Страховые выплаты по ипотечному страхованию

Содержание

Возврат страховки по ипотеке | Можно ли вернуть страховку за ипотеку

Страховые выплаты по ипотечному страхованию

Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества. Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию.

При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить.

В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.

  1. Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
  2. Способы возврата ипотечного страхования
  3. Порядок действий
  4. Что потребуется?
  5. Пошаговые инструкции
    1. Составление и написание типового заявления
  6. Как избежать возможных проблем при возврате?
  7. Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая.

В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме.

Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора.

Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период.

Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.

Порядок действий

Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании.

При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.

Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.

Что потребуется?

Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:

  1. личный паспорт;
  2. оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
  3. индивидуальный кредитный договор;
  4. справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
  5. страховой полис;
  6. индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).

Всё это необходимо предоставить в страховую компанию, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.

Составление и написание типового заявления

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки.

Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора.

В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные.

Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании.

Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.

Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.

Шаг 2-й предполагает два варианта действий:

  1. Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
  2. Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд, в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.

Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.

Как избежать возможных проблем при возврате?

При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.

Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку.

Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.

Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу.

Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь.

Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период.

Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию.

При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления.

Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении.

При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно.

Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат.

При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/kak-vernut-strahovku-po-ipoteke/

Вернуть деньги за страховку по ипотечному кредиту – это реально?

Страховые выплаты по ипотечному страхованию

При оформлении любых кредитов банки очень любят дополнительно навязывать клиентам страховку. Фактически навязывать дополнительные услуги они права не имеют, но клиент чувствует себя в роли просителя, поэтому соглашается на дополнительные условия, лишь бы получить одобрение кредита.

С точки зрения банка такая игра вполне понятна – кредитная организация хочет снизить риски, и ей нужны гарантии возврата денег на случай, если с вами что-то случится. Однако переплачивать за страховку не хочется никому, поэтому даже согласившись на нее, многие рано или поздно задумываются, можно ли отказаться от договора страхования.

Как вернуть деньги за страховку по ипотечному или другому кредиту, реально ли это и какие нюансы могут возникнуть при попытке вернуть свои деньги за навязанную услугу.

pxhere.com

Можно ли вообще не оформлять страховку, беря ипотеку

Все зависит от того, о каком виде страхования мы говорим. В принципе, именно ипотечный кредит является единственным видом кредита в России, к которому по закону привязана страховка. Отказаться от этой страховки нельзя, но речь только об одном виде страхования – когда страхуется имущество, находящееся в залоге у банка. То есть, купленная квартира или дом.

Отказаться от страхования имущества при ипотечном кредитовании нельзя. Любая другая страховка при ипотечном кредите и в принципе любая страховка при прочих видах кредитования, не может вам навязываться.

Закон о правах потребителей в России прямо запрещает продавать какой-либо товар или услугу при условии покупки другого товара или услуги.

Однако банки в условиях своих ипотечных программ идут на небольшую хитрость.

Они подталкивают клиента к добровольному заключению договора страхования жизни, здоровья и титула. В условия ипотечных кредитов включается пункт о том, что без дополнительной страховки процентная ставка по ипотеке будет выше.

В Сбербанке, например, это один дополнительный процент годовых.

Понятно, что всем хочется получить ипотеку под минимальный процент. И в погоне за низкой ставкой можно необдуманно согласиться на страховку. Однако мы бы рекомендовали не торопиться.

Получить низкий процент по кредиту хочется для экономии своих денег. Это вполне понятно. Поэтому нужно поставить в качестве приоритета именно сохранность своих средств.

Для этого нужно рассчитать оба варианта ипотеки: со страховкой и сниженным процентом, а также без страховки, но с повышенной ставкой.

Выбирать имеет смысл тот вариант, при котором ежемесячный взнос на обслуживание ипотеки и переплата будут меньше.

Помните, что банки не имеют права отказывать вам в кредите, если вы отказываетесь от страхования! Также не стоит забывать о том, что униженная роль просителя – в корне неверна. Вы для банка – источник его заработка, и немалого. Ведите себя более уверенно и не позволяйте навязывать себе невыгодные условия по кредиту.

pixabay.com

Как вернуть страховку по кредиту, если она все-таки была оформлена

Прежде всего нужно начать с изучения вида договора страхования, который вам дали в банке. Есть два вида таких договора, и от того, какой был подписан с вами, зависит, будет ли отказаться от страховки легко или возникнут некоторые сложности.

