Страховка по ипотеке страховой случай

Содержание

Страхование при ипотеке: разрушаем мифы и разбираем ошибки

Страховка по ипотеке страховой случай

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Преимущества от страхования при ипотеке
  • Виды страхования при ипотеке
  • 5 мифов страхования при ипотеке
  • 3 ошибки страхования при ипотеке
  • Факторы, влияющие на стоимость страхования при ипотеке
  • Порядок действий для получения выплат при наступлении страхового случая
  • Нюансы по выплатам страховки при ипотеке
  • Порядок отказа от страховки при ипотеке

Страхование при ипотеке многими воспринимается как зло, к тому же еще и неизбежное – ведь данная процедура является обязательной, и без нее получить одобрение банка не получится. Однако в действительности все не так плохо: во-первых, не все виды страхования и не всегда строго необходимы, а во-вторых, для заемщика заключение такой сделки имеет свои преимущества.

Другое дело, что банки не торопятся знакомить клиентов со всеми выгодами, предлагая только лишь самые дорогие услуги. В нашей статье мы расскажем, какие плюсы несет в себе страхование при ипотеке, как можно значительно на нем сэкономить и что делать, если наступил страховой случай.

Преимущества от страхования при ипотеке

Страхование при ипотеке призвано защитить компанию-заемщика при наступлении форс-мажорных обстоятельств. По закону залог или приобретаемое имущество должно быть застраховано. В список страховых случаев входят ситуации, связанные с:

  • финансовыми рисками;
  • стихийными бедствиями;
  • пожарами, взрывами, затоплением и другими катастрофами;
  • вмешательством третьих лиц.

Иначе говоря, сюда относятся все события, следствием которых стали порча и утрата недвижимого имущества или снижение его цены. Страховую сумму в этой ситуации получит банк, как держатель залога.

В основном, страховку рассчитывают в зависимости от суммы займа, включая начисленные проценты. Возможно страхование полной стоимости недвижимости, когда учитывается первоначальный взнос.

Если имуществу будет нанесен ущерб вследствие пожара или любого стихийного бедствия, то страховая компания выплатит деньги банку, тем самым погашая ипотеку. Когда у владельца недвижимого имущества имеется договор страхования первоначального взноса, ему тоже полагается компенсация. Договор страхования залога освобождает заемщика от обязательств перед банком при утрате собственности.

При наступлении форс-мажорных обстоятельств, в первую очередь, проверяют соответствие страхового случая условиям договора страхования. Прежде, чем выплатить компенсацию, служащие страховой компании расследуют обстоятельства дела.

И если в пожаре дома/квартиры виноват заемщик, то страховщик откажется компенсировать ущерб.

Виды страхования при ипотеке

При заключении договоров страхования жизни или залога для ипотечного кредитования необходимо учитывать соответствующие законы, включая ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

  • Страхование квартиры при ипотеке

Закон обязывает заемщика покупать такой страховой полис на весь период ипотеки. Есть два варианта. Первый − заключить договор на год и потом ежегодно продлевать.

Но, если страховка не будет продлена в соответствии со сроками, то у банка есть право потребовать досрочно погасить всю предоставленную по ипотеке сумму, и это будет законно.

Второй – оформить страховку на все время ипотеки с постепенным погашением стоимости. 

К рискам в такого рода полисах относятся ситуации, угрожающие целостности дома или квартиры, т.е. различные варианты разрушения конструктивных элементов (стен, перегородок, фундамента, перекрытий). Все относящееся к внутренней отделке оформляют отдельными пунктами.

  • Полисы страхования жизни и здоровья

Заемщику предлагается заключить договор, касающийся рисков для жизни и здоровья. Страховка обычно распространяется на случаи:

  • смерти заемщика;
  • получения инвалидности;
  • тяжелого заболевания;
  • длительного нахождения на больничном.

Наступление страховой ситуации запускает процесс выплаты долга банку за получателя кредита – непосредственно на его счет либо через посредников, которыми являются родственники (выгодополучатели).

В случае внезапной смерти или заболевания, если полис не оформлен, родственники или наследники должны взять на себя ответственность по оплате долга перед банком.

Актуальный вариант для вторичного рынка, если покупатель сомневается в юридической истории приобретаемого жилья:

  • вступление в наследство и продажа квартиры происходит раньше окончания 3-х летнего периода с даты смерти наследодателя;
  • с квартиры были сняты ограничения на продажу прямо перед сделкой;
  • между снятием залога 3-го лица и продажей прошло мало времени;
  • приватизация жилья происходила без участия детей;
  • при покупке квартиры использовался материнский капитал, но нет документа о выделении долей;
  • продавец не предоставил согласия супруги (-а) на сделку.

