Страховка при ипотеке что страхуют

Содержание

Всё, что вы хотели знать про ипотечное страхование

Страховка при ипотеке что страхуют

Покупка квартиры по ипотечной системе кредитования подразумевает достаточно продолжительный срок по его выплате, который зачастую сопровождается различными рисками, а иногда и экономическими кризисами.

Чтобы снизить вероятность потери финансовых отчислений лица, выплачивающего кредит, было введено такое понятие как страхование ипотечного кредитования. В статье мы собрали основные нюансы и правила по страхованию ипотеки.

Что это такое?

Ипотечное страхование – это защита от возможных убыточных рисков со стороны кредитора, возникающих в периоды дефолта заемщика при выплате долга.

Оно включает в себя разные виды, связанные с утратой возможности погасить долг.

Теперь рассмотрим каждый вид отдельно и поясним, какие виды страхования при ипотеке являются обязательными.

Что страхуется при ипотеке?

Когда заемщик планирует приобрести жилье в ипотеку ему потребуется оформить ипотечное страхование, в которое входит:

  1. Личное страхование (страховка на случай смерти либо тяжелых заболеваний, которые препятствуют получению заработка для выплаты по ипотеке).
  2. Титульное страхование (на случай спорных вопросов по установлению собственности на недвижимость).
  3. Залоговое страхование (страховка на жилищный объект).
  4. Комплексное страхование (пакет услуг, подобранный с учетом расширенного спектра возможных рисков).

Личное страхование: жизнь и здоровье заемщика

Страхование жизни и здоровья клиента, которому был одобрен ипотечный кредит, является гарантией наследования квартиры членами семьи, в случае смерти заемщика.

Договор страхования обеспечит финансовые обязательства для кредиторов, а законные наследники смогут сохранить жилье и не понесут бремя долговых выплат за умершего заемщика.

Данное правило работает и в том случае, когда заемщик заболевает или полностью теряет работу (сокращение, увольнение и прочее).

Если заемщиков несколько, то после смерти одного из них, сумма выплат по ипотеке делится на оставшихся членов ипотечного договора.
Плата накладывается на родственников либо в равных долях на каждого заемщика, либо исходя из уровня заработной платы каждого участника договора.

В сумму по личному страхованию входит стоимость недвижимого имущества вместе с процентами.

Страхование жизни является самым дорогостоящим и составляет от 0,3% до 1,5% годовых по страховой стоимости.

Размер страхового взноса зависит от возраста заемщика, принадлежности к определенному полу, уровня его здоровья (определяется путем медицинского обследования), занимаемой должности, а также стиля жизни.

Титульное – защита сделки

Титульная страховка защищает заемщика от потери права на собственность (квартиру, приобретенную в ипотеку).

Подобный страховой полис необходим для граждан, чью сделку по купле жилья признали недействительной.

Если есть малейшие риски в этой области, то титульное страхование убережет заемщика от финансовых долгов перед банком-кредитором.

Полис титульного страхования приобретается на 3 года, именно такой период отведен на оспаривание сделки по недвижимому имуществу.

Размер стоимости титульного страхования находится в рамках от 0,25–0,5% в год.

На сумму полиса влияет чистота квартиры с юридической точки зрения. Если недвижимость была унаследована, то в таком случае объем оплаты полиса составляет максимальный порог.

Оплата по титульной страховке не меняется на протяжении всего периода страхования ипотеки.

Страхование залогового объекта (конструктива квартиры, например)

Стоимость страхования залога по квартире варьируется от 0,09% до 0,2% от страховой суммы.

На цену влияет сразу несколько факторов.

Во- первых, дата строительства объекта, в котором находится квартира, ее техническое состояние.

Во-вторых, может влиять и уровень выполненных отделочных работ.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Положительной стороной страхования квартиры по ипотеке является тот факт, что с каждым выплаченным годом, объем страховых отчислений становиться меньше. Так как с каждым годом долг перед кредитором уменьшается.

Комплексное

Страховой полис по комплексной системе представляет собой совокупность нескольких или всех возможных видов ипотечного страхования.

Комплексное страхование выгоднее по ценовой политике, оно составляет 0,5–1,5% от суммы займа.

Комплексный полис подходит для заемщиков, желающих минимизировать все риски. Например, по потере рабочего места. А также застраховать жилье и обезопасить сделку с помощью титульного страхования.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

Комплексный пакет страхования при ипотеке, помимо решения сразу нескольких задач, еще и уменьшается в размере оплаты с каждым годом. Чем меньше будут становиться кредитные взносы, тем ниже будет и страховой взнос.

Что из вышеперечисленного обязательно?

При оформлении ипотеки обязательным пунктом страхования будет являться лишь залоговое страхование объекта.

Титульное и личное страхование относятся к добровольным видам.

В случае пожара, землетрясения, наводнения или любых других (указанных в договоре страхования) событиях, страховая компания выплатит сумму ущерба банку-кредитору.

Если заемщик указал полную стоимость квартиры при подписании договора по страхованию, то фирма-страховщик возместит кредитору полную стоимость за ипотечное жилье, а также компенсирует покупателю его первоначальный взнос по ипотеке.