Если у вас договор личного страхования, вам повезло. В таком договоре есть только две стороны: вы и страховая компания. Расторгнуть такой договор будет гораздо легче.

Если у вас договор коллективного страхования, это более сложный и хлопотный вариант. По такому договору основными сторонами является страховая компания и ваш банк.

Вы же становитесь третьей стороной, и банк страхует вас в рамках этого договора на общих условиях.

Даже если с вами что-то и произойдет, деньги по страховке получит банк, который закроет этими средствами вашу задолженность.

Итак, начнем с более простого варианта – если у вас договор личного страхования, а на руках имеется страховой полис (во втором случае такого документа у вас просто не будет).

В договоре страхования должны содержаться условия его расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования.

Также есть общее требование закона – страховщики обязаны расторгать договор страхования в течение первых пяти дней после его заключения.

Эта норма появилась именно для защиты клиентов банков – человек может согласиться на страховку, если банк сильно настаивает, а потом пойти и отказаться от него.

Если же эти пять дней истекли, нужно ориентироваться на то, что написано в самом договоре страхования. В некоторых случаях можно вернуть часть своих денег, но часто требованием становится закрытие кредита.

Если же вы, например, оформили ипотеку и застраховали свою жизнь и здоровье, а затем страховая компания пошла вам навстречу и расторгла договор, будьте готовы к тому, что банк повысит процентную ставку по кредиту.

Это будет резонно с его стороны и вполне законно.

Что касается договора коллективного страхования, то вернуть деньги в рамках такой страховки будет почти невозможно.
Во-первых, вряд ли вы вообще получите на руки сам договор. По крайней мере, пока явно не попросите об этом сотрудника банка. Считается, что вы в таком договоре третья сторона, и вам иметь его не обязательно.

Во-вторых, все зависит от того, какой порядок возврата средств по страховке прописан в общих правилах страхования, на основе которых заключен этот договор. Вполне может оказаться, что вернуть деньги не получится даже если вы полностью погасите кредит досрочно.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Общие правила страхования, на основе которых работает коллективный договор, можно найти на сайте страховой компании или затребовать в ее офисе. Лучший способ не попасть в ловушку с таким договором – знать о ней заранее, еще в момент подписания договора об ипотеке с банком.

Подписывая ипотечный договор, стоит внимательно разобраться с тем, как будет выглядеть страховка. Будет ли это договор личного или коллективного страхования. А если предлагается коллективная страховка, нужно внимательно изучить ее правила.

pxhere.com

Куда обращаться за возвратом денег за страховку

Если вы изучили те документы, что у вас есть на руках и пришли к выводу, что попробовать вернуть деньги за страховку имеет смысл, нужно обращаться в саму страховую компанию. Идти за расторжением страховки в ваш банк смысла нет, ваш договор подписан не с ним.

Если страховая компания имеет офис в вашем городе, тогда все просто – нужно собрать необходимые документы и отправиться в этот офис.

Если офиса страховой компании в городе нет, ничего страшного – нужно только уточнить, как компания принимает документы. Либо это происходит в отделениях банков-партнеров (единственный случай, когда есть смысл идти в банк), либо бумаги направляются заказным письмом Почтой России.

Информация о способах обращения должна содержаться на сайте страховой компании. Там же можно найти и бланк заявления на возврат денег.

Что касается документов, то полный перечень также должен быть указан в правилах возврата денег на сайте страховщика. Обычно это такой набор бумаг:

  • паспорт застрахованного лица,
  • ипотечный договор,
  • график выплат по кредиту,
  • справка из банка о том, что задолженность погашена,
  • страховой полис или договор страхования,
  • документы на купленную в ипотеку квартиру,
  • реквизиты банковского счета, на который вы просите перевести деньги.

Чаще всего вернуть деньги можно только тогда, когда такая возможность прописана в самом договоре. Либо если у вас договор личного страхования, и вы обращаетесь в первые пять дней.

В остальных случаях, увы, может оказаться так, что вы подписали договор, вернуть деньги по которому не получится. В этом случае что-то сделать будет невозможно.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/vernut-dengi-za-strahovku-po-ipotechnomu-kreditu-eto-realno-5ba34a6ad25bbc00a994b4b0

Если не платить страховку по ипотеке: что будет; из-за коронавируса. – Покупатель прав

Страховые выплаты по ипотечному страхованию

При оформлении кредита на жилье по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» заемщику предлагают оформить страховку на случай форс-мажорных обстоятельств.

