фонда и в дальнейшей выплате денежных средств из этого фонда застрахованным лицам, у которых произошел страховой случай (смерть или дожитие).

Экономическая сущность также заключается:

  • в формировании страховщиком ценовой политики, обеспечивающей доступность услуг по защите жизни;
  • в разработке СК методов оценки страхового риска по категориям населения и в дальнейшей дифференциации тарифов.

Функции и цели

Договоры страхования рассматриваемого вида выполняют следующие функции:

  • рисково-защитная – сущность в том, что договор обеспечивает 100-процентную гарантию застрахованному лицу или выгодоприобретателям защиты их имущественных интересов по заранее установленным рискам;
  • социальная – страховщики выплачивают компенсации при страховых случаях, тем самым обеспечивается финансовое поддерживание уровня жизни граждан на уровне, который был до возникновения страхового случая;
  • сберегательно-накопительная – сущность в том, что договоры могут предусматривать выплату премии в виде ежемесячных, квартальных или годовых платежей, которые формируют страховую сумму нарастающим итогом;
  • инвестиционная – по договорам ИСЖ страховая сумма формируется также от доходов, полученных в результате инвестирования периодических страховых взносов;
  • превентивная – сущность в том, что временно свободные денежные средства из страховых фондов страховщики могут использовать для снижения вероятности наступления страховых случаев у определенного круга застрахованных лиц (или у всех категорий) за счет проведения профилактических, стимулирующих и иного рода мероприятий.

Основными целями страховки рассматриваемого вида являются:

  • предотвращение ухудшения материального положения застрахованного лица или выгодоприобретателей в связи с наступлением страхового случая;
  • компенсирование несовершенства системы государственного социального страхования за счет предоставления доступных и качественных услуг по добровольному страхованию жизни, имеющему расширенный перечень рисков.

Классификация: виды страхования

В страховой практике сложилась классификация по нескольким категориям и группам.

По страховым рискам выделяют:

  • страхование на случай смерти;
  • на дожитие до установленного соглашением сторон возраста.

По периодичности уплаты страховой премии:

  • с уплатой премии единоразово, при заключении договора;
  • с уплатой периодических платежей, выплачиваемых в течение времени действия договора, или в течение определенного периода времени, меньшего срока договора, или в течение всей жизни.

По объекту страховой защиты:

  • страхование собственной жизни, когда страхователь и застрахованный – одно и то же физлицо;
  • чужой жизни, когда страхователь и застрахованный – разные физлица;
  • совместное страхование – застрахованными являются сразу несколько лиц, и выплаты производятся в отношении того, у кого страховой случай наступит раньше.

По сроку действия:

  • пожизненное;
  • на определенный период времени.

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье

В силу сущности ч. 2 ст. 935 ГК РФ, никакой федеральный закон не может содержать обязанность граждан РФ страховать собственную жизнь.

Однако законами может устанавливаться обязанность по страхованию:

  • жизни других лиц;
  • гражданской ответственности, возникающей вследствие причинения смерти третьим лицам.

Примеры обязательных страховок жизни других лиц и / или гражданской ответственности:

  • ОСАГО (40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года);
  • страхование лиц, участвующих в клинических исследованиях медицинских препаратов (ст. 44 ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года);
  • страхование лиц, которые могут пострадать от опасных объектов (ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года) и др.

В чем суть страховки жизни при кредите

Сущность страховки жизни при потребительских, автомобильных или ипотечных кредитах состоит в переложении обязанности по исполнению долговых обязательств перед банком с заемщика, залогодателя или наследников указанных лиц на страховую компанию.

Важно! Если лицо, заключившее кредитный договор, уйдет из жизни (или наступит иное событие, препятствующее выплате кредита вследствие потери основного источника дохода – например, инвалидность), то объем страховой ответственности СК будет заключаться в полном погашении долга перед банком.

В соответствии с 353-ФЗ от 21-го декабря 2013-го года, личное страхование при кредите не является обязательным, но все же может повлиять на сущность решения кредитора о выдаче денежных средств.