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Когда в документах о страховании ипотечной недвижимости указывается сумма по остатку (без учета первого взноса по кредиту), то в таком случае заемщик рискует потерять эту самую часть взноса, а банк получает оставшуюся сумму, недостающую до погашения ипотечного кредита.

Условия страхования жизни при ипотеке

Главное требование к заемщику по страховке жизни – его состояние здоровья.

Страховые случаи:

  • Смерть.
  • Инвалидность I и II группы.
  • Травмы и увечья, препятствующие к дальнейшей трудоспособности.

Пенсионеров

Для пенсионеров страховка жизни и здоровья может оказаться самой дорогой.

Так как это самая взрослая группа населения, а значит страховщики будут пристально изучать состояние здоровья.

В преклонном возрасте чаще всего возникают заболевания, а значит риски будут предельно высоки, что равнозначно скажется на сумме по страховому полису.

Военных

Для военнослужащих существует обязательное требование к страховому полису жизни и здоровья по ипотечному страхованию, оно оплачивается государством и для самого военного является бесплатным.

Какие особенности имеет страхование квартиры по военной ипотеке?

При страховом случае денежный долг по ипотеке выплачивает страховая фирма банку.

Молодых семей

Личное страхование для молодых семей осуществляется на средств семейного бюджета и не входят в государственную программу.

А значит итоговая стоимость ипотечного жилья будет выше.

Есть возможность отказаться от дополнительного полиса на страхование жизни, однако в этом случае банк увеличит процентную ставку, примерно, на 0.7 пунктов.

Ставки по защите ипотечных кредитов

Ипотечное страхование включает несколько возможных ставок, их сумма зависит от многих факторов. Например, для ставки по индивидуальному страхованию важен возраст, чем старше заемщик, тем выше ставка.

Титульное страхование возможных наследников или несогласных со сделкой купли-продажи членов семьи, чем выше риски аннулирования сделки, тем выше ставка.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Для залоговой страховки важен вид квартиры, если здание довольно старое, ремонта не было давно, а пожароопасность жилья достаточно высока, то ставка на такой объект будет максимально высокая.

Зачем нужна страховка, и что дает заемщику?

Ипотечное кредитование позволяет приобрести недвижимое имущество в рассрочку под процент, и банк не может позволить заемщику пропускать ежемесячные взносы.

Однако, в отдельных случаях заемщик может попасть в затруднительное финансовое положение (потеря работы, банкротство фирмы и так далее).

На помощь кредитору придет страховая компания, которая обязуется выплатить долги заемщика. В этом случае банк полностью ограждает себя от денежных потерь.

Заключив договор со страховой фирмой, заемщик выплачивает ежемесячные взносы по страховке, что в дальнейшем снимет с него долговое бремя перед банком, в котором была взята ипотека.

Нет необходимости решать проблемы по остаткам не выплаченного кредита, так как за эту сторону вопроса несет ответственность фирма-страховщик.

Можно ли получить ипотеку без страхования, и как отказать менеджеру в оформлении?

Получение ипотечного кредитования совсем без страхования не представляется возможным. Минимальным требованием банка-кредитора будет оформление залоговой страховки.

Возьми на вооружение способы, как можно отказаться от страховки по ипотеке сразу при оформлении

Однако, это совсем не означает, что заемщик обязан покупать полный пакет страхования из дополнительных услуг (жизни, титульная или комплексная).

Если менеджер банка настаивает на заключении комплексного договора страхования ипотеки, то клиент в праве ему отказать.

В таком случае банк может увеличить процентную ставку по кредиту, тогда заемщику необходимо просчитать взносы с увеличенными процентами и сравнить их с видом страховки, от которой он хочет отказаться.

Когда сумма платежей по увеличенному ипотечному тарифу не превышает страховые взносы, то клиент должен самостоятельно обратиться к страховщику с просьбой исключить дополнительные риски из общего полиса и произвести соответствующий перерасчет.

Где дешевле оформить?

Следуя условиям для получения ипотечного кредитования в банке, заемщику необходимо заключить договор страхования только в аккредитованных самим банком страховых компаниях.

Искать самое дешевое предложение следует именно из списка, который подготовил банк-кредитор, обычно подобные сведения находятся на официальных страницах банков.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

В каких компаниях?

Для выбора страховщика нужно обращать внимание на многолетний опыт и репутацию фирмы, к известным относятся: «Сбербанк страхование», «ВТБ страхование», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «ВСК», «Росгосстрах».

В банке или в аккредитованной организации?

В страховых компаниях сумма по страховым полисам оказывается значительно дешевле чем в банках, которые выписывают кредит.

Значительно снизить стоимость полиса возможно при покупке комплексного страхования.

Документы

Документы требуемые для заключения договора страхования ипотечного займа:

  1. Паспорт либо документ, удостоверяющий личность заемщика.
  2. Копия договора-свидетельства о сделке купли-продаже.
  3. Копия документа, который подтверждает право собственности на недвижимое имущество.

Расскажем, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки

Обязательно ли продлевать на второй и каждый год?

По условиям банка, который одобрил кредит на квартиру, заемщик не может допускать остановки или перерыва между периодами страхования.