Так банк обеспечивает себе «подушку безопасности» на случай, если заемщик не сможет вернуть взятые в залог средства.

Что будет, если не уплачу страховку по ипотеке в связи с коронавирусом или недостатком средств? Какие санкции предусмотрены и как добиться, чтобы неуплата стала законной. Об этом подробно в нашей статье.

Получить отсрочку на срок до 6 месяцев по уплате ипотеки можно, если человек предоставит справку о диагностировании у него коронавируса.

И, в силу обстоятельств, он не смог работать и оплачивать займ в срок. Это касается выплат в целом, а не отдельно по основному долгу и страховке.

Нужно ли платить страховку по ипотеке? Однозначно – да, заемщику не предоставляется «период охлаждения», чтобы отказаться от страховки, он распространяется только на беззалоговые случаи кредитования.

Платежи страховым компаниям и кредиторам являются обязательными.

Если проигнорировать это условие и начать платить только по счетам основного долга и процентам, у компании страховщика, работающая вкупе с банком-кредитором, есть ряд рычагов воздействия на нерадивого клиента.

Важно! Страхование – часть обязательной процедуры, прописанной в условиях договора. От страховки можно отказаться по закону только в случае, когда речь не идет о квартире.

Неисполнение условий влечет за собой ряд санкций, вплоть до изъятия жилого помещения, которое находится в залоге у банка до полного погашения ипотеки.

Последствия систематической неуплаты за страховку

За неделю до окончания действия страховки страхкомпания присылает смс-сообщение клиенту с напоминанием о необходимости внести текущий взнос.

Поэтому вначале заемщику придется иметь дело с представителем компании-страховщика.

Стойкое игнорирование приведет к тому, что «дело» передадут в службу банка-кредитора, оформившего ипотечный кредит.

Не стоит думать, что о клиенте, который не платит по обязательствам договора, могут забыть.

Страхорганизация и банк может несколько месяцев не напоминать о себе.

Возможен «человеческий фактор», когда что-то будет временно упущено, но, в любом случае, первая же проверка выявит недочеты и клиенту придется отвечать за свои действия.

После напоминания о возврате страховки банк передает сведения коллекторам, которые действуют жестко.

Клиента изводят морально, систематически присылая письма, посещая лично в квартирах.

Некоторые коллекторы не гнушаются и криминальными методами:

  • На стенах подъезда размещают надписи о долге.
  • Портят входные двери.
  • Звонят по ночам.
  • Угрожают на улицах, в том числе останавливают детей и запугивают.

Вариантов масса, все зависит от фантазии исполнителей и не стоит надеяться, что, несмотря на то, что коллекторы должны действовать строго в рамках закона, они будут исполнять предписание. Их задача – выбить долг, и вернуть средства.

Важно! При игнорировании требований банка погасить помесячную задолженность он вправе обратиться в суд и затребовать, чтобы клиент досрочно вернул сумму по ипотеке разом.

Обычно этот пункт указан в договоре.

Вернуть страховку после получения кредита: Сбербанк.

Варианты «наказания»

Если есть страховка по ипотеке обязательно ли ее платить?

Да, в противном случае есть варианты негативных последствий, а именно:

  1. Поднятие процентной ставки.
  2. Начисление пени. Неустойку взимают с первого дня просрочки, величина ее зависит от суммы ипотеки и составляет от 0.5% до 1% в сутки. При ежемесячной выплате в 20 тыс. руб. с клиента возьмут 1500 руб. штрафа и до 200 руб.\сут. пени, что за месяц составит лишние 6 тыс. руб.
  3. Подача иска в суд и принудительное взыскание долга. Это возможно при нарушении клиентом закона и ст. 31 «ФЗ «Об ипотеке».

По суду клиент выплатит сумму задолженности разом плюс пени и штраф. А также сумму, которую понес банк на судебные издержки.

Как уменьшить страховую сумму?

Совсем отказаться от страховых выплат нельзя, но можно значительно уменьшить их, если:

  • До заключения договора проштудировать все договорные случаи по ипотекам и выбрать тот банк, где суммы по страховкам меньше.
  • Найти пункт в договоре, разрешающий поменять страховую компанию уже в процессе выплат по ипотеке.

В любом случае надеяться на полный отказ от страховки нельзя по закону.

Можно лишь «полюбовно» урегулировать вопрос между клиентом, банком и компанией-страховщиком.

Скачать заявление на страховку по ипотеке. [1.23 MB]

Отказ от страховки: возможен ли

Нужно ли платить страховку по ипотеке или есть варианты отказа? По ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» приобретаемое имущество является залоговым и подлежит обязательной страховке.

Это выгодно и банкам, которые при форс-мажорных обстоятельствах могут надеяться на возврат своих средств и заемщикам, которые, если возникнут трудности с внесением платежей, могут получить страховку.

Важно! По ст. 935 ГК РФ заемщик не обязан страховать свою жизнь и здоровье, но по ипотеке страховка все равно предусмотрена.

Страховые случаи и выплаты банкам

При заражении коронавирусом, если клиент отдельно подписал договор страхования жизни и здоровья, компания страховщик может выплатить долг по ипотеке банку.

Но нужно, чтобы страхкомпания признала факт наступления страхового случая.

Возможно это, если есть:

  1. Операция, госпитализация, инвалидность (1, 2 гр.) или смерть после несчастного случая.
  2. Серьезная болезнь (внезапная).

Отказать страхкомпания может, если несчастный случай произошел при ядерном взрыве, военных действиях, радиации, по вине страхового лица или из-за правомерных действий госорганов.

Многие компании не признают заражение коронавирусом клиента за рубежом, особенно если он добровольно выехал в карантинную зону.

Для людей, имеющих опасные профессии (МЧС, инкассаторы, ФСБ и т.п.) тоже могут не распространятся условия по страховке.

Заключение

Перед подписанием договора об ипотеке нужно детально изучить пункты, которые относятся к страховке и выплатам по страховым случаям.

Полностью исключить страхование при кредитовании жилья нельзя, возможно только договориться с банком о временной отсрочке.

Людям, которые заболели коронавирусом и не могут платить ежемесячные взносы предусмотрена отсрочка на полгода. При условии предоставления справок, подтверждающих болезнь и тяжелое состояние.

Источник: https://pokypatel-prav.ru/uslugi/esli-ne-platit-strakhovku-po-ipoteke/

Что дает страхование жизни при ипотеке

Страховые выплаты по ипотечному страхованию

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита.

По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок.

За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит.

Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке.

Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни.

С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше).

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить.

Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=_3M74pOQsos

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания% от общей суммы кредита
«Росгосстрах»0,1-5,6
«Ингосстрах»от 0,2
«Ренессанс»0,15-5
«ГУТА-Страхование»от 0,075
«Альянс»0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик».1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека»1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения.

Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде.

Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой.

Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов.

Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.

  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.

  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ.

Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Страховка при ипотеке:

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Cтраховые случаи и исключения по ипотечному страхованию

Страховые выплаты по ипотечному страхованию

В данной статье мы подробно рассмотрим список страховых случаев и исключений по полису комплексного ипотечного страхования.

Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности).

Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Данная статья будет полезна юристам из сферы страхового права, а также тем, у кого произошел ущерб по полису ипотечного страхования.

Советуем вам обратить внимание на другие материалы на нашем сайте по данной тематике. В блоге выложены реальные примеры страховых выплат по договорам ипотечного страхования.

Также есть раздел “Судебная практика по ипотечному страхованию”, где рассказано о решениях суда по спорам между заемщиками и страховыми компаниями по случаям отказа в выплате страхового возмещения по полису страхования ипотеки. 

Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.

В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.  

Также обратите внимание на требования самого банка договора. Внимательно изучите все требования банка и следите, чтобы страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год соответствовала им (или другого банка, где у вас кредит).

В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате:

  1. Болезни

  2. Несчастного случая 

Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п. 

Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить.  Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы. 

Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы.  Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Риски, по которым страховщик откажет в выплате:

  1. Заемщик получил травму или погиб в случае военных действий, народных волнений, воздействий атомного взрыва.

  2. Умышленное членовредительство.

  3. Самоубийство, за исключением случаев доведения до самоубийства, а также, если договор действовал менее 2 лет.

  4. Заболевание возникло ранее заключения договора страхования жизни. Причем заемщик умолчал об этом заболевании при оформлении полиса.

    Например, клиент знает, что имеет онкологическое заболевание, но при заполнении медицинской анкеты (неотъемлемой частью договора ипотечного страхования) скрыл этот факт.

    В случае смерти, где причиной будет являться рак, компания имеет право полностью отказать в выплате страхового возмещения.  Судебная практика по вопросам сокрытия информации о состоянии здоровья по страхованию жизни очень противоречива.

  5. Травмы или повреждения, полученные застрахованным лицом при совершении уголовного преступления.

  6. Занятие профессиональным спортом или особо опасными видами спорта. Участие в соревнованиях, гонках. Этот риск включается за доплату.

  7. Предоставление клиентом ложных сведений при заключении договора страхования ипотеки. Например, это информация о состоянии здоровья, вредных привычках, профессии.

  8. Участие в любых перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира обычного рейса.

  9. Психические или эпилептические приступы (при условии, что лицо знало о такой возможности)

  10. ДТП, если управление транспортным средством происходило без наличия прав соответствующей категории или в состоянии опьянения, а также передача управления транспортного средства другому лицу без прав или пьяному. 

  11. Случай произошел в результате потребления любых запрещенных наркотических, токсических, психотропных, алкогольных веществ. Это очень распространенный случай отказа в выплате. Подробнее в анализе судебной практики по отказам в выплатах из-за алкогольного опьянения.

  12. События, произошедшие в местах лишения свободы. 

  13. Любые осложнения и последствия беременности.

  14. На момент заключение договора лица болело ВИЧ, СПИД. 

  15. Исполнение служебных обязанностей в качестве военного, работника ВДВ, ОВД, ФСБ, водолазы, телохранители и т.п. (данный пункт встречается не везде)

  16. Следствие пластической операции без медицинского обоснования (не во всех компаниях).   

Объектом страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.

По договору страхования объекта залога при ипотеке страховым случаем будет являться гибель, утрата, повреждение конструктивных элементов жилья в результате следующих событий:

  1. Пожар, удар молнии. Это самый актуальный риск при страховании коттеджей, жилых домов. Реже случается в квартирах.

  2. Взрыв. Например, для владельцев квартир самый распространенный риск – взрыв бытового газа.  

  3. Залив. Это соседи затопили. Сюда также относится повреждения вследствие аварии водопроводных систем. Но обращаем ваше внимание, что при заливе страдает отделка, домашнее имущество, а по полису ипотечного страхования застрахованными являются только конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия).

  4. Стихийные бедствия, а именно: ураган, тайфун, буря, смерч, цунами, землетресение, извержение вулкана, сель, оползни и т.п.

  5. Противоправные действия третьих лиц: вандализм, грабеж, разбой, поджог, кража и т.п.

  6. Падение других предметов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств.

  7. Иногда включается за доплату риск конструктивных дефектов, т.е. непредвиденное разрушение конструктивных элементов, не связанное с естественным износом. Это очень актуально для новостроек. 

Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:

  1. Военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.

  2. Обвал строение из-за его ветхости и естественного износа

  3. Ущерб во время проведения строительно-ремонтных работ.

  4. Ущерб в результате замерзания труб и других инженерных систем.

  5. Хранение взрывчатых веществ страхователем 

  6. Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом. 

Еще больше о страховании квартиры по ипотеке вы можете прочитать в статье “10 фактов о страховании жилья для ипотеки”.

На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа.

В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам. Распространено мнение, что этот вид страхования у нас в стране не работает, что страховка бесполезна. Это не так.

В этой статье вы можете посмотреть примеры реальных выплат по титульному страхованию.

Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:

  1. Совершения сделки под влияние обмана, угрозы, насилия.

  2. Введения в заблуждения.

  3. Признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним без согласия опекунов, законных представителей.

  4. Признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности из-за злоупотребления наркотических и алкогольных веществ.

  5. Сделка была совершена лицом, не понимающим значение своих действий из-за психического или умственного заболевания.

  6. Отсутствия полномочий у одного из собственников продавать совместную недвижимость.

  7. Истребования добросовестно купленного жилья в пользу собственника жилья, которое выбыло у него ранее вследствие утраты или хищения

Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:

  1. Снос, ликвидация застрахованного имущества.

  2. Действия страхователя в состоянии опьянения.

  3. Решение суда вступило в силу не в момент срока действия договора страхования.

  4. Если страхователь был признан судом недобросовестным покупателем.

  5. Спорные факты, были известны на момент заключения договора страхования. Это распространенная ситуация при отказе в выплате по титульному страхованию.

  6. Нарушение закона самим Страхователем.

  7. Изъятие собственности для целей государственных нужд. 

Источник: https://insure-pro.ru/strahovie-sluchai-i-isklucheniya-ipotechnoe-strahovanie

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.