В малой доле случаев “жизненная” страховка является обязательной для оформления того или иного продукта. Классический пример – “Ипотека с господдержкой для семей с детьми” в Сбербанке.

Итак, страховка жизни позволяет гражданам защитить свои имущественные интересы или интересы выгодоприобретателей при уходе из жизни или при дожитии до определенного возраста.

Есть вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу. Он даст развернутую консультацию. Не забываем лайкать пост и репостить его в социальных сетях.

История страхования жизни более подробно рассмотрена нами ранее.

страхование жизни страховое дело

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/sushhnost-strahovaniya-zhizni

Сущность и необходимость страхования

Сущность и необходимость страхования жизни
 

Введение.

  1. Сущность и необходимость страхования.
  2. Социальное страхование.
  3. Особенности  имущественного и личного страхования.
  4. Организация страхового рынка.

Заключение. 

   Введение. 

   Страхование – это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использование для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.

   Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

   В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

   Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие.

На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

   Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.

Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей.

При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

   При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

   Экономическая категория страхования – составная часть категории финансов. Однако, если финансы, в целом, связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

   В условиях плановой экономики, когда государственные предприятия не имели экономической самостоятельности и государство могло широко маневрировать их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости использовать страхование в качестве особого метода защиты имущества и доходов указанных предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование необходимым. 

   

  1. Сущность  и необходимость  страхования.

   Сущность страхования проявляется в его функциях. Они позволяют выявить особенности страхования в составе финансов. Известно, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию – рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.

   Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам.

   Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

   Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.

За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно- эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.

   Страхование может выполнять и сберегательную функцию.

   Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.

Сберегательная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категории «страхование» в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором страховых сумм в их денежном выражении.

Облегчение финансирования (сберегательная функция) страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

   Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.

Данная функция проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования.

контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда. 

   Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения, осуществляемой в форме страхования работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.

   Обязательное социальное страхование образует систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положение работающих, граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством, – других категорий граждан в следствии признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санитарно-курортного лечения и наступления других установленных законодательством социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

   С 1 января 2005 года в РК вступил в силу закон об обязательном социальном страховании. На основе этого закона, все хозяйственные субъекты обязаны ежемесячно уплачивать социальные отчисления в Государственный фонд социального страхования.

   Социальные отчисления – это обязательные платежи. Они дают право и возможность каждому участнику социального страхования получать социальные выплаты ему самому, или его членам семьи, которые находились на его иждивении, в случае потери кормильца или его нетрудоспособности.

   Законом РК предусмотрены 3 основных вида выплат:

   – с утратой трудоспособности;

   – с потерей кормильца;

   – с потерей работы.

   Плательщиками выплат по социальному страхованию являются работодатели. Если человек занимается индивидуальной трудовой деятельностью, то социальные выплаты он осуществляет сам.

   Участником системы обязательного социального страхования является непосредственно сам человек, в отношении которого выплачиваются социальные отчисления. Человек имеет право их получить при наступлении социального риска, предусмотренным Законом.

   Для того, чтобы человек при необходимости смог их получить, социальные отчисления производятся конкретно на каждого работника с указанием всех необходимых паспортных, пенсионных и налоговых данных.

   Обязательное социальное страхование не распространяется на работников, достигших пенсионного возраста. Иностранным гражданам социальные отчисления перечисляются только в том случае, если они постоянно проживают на территории РК и имеют вид на жительство.

   Размер социальных выплат определяется в порядке, предусмотренном Налоговым кодексом. Однако он не должен превышать десятикратного размера минимальной заработной платы, установленной законом о республиканском бюджете. Пособия по беременности и родам исчисляются из доходов, на которые начисляются социальные выплаты. 

    1. Особенности имущественного и  личного страхования.

   Основными видами страхования являются: личное и имущественное страхование ответственности. Страхование может осуществляться в двух формах – как добровольное и обязательное.

   Добровольное страхование проводится на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование осуществляется в силу закона.