Как только договор по страхованию утратил свою силу, в виду истечения срока действия, заемщик самостоятельно обязан продлить его и принести в банк документы, подтверждающие заключение нового договора со страховщиком.

Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Как изменится процент по ипотеке, если не продлить страхование, согласно договору?

Если заемщик не продлевает договор страхования залога в нужные сроки, то банк в праве назначить штрафные санкции.

А при не продлении страхования жизни, может увеличить процентную ставку по кредиту, иногда даже от 3 до 6 пунктов.

Чем выше срок задолженности по страховкам, тем выше сумма процентов (неустойки).

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Все способы вернуть страховую премию за страхование жизни при ипотеке

Способ возврата страховой премии – написать в страховую фирму отказ от страховки и запросить возврат денег:

  • После подписания договора сроком в 14 дней, сумма возвращается с вычетом этих дней, если договор уже был подписан и вступил в силу, сумма вернется в полном размере, если договор еще не был активирован.
  • 1-3 месяца после подписания бумаг, возвращается лишь половина средств.
  • После полного погашения ипотеки, возврат высчитывается в соответствии с оставшимся сроком.

Кому и при каких условиях положен возврат страховки по ипотеке?

Как вернуть при досрочном погашении остаток неиспользованной страховки?

Для того, чтобы вернуть остаток по оставшейся сумме страхования при погашении кредита (раньше установленного срока), потребуется предоставить следующие документы в страховую компанию:

  • Паспорт заявителя.
  • Копия договора по ипотечному кредитованию.
  • Банковскую справку о закрытии ипотеки.
  • Заявление (на имя руководителя страховой фирмы) о досрочном расторжении договора и возврате остатка.

В вопросе ипотечного кредитования отсутствует полная гарантия в платежеспособности заемщика.

Существуют ли законные способы вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении?

Даже сам покупатель недвижимости не может дать точный прогноз на 10-15 лет вперед, поэтому лучшим решением будет оформить обязательное залоговое страхование и в нужные сроки продлевать договор со страховой компанией.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki

Что дает страхование жизни при ипотеке в 2021 году: риски, цены полиса в разных страховых, порядок оформления и действия при страховом случае

Страховка при ипотеке что страхуют

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая.

Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу.

Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

  • снижается процентная ставка по жилищному займу;
  • не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
  • повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

  • смерть по любой причине;
  • наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
  • временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

  • страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
  • дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
  • чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

Цена страховки

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС * СТ * ПН * ПВ, где:

  • СС – страховая сумма;
  • СТ – страховой тариф;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

  • тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
  • кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
  • пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
  • возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
  • состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
  • род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
  • иные факторы.

Калькулятор

Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

  • название банка-кредитора;
  • процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
  • дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
  • данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

Наименование страховщикаБазовый страховой тариф, в процентах
1РЕСО0,182
2СОГАЗ0,21
3ВТБ-Страхование0,25
4Сбербанк-Страхование0,34
5Альфа0,26
6ВСК0,29
7Росгосстрах0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8Ингосстрах0,25
9Альянс (РОСНО)0,19
10Либерти0,24

Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

  • сделать расчет на онлайн калькуляторе;
  • оплатить страховую премию банковской картой;
  • распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
  • подписать его собственоручно;
  • предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

  • Ингосстрах;
  • ВСК;
  • РЕСО;
  • Альфа-страхование;
  • СОГАЗ.

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление на заключение договора (скачать образец);
  • анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
  • копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
  • справка из банка об остатке кредитной задолженности;
  • выписка из амбулаторной карты;
  • прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

  • в офисе банка / страховщика;
  • на официальном сайте банка / страховщика;
  • на нашем сайте (см. выше).

Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2021 году может быть произведена:

  • путем внесения наличных в кассу страховщика;
  • безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

  • еще до оформления ипотеки;
  • уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

  • при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
  • а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

  • в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
  • к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
  • ожидается ответ от банка или СК;
  • деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

  • общегражданский паспорт;
  • страховой полис;
  • ипотечный договор;
  • выписка с реквизитами банковского счета;
  • квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

  • уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
  • предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
  • дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
  • получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

  • заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
  • копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
  • копия кредитного договора;
  • квитанция об уплате премии;
  • свидетельство о смерти застрахованного;
  • карта амбулаторного / стационарного больного;
  • копия медзаключения о причинах смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2021 году.

В статье рассматриваются типичные ситуации – для быстрого решения частных случаев лучше проконсультироваться с профессиональным юристом (чат в правом нижнем углу экрана).

А после консультации неплохо бы поставить лайк и поделиться нашим полезным материалом со своими друзьями в ВК, ОК, Твиттере, Telegram или .

Подробнее про другие виды ипотечного страхования (титула и квартиры), читайте далее.
жизнь ипотека кредит финансы

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-zhizni

Всё о страховании при ипотеке

Страховка при ипотеке что страхуют

Источник: https://prosto.insure/articles/vse-o-strahovanii-po-ipoteke

​Что важно знать про ипотечное страхование

Страховка при ипотеке что страхуют

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.