Сумма страховки по ипотеке

Методика расчета страховки по ипотеке

Сумма страховки по ипотеке

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Обязательным атрибутом ипотечной сделки является договор комплексного ипотечного страхования. По данному договору вы должны застраховать жизнь и само жилье.

Отказаться от страховки по ипотеке вряд ли удастся, а если и удастся — банки поднимут ставку по ипотеке — так обычно прописано в кредитном договоре.

Стоимость страховки по ипотеки от года к году уменьшается, так как уменьшается сумма основного долга.

Встает вопрос — как рассчитать страховку по займу на жилье? Какова общая сумма и каков ежегодный взнос?Ответ на этот вопрос нам может дать договор комплексного ипотечного страхованияПриведу выдержку из текста договора — у меня договр с РосГосСтрах.

Нам интересен раздел страховая премия и страховая сумма

На каждый год страхования(период ответственности) страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка Ссудной задоложенности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на 14.75 процентов, но не выше действительной стоимостит имущества.

На дату заключения настоящего договра страховая сумма составляет 827 773.03 рублей.На каждый последующий период ответственности страхвая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее, чем за 3 недели до окончания очередного периода ответственности.…6.

4 Размер ежегодного страхового взноса равен 0.404% от страховой суммы, установленной на предстоящий период ответственности, из них0.272% — по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности страхователя0.132% — страхование рисков утраты(гибели), повреждения Квартиры…6.6.

При отсутствии случаев частичного досрочного погашения Кредита Страхователем страховая премия уплачивается в соответствии со следующим:

  1. Размер страховки зависит от остатка ссудной задложенности
  2. Размер ежегодного взноса зависит от процентной ставки
  3. Размер страховки меняется при досрочном погашении
  4. Страховка платится раз в год

Для проведения расчета страховки по ипотеке рассмотрим формулы.
Данная выдержка из договора была приведена для следующего кредита:

Параметры кредита для расчета комплексного ипотечного страхования
Сумма750100
Ставка14.75
Срок121
Дата выдачи4 апреля 2011
Дата первого платежа10 апреля 2011
Тип платежейАннуитет

Приведем формулу для вычисления базы для платежа в дату 09 марта 2012

Где B — страховая сумаа, S — сумма ссудной задолженности на дату страховой выплаты, i — ставка
В данном случае, подставим S — сумма кредита — 750100, ставка 14.75(подставим 0.1475)

B =721370.28 + 0.1475 * 721370.28 = 827772,97005

Именно такая сумма прописана в договоре.

Встает вопрос, а откуда взялась цифра 721370? Ответ прост — из графика платежей ипотечного калькулятора.

Далее посчитаем сумму страховой выплаты в указанную дату

Insurance = 827772,97 * 0.404/100 =3344,20

Аналогично через год на дату 10-02-2013 года можно вычислить страховую сумму

B =681 262.84 + 0.1475 * 681 262.84 = 781749,1089

И следующий взнос по страховке

Insurance =781749,1089 * 0.404/100 =3158,27

И так далее. Как видно, при вычислении страховки нет ничего сложного. Сначала считаем сумму страховки, а потом определяем ежегодный взнос и в конце -общую сумму.

Общая сумма = сумма все годовых взносов.

Есть одна особенность. Мы забыли учесть процентную ставку, если она поменялась.Если у вас было изменение процентной ставки по ипотеке(актуально для долевки), то нужно при вычислении суммы страховки умножать на новую ставку

Т.е

, где newi — новая процентная ставка.
В остальном расчет будет аналогичен.

Ставка 0.404% складывается из 2х составляющих(как написано в договоре). 0.272% — идут в страхование от смерти и утраты трудоспособности.

Это значит, что если у вас будет тяжелая травма, страховая будет компенсировать вам ежемесячную сумму платежа(или даже полную — при полной утрате работоспособности)Вторая часть — 0.132% идет на риск повреждения и утраты квартиры.Есть также 3я часть — риск потери титула.

У меня была квартира в новостройке, поэтому этой страховки у меня не было. При покупке жилья на вторичном рынке эта часть будет и сумма к оплате будет выше.

На сайте представлен калькулятор страховки, автоматизирующий расчет страховых выплат.
См. также: Калькулятор комплексного ипотечного кредитования
В нем используется указанный выше метод вычисления страховых выплат. Расчет кредита производится на основании алгоритма расчета калькулятора с досрочным погашением.

Я проверял на своей страховке и у меня сходится.У меня был банк ВТБ и страховая компания РосГосСтрах.

Как видно, сумма страховки зависти от остатка долга. Если вы делаете досрочное погашение — сумма страховки снижаетсяВы обязаны страховать объект недвижимости от разрушения. Титул можно не страховать — если не сомневаетесь в чистоте объекта.

Страхование жизни и трудоспособности — это самое важное. По ним чаще всего происходят страховые случаи. Но и этот тип вы можете убрать из договора. Однако внимательно читайте договор. Вам это может быть просто не выгодно, поскольку банк поднимет ставки на 2-3 процента. Если считаете, что страховка сильно дорогая, можно выбрать другую страховую.