Практика показывает, что такие сделки часто отменяют по судебному решению в пользу заинтересованных лиц: наследника, залогодателя или ребенка, которому в свое время не была выделена доля. Договор купли-продажи тогда будет расторгнут и новому собственнику придется возвращать квартиру. А вот своих денег в таких случаях ждать приходится долго, к делу подключатся судебные приставы.

Обезопасить себя можно с помощью титульного страхования. Если иск будет удовлетворен, то выплата ляжет на страховую компанию.

Внимание! На рынке нового жилья такие сомнительные сделки практически исключены, поэтому необходимость в титульном страховании не возникает.

5 мифов страхования при ипотеке

  • Миф 1. Без договора о страховании ипотеку не дадут.

Источник: https://Pro-Brokers.ru/articles/strakhovanie/71915/

Узнай, какие страховые случаи по кредиту не считаются таковыми и не выплачиваются

Страховка по ипотеке страховой случай

При оформлении кредита, заёмщик может оформить страхование, чтобы обезопасить себя и банк от непредвиденных ситуаций, из-за которых кредит может быть не выплачен. В первую очередь, конечно, от смерти. Но не все граждане знают, что из себя представляет страховой случай и какие действия нужно совершить при его наступлении, чтобы получить выплату со страховой компании.

Когда действует полис?

Страховым случаем является некое событие, которое предусмотрено договором страхования, при наступлении которого, страховая компания обязана совершить страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (банку). Перечень этих случаев указывается в полисе.

Вариантов страховых случаев по кредиту или ипотеке существует три:

  1. Наступление смерти заемщика. В этом случае страховая компания покроет расходы по кредиту и долг не перейдёт к наследникам.
  2. Потеря здоровья. В этом варианте, в зависимости от тяжести последствий для здоровья по страховке, по кредиту выплаты могут различаться.
  3. Утрата источника дохода. Банк поддержит заемщика своевременными платежами в счет погашения задолженности, но только определенный период, от трех месяцев до года.

Страховая компания берёт на себя ответственность по уплате долга только в страховых случаях, указанных в договоре. Они имеют массу нюансов, о которых нужно знать.

Погашение долга по ипотеке при наступлении смерти заемщика

Страхование жизни предполагает наступление страхового случая по ипотеке в результате смерти застрахованного лица.

Если смерть наступила в результате заболевания, то страховым случаем это будет считаться только при условии, что болезнь заёмщика возникла в то время, когда договор уже действовал.

Страховым случаем может считаться ДТП или несчастный случай, которые имеют непреднамеренный характер.

В ситуации страхования здоровья страховым случаем является утрата здоровья, а, следовательно, и дохода. Если трудоспособность была утрачена не одномоментно, то страховая компания выплатит средства только при назначении заёмщику 1 или 2 группы инвалидности во время действия договора по страховке.

Также под страховой случай подходят телесные повреждения, вследствие несчастного случая, приведшие к длительному лечению.

Страховое событие при страховании утраты основных источников дохода предполагает потерю застрахованным лицом места работы и получение статуса безработного на протяжении, как минимум, двух месяцев. Причины должны быть следующими:

  • ликвидация предприятия;
  • сокращение штата рабочих;
  • отказ о переводе на работу, которая не подходит заёмщику по медицинским показаниям;
  • увольнение в связи с переаттестацией;
  • увольнение в связи со сменой собственника.

Когда защита не работает?

Компания даже не возьмётся за рассмотрение заявки в случаях:

  • самоубийства;
  • отравления алкоголем, психотропными наркотическими веществами, ядами, медицинскими препаратами;
  • умышленного случая, произошедшего с целью получить выгоду;
  • летального исхода вследствие болезни, которая началась до заключения договора о страховании;
  • случая, который произошел вследствие преступления;
  • болезни, связанной с психическими расстройствами.

Если утрата основных источников дохода произошла по следующим причинам, то страховщик так же откажется нести ответственность:

  1. Увольнение по собственному желанию или вследствие дисциплинарного взыскания.
  2. Декретный отпуск;
  3. Срочный трудовой договор;
  4. Наступление пенсионного возраста;
  5. Военная служба;
  6. Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, адвокатом или нотариусом.