   Личное страхование — это страхование своих интересов за счет средств, которые уплачиваются в виде страховых взносов. Основным отличием от других видов страхования является то, что при личном страховании объектом страхования может быть только человек. Личное страхование включает в себя страхование от несчастных случаев, страхование на случай болезни.

   Имущественное страхование — это один из видов добровольного страхования. Имущественное страхование нельзя путать с личным страхованием. Имущественное страхование дает возможность защитить свой транспорт, свои инвестиции, даже урожай.

   Экономические отношения, присущие имущественному и личному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот процесс нарушается в результате стихийных бедствий и других чрезвычайных или непредвиденных событий.           

   Возникающий ущерб возмещается на солидарных началах за счет страховых взносов, уплачиваемых участниками отношений.

   Имущественное и личное страхование распространяется главным образом на потери от стихийных бедствий, убытки от аварий, пожаров, несчастных случаев, заболеваний, изменений деловой конъюнктуры, хищений.

   Являясь частью общей категории страхования, имущественное и личное страхование, как субкатегория, отличается следующими признаками:

   – при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием определенного риска в процессе общественного производства;

   – для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения, между участниками при перераспределении суммы ущерба;

   – средства страхового фонда используются среда страхователей;

   – страхование предусматривает распределение ущерба как в пространстве, так и во времени; для эффективного пространственного распределения требуется большая территория и число застрахованных; раскладка ущерба в связи со случайным характером событий выходит за рамки одного года и действует в течение многих лет;

   – эквивалентность отношений между страхователями.

    1. Организация страхового рынка.

   В большинстве стран мира страховое дело рассматривается как отдельная отрасль экономической деятельности. В нее входят разнообразные по формам собственности, видам страхования организации-страховщики, посреднические и информационно-консультационные структуры. Основное место в страховой отрасли принадлежит страховщикам.

   Страховщик – это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму.

Источник: https://www.stud24.ru/insurance/sushhnost-i-neobhodimost-strahovaniya/202391-591939-page1.html

Сущность и необходимость страхования жизни

Сущность и необходимость страхования жизни

1.1 Сущность и необходимость страхования жизни

Страхование – одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств[1].

Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности.

Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование.

Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных.

Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке.

Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов[2].

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.

Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли – страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни – подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др[3].

Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Субъекты страхования – страхователь и страховщик. Страховщик – организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь – юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Объекты страхования определяются в Законе, “как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы”, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Личное страхование может быть и обязательным и добровольным.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Основу личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др. лицами, в связи: с достижением до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

… наращиванием доли так называемых альтернативных источников энергии (ветряной, геотермальной, солнечной, энергии приливов). Атомная энергетика будет развиваться крайне неравномерно.

Вероятно, в ближайшие 10 – 15 лет европейские страны попытаются найти приемлемые решения относительно безопасности АЭС и захоронения отходов, чтобы предотвратить выход из этого сектора (что, в частности, пока …

… эффективно интегрироваться в общеевропейское экономическое пространство.

В этой связи энергетическое партнерство России и ЕС может сыграть особую роль как в обеспечении надежности снабжения энергией стран Европейского Союза, так и в создании устойчивых и эффективных рынков сбыта энергетических ресурсов, добываемых и производимых в России.   9.2 Возможности для взаимного открытия энергетических …

… играли главенствующие роли. Генерал де Голль и канцлер Аденауэр поняли, что без примирения между Францией и Германией строительство европейского здания будет невозможным. В 1958 г.

бывший руководитель Свободной Франции принимает у себя западногерманского канцлера, основателя Федеративной Республики, и затем наносит ответный визит в Германию.

Эти совместные усилия приводят к франко-германскому …

… Как видим, Мальта значительно превышает Маастрихсткий критерий относительно общего долга страны к ВВП среди новых членов Европейского Союза.

Из всех бондов, выпущенных к началу 2004 года[4]: – долговые обязательства, выпушенные центральным правительством составили 87% от всего бондового рынка; – нефинансовые и немонетарные финансовые корпорации – составили 9% от выпущенных бондов; – монетарные …

Источник: https://www.KazEdu.kz/referat/173801/1

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.