Источник: https://mobile-testing.ru/strahovka_ipoteka_raschet/

Как рассчитывается страховка по ипотеке?

Сумма страховки по ипотеке

Взять ипотеку без страховки практически невозможно. Даже если банк такую возможность предоставляет, то при этом он увеличит ставку по кредиту.

Конечно, ни банкиры, ни страховщики никогда своей выгоды не упустят. Но нужно понимать, что страховка нужна, в первую очередь, вам. Ипотеку берут на много лет, и никто не знает, что может случиться за это время.

Поэтому вполне разумно застраховать свою жизнь, здоровье и имущество.

Впрочем, если банк отказывается выдавать вам кредит потому, что вы не хотите покупать полный страховой пакет — это незаконно. Страховка страховке рознь. В случае возникновения такой ситуации обратитесь в другой банк или посоветуйтесь с юристом.

Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно:
оформи заявку и система подберет подходящие компании!

По этой услуге подключено 97 компаний

Начать подбор в несколько кликов >

Обычно у банка со страховой компанией существует договор. Поэтому, когда вопрос заходит о страховании, заемщикам озвучивают стоимость страховки с полным пакетом рисков. Вы можете согласиться, можете отказаться. А еще вы можете рассчитать страховку вручную, если цифра кажется вам подозрительной.

Что можно застраховать?

Итак, вы берете ипотеку, и вам нужна страховка. Обычно заемщики страхуют:

  1. Имущество. Это обязательно, полис оформляется в пользу банка на весь срок погашения кредита. Если ваша квартира внезапно сгорит или ее затопят, вы сможете оформить возмещение. Тогда страховщик выплатит банку остаток кредита и проценты по нему. Список рисков может быть разным. Ставка зависит от того, где расположена недвижимость, в каком она состоянии, когда был построен дом;
  2. Жизнь и здоровье. Такой полис покупать не обязательно, но желательно, поскольку жизнь непредсказуема. Причем стоимость страховки зависит от возраста, здоровья, рода занятий и даже хобби заемщика. Если вы, к примеру, спортсмен-экстремал, то будьте готовы платить много. А если школьный учитель, то процент будет низким. Интересы банка в этом случае прозрачны. Заемщик может погибнуть или получить инвалидность. Тогда кредит выплатит страховая компания. Сумма страховки составляет от 110% от суммы ипотеки;
  3. Титул. Это довольно редкий вид страховки. Он актуален в том случае, если квартира часто меняет хозяев или если жилье было куплено по доверенности. Если есть хоть малейший риск, что на квартиру может претендовать кто-то еще, лучше застраховать титул. Но если это новостройка, то, конечно, такой полис вам не пригодится.

Банки, разумеется, обычно убеждают клиентов оформить полный пакет. Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по ипотечному кредиту.

Рассчитываем сумму страховки

Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:

D=S+(P/100)*S,

где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:

2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.

Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.

Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:

Y=D*i/100,

где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:

2 260 000*1/100=22 600 рублей.

Как видите, размер страховки по ипотеке рассчитывается достаточно просто. И сумма ежемесячных взносов выглядит куда менее пугающей, чем общая.

На чем можно сэкономить?

Банки предоставляют своим клиентам разные варианты страхования на выбор, предлагая купить страховку у партнера. Но если вас не устраивают эти условия, вы можете отказаться и выбрать другую компанию. Полный пакет у разных страховщиков стоит от 0,77 до 2% от суммы кредита. Цифра обманчиво небольшая.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если вы брали кредит в 2 500 000 рублей, то в год вам придется отдавать компании больше 20 000 рублей, а за 15 лет отдадите более 200 000 рублей. И это уже заставляет задуматься, а нельзя ли как-то сэкономить? Наш ответ: можно.

  • Во-первых, есть компании, которые не требуют страховать созаемщика. То есть, если ипотека оформлена на мужа, то страховать жизнь жены не нужно.
  • Во-вторых, страховка рассчитывается, исходя из возраста и пола заемщика. Так, женщины в возрасте 30–45 лет могут получить солидную скидку. Поэтому полис выгоднее оформить на супругу.
  • В-третьих, учитываются доли созаемщиков. Если большая часть кредита по бумагам оформлена на пенсионера, застраховать его жизнь и долю имущества будет стоить значительно дороже.

Чтобы принять верное решение, не соглашайтесь сразу на предложение банка. Лучше воспользуйтесь калькулятором для расчета страховки, выберите наиболее подходящие для вас условия и заключите договор с выгодой для себя.

Как сравнить предложения компаний?

Чтобы сравнить предложения страховщиков, вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором. Существуют специальные сервисы, которые выдают все доступные предложения страховых компаний.

Но если вас интересует какая-то конкретная, вы можете зайти на ее официальный сайт. На каждом из них есть собственные калькуляторы.

Вне зависимости от того, каким сервисом вы решили воспользоваться, у вас запросят одни и те же данные:

  • вид объекта — дом или квартира;
  • банк, в котором вы оформляли ипотеку;
  • задолженность на сегодняшний день;
  • ставка по ипотеке в год;
  • наличие права собственности;
  • дата рождения;
  • пол.

Некоторые страховщики дополнительно просят указать, есть ли в здании деревянные перекрытия. Эта информация нужна для расчета рисков. В большинстве своем, сервисы позволяют получить страховку онлайн сразу после оплаты на электронную почту.

Источники:

Правовая информация о страховании ипотеки

Перечень документов для оформления страховки по ипотеке

Источник: https://rtiger.com/ru/journal/kak-rasschityvaetsya-strahovka-po-ipoteke/

Ипотечное страхование

Сумма страховки по ипотеке

Заемщики по жилищным кредитам при оформлении сталкиваются с необходимостью оформить ипотечное страхование – в основном, речь идет о полисах защиты недвижимости, жизни и титула. О том, что это такое, как работает и обязательно ли для покупки, поговорим сегодня.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

  • страхование квартиры как предмета залога – единственный обязательный вид защиты, без которого оформить договор невозможно;
  • страхование жизни для ипотеки требуют практически все банки, однако по закону этот полис обязательным не является;
  • страхование титула – направлено на защиту права собственности покупателя, особенно актуально на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией.

Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону.

Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.

Бесплатная консультация юриста круглосуточно Москва и московская область
Онлайн-чат (круглосуточно)

Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Внимание! Приобретая полис страхования квартиры, обратите внимание, кто является выгодоприобретателем. Это может быть сам заемщик или банк. Именно выгодоприобретатель получает страховую сумму в случае реализации риска.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно.

Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта.

Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность;
  • тяжелая болезнь;
  • длительное нахождение на больничном.

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Если с заемщиком что-то случится, а страховки не будет – груз ответственности по кредиту ляжет на родственников или наследников.

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

  • продавец получил жилье по наследству и продает его в пределах 3-летнего срока с момента смерти наследодателя;
  • квартира находилась под арестом непосредственно перед продажей;
  • незадолго до оформления продажи с квартиры сняли залог третьего лица;
  • недвижимость была приватизирована и в сделке не участвовали дети;
  • жилье куплено с использованием материнского капитала, а доли в нем не выделены;
  • не получено согласие супруга на продажу.

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Важно! Для покупки новой квартиры титульное страхование бессмысленно, поскольку юридическая чистота сомнений не вызывает, а вероятность оспаривания такого ДКП стремится к нулю.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Обязательно ли покупать страховку

По российскому закону  обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.

Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.

Как выбрать страховщика

Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.

Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

  • Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
  • Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
  • Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Перед заключением договора клиенту нужно заполнить заявление с указанием всех данных, по которым страховая компания определяет тариф. Для страхования недвижимости потребуется предоставить технический паспорт на дом или квартиру.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.

К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.

Продление страховки

Полис страхования ипотеки нужно продлевать ежегодно. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции в соответствии с законом или договором. Самые серьезные последствия наступают при непродлении обязательного страхования конструктива (самой квартиры) – кредитор потребует досрочного возврата всей суммы по кредиту.

Если отказаться от страховки жизни, банк, скорее всего, повысит ставку по ипотеке. Этот момент должен быть прямо прописан в договоре. Если таких условий нет, то и последствий не будет.

Важно! Если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования жизни, а возможности продлить его нет, рекомендуем урегулировать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Возможно, кредитор пойдет заемщику навстречу и не станет повышать стоимость ипотеки – особенно, если есть документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:

  • Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854‑У установлен «период охлаждении» — срок, в течение которого страхователь может отказаться от полиса без объяснения причин, и вернуть затраченные на него деньги в полном объеме. На сегодняшний день это 14 календарных дней с момента покупки страховки.
  • Если заемщик решил отказаться от страховки во время действия договора, нужно читать соглашение. Как правило, возможности возврата страховой суммы в таких случаях нет, либо это становится невыгодным, ведь при возврате страховая компания удержит РВД – расходы на ведение дела.
  • С 1 сентября 2020 года по новому закону заемщики получат возможность отказаться от страховки и вернуть часть средств по ней, если закроют ипотеку досрочно. Для этого нужно будет в течение 14 дней с даты погашения подать соответствующее заявление страховщику. Сейчас прямо такой возможности не предусмотрено.
  • Если кредит закрыли в срок, а страхование не понадобилось, вернуть за него деньги не получится.

В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.

Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).

Если наступил страховой случай

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.

При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.

Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!

В заключение

Страхование при ипотеке – гарантия стабильности и защита финансовых обязательств заемщика. Это актуально при долгом сроке ипотеки и нестабильной экономической обстановке в стране.

Клиент имеет возможность самостоятельно определить страховую компанию, а также выбрать банк, предоставляющий максимально выгодные условия кредитования ипотеки. Ипотечное страхование защищает как кредитора, так и клиента, повышает безопасность материального благополучия всех участников сделки.

Как получить льготную ипотеку в 2020 году под 6,5%?

Ипотечный калькулятор

© Источник: Реновар.ру, автор: Ксения Пальцева

Источник: https://Renovar.ru/finance/stahovanie/ipotechnoe

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.