В тот момент, когда заёмщик оформляет страховку по кредиту, он должен подписать страховое заявление, в котором указывает, что он не является инвалидом и не имеет серьёзных заболеваний.

Не прочитав условия заключения договора, застрахованный может даже не заметить, что не подходил под условия договора с самого начала (например, если у заёмщика уже диагностировали серьёзную болезнь).

При выявлении страховщиком данного факта, в возмещении будет отказано.

Является ли инсульт покрываемым событием?

Здесь важно различать полис страхования от несчастного случая и от болезни. Инсульт относится к болезни, а несчастным случаем, формально, не является.

Здесь важно читать кредитный договор со страховкой, по нему, смерть заемщика от инсульта может являться страховым случаем, а временная нетрудоспособность или госпитализация по той же причине – нет.

Кто выплачивает займ, если был оформлен полис?

Родственники ушедшего из жизни должны внимательно прочитать договор страхования, так как факт смерти должен подходить под критерии страховых случаев.

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Погашение долга заемщика, при наступлении страхового события, банк производит за счет выплаты от страховой компании. Для этого необходимо найти страховой полис и договор по кредиту, приложить свидетельство о смерти и обратиться в страховую.

Если смерть застрахованного лица подходит под страховой случай, то компания обязана погасить долг в банке.

Как узнать, были ли застрахованы кредитные обязательства умершего?

В первую очередь, найти документы по кредиту. Если не нашли полис страхования, изучаем договор на кредит. Возможно, страхование включено в тело кредита.

Если о страховании жизни заемщика в договоре не говориться, нужно обратиться в банк с запросом.

Банк попросит документы подтверждающие наступление смерти для работы с персональными данными. Банк заинтересован в выдаче кредита с условием страхования, поэтому часто снижает ставку, если был предоставлен полис.

Если в банке не нашлось информации по страхованию кредита, возьмите у них список аккредитованных компаний. Далее сделайте запрос в каждую организацию. Запрос вы можете направить почтой или обратиться через интернет.

А также многие компании имеют бесплатные контактные центры с номером 8-800-… Обратитесь к консультанту, возможно, получите ответы быстрее письменных запросов.

Если и в аккредитованных компаниях страховка не нашлась, то с высокой долей вероятности, можно утверждать, что кредит застрахован не был.

В какой ситуации рассчитываться придется родственникам?

При наступлении страхового события, погашение долга заемщика ложится на его родственников, согласно очерёдности наследования, которая установлена законом. Например, первоочерёдным наследником является супруг, при отсутствии такового, долг переходит к детям, родителям и так далее. Если в договоре были указаны поручители, то на них долг ложится в первую очередь.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

О продолжении выплат нужно договориться с банком, так как подобная ситуация не регулируется законом. В любом случае важно сообщить банку о случившемся как можно раньше, так как если выплаты не будут совершаться, то банк будет начислять пенни и штрафы.

Если наследники откажутся от наследства, то и долг умершего выплачивать они не обязаны.

Тогда банк может инициировать продажу имущества заёмщика, чтобы покрыть долг, но это осуществляется только через суд.

Если брался под залог

В случае, если недвижимость умершего, которая осталась после его смерти, ранее была оформлена в залог, то родственники могут либо погасить кредит самостоятельно и снять залог с имущества, либо отказаться от обязательств и не выплачивать долг.

Но в этом случае банк продаст имущество, выставив на торги.

После продажи залогового имущества могут остаться денежные средства сверх остатка долга, которые заемщик выплачивал при жизни. Эти деньги должны вернуть наследникам.

Компания, страхующая кредит, всегда думает о своей прибыли, поэтому при наступлении страхового случая очень важно представлять, как действовать в той или иной ситуации. Зная свои права, гражданин сможет воспользоваться страховкой по кредиту, и не рискует потерять денежные средства и имущество.

Получение компенсации членами семьи

Если наступил крайний страховой случай – смерть – первым делом, родственники застрахованного должны внимательно изучить страховой полис. В нём будут указаны сроки и реквизиты, куда обращаться после того, как застрахованный умер. Сначала, нужно уведомить страховую компанию, а затем банк.

Уведомление

Обращаться по возврату страховки надо незамедлительно, чтобы уведомить страховую компанию в срок. Форма заявления может быть свободной. Также можно совершить телефонный звонок или написать на почту.

Заявить о наступлении страхового случая нужно как можно скорее, срок может составлять всего пять дней.

Позднее заявление может спровоцировать отказ в рассмотрении заявки.

Предоставление документов по кредитному договору

Перечень документации, которую необходимо предоставить, приведён в договоре. В первую очередь это документ, удостоверяющий личность.

Некоторые организации требуют предоставить договор страхования.

Подготовьте документы, которые подтверждают страховой случай.

Остальные документы зависят от отдельного случая:

  • если заёмщик был уволен по сокращению, то понадобится приказ руководителя, трудовая книжка;
  • в случае тяжёлой болезни или получения инвалидности, то необходимо предоставить историю болезни и заключение после прохождения медицинской комиссии;
  • если заёмщик умер, то его родственникам необходимо предъявить свидетельство о смерти страхового лица и документы, которые подтверждают родство с ним.

Можно предъявить заверенные нотариусом копии.

Страховая компания проведёт проверку предоставленных документов и примет решение о погашении задолженности в банке или отказе. Размер выплаты по страховке обычно совпадает с остатком долга по кредиту, это значит, что заёмщик полностью избавится от бремени в результате покрытия долга страховой компанией.

Казалось бы, заёмщику просто нужно действовать по инструкции и ждать страховой выплаты по кредиту, но на практике всё может быть совсем не так.

Что делать, если отказали?

Во-первых, нужно написать претензию в страховую компанию.

Так как право потребителя было нарушено, в претензии надо потребовать выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Претензия пишется в произвольной форме, с учётом всех подробностей и обстоятельств. Не помешает приложить к претензии копии документов, которые были отправлены в страховую ранее.

Лучше отправить претензию заказным письмом с уведомлением, чтобы знать, что письмо точно доставлено. После отправления письма нужно уведомить банк.

По закону «О защите прав потребителей» у страховой есть 10 дней на добровольное удовлетворение потребительских прав.

Если по прошествии 10 дней от страховой не поступило ответа, получен отказ в выплате страхового возмещения, или получено соглашение, но выплата неполная, можно идти в суд.

Разбирательство через суд

Можно получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая через суд. Заёмщик должен обратиться с исковым заявлением. С помощью суда можно добиться:

  1. Взыскания суммы страхового возмещения со страховой.
  2. Компенсации морального вреда.
  3. Взыскания процентов за пользование чужими деньгами.
  4. Взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя.

Маловероятно, что родственникам придется доказывать через суд право на покрытие кредита при таком крайнем страховом случае, как смерть. Страховые компании ищут уловки при получении инвалидности, но смерть настолько твердый фактор, с этим сложно спорить.

Родственникам можно только пожелать терпения и спокойствия. Если кредит был застрахован, то он будет обязательно погашен за счет средств страховой компании.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovoj-sluchaj.html

Страховой случай при ипотечном страховании: порядок действий

Страховка по ипотеке страховой случай

Алгоритм действий зависит от того, что именно произошло и по какой страховке. Ниже рассмотрим порядок для титульного страхования, страхования имущества и жизни.

Комплексное ипотечное страхование включает три составляющие:

  • титульное страхование (риск утраты права собственности на недвижимость);
  • имущественное страхование (риски гибели или повреждения недвижимости);
  • страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).

При страховании имущества страховым случаем может быть:

  • пожар;
  • аварии инженерных систем (отопления, водоснабжения, канализации);
  • затопление квартиры;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов;
  • взрыв.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем является:

  • уход из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
  • инвалидность;
  • причинение вреда здоровью.

При титульном страховании страховым случаем считается утрата зарегистрированного права собственности на недвижимое имущество, на основании вступившего в законную силу решения суда из-за:

  • признания сделки недействительной;
  • применения последствий ничтожной сделки.

Также страховым случаем является обременение права собственности страхователя на жилое помещение из-за поданного против него иска о признании права пользования и владения жилым помещением или иска о вселении.

Итак, что нужно делать при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Если мы говорим о страховании жилья и страховании жизни, первым делом примите меры для предотвращения негативных последствий.

Вызовите экстренные службы при необходимости, если есть признаки криминальных действий, сообщите в полицию, обратитесь к врачу. Когда угроза миновала, сразу сообщите о случившемся страховщику. О сроках говорится в правилах страхования и в самом полисе.

Обычно это 2-3 дня, не считая праздников и выходных.

Подготовьте в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причинённого ущерба. Укажите обстоятельства события, предоставьте документы компетентных органов, которые подтверждают факт наступления страхового случая и размер причинённого ущерба.

В случае со страхованием имущества сохраните поврежденный объект страхования для его осмотра представителями страховой компании.

Если произошёл страховой случай по полису титульного страхования, не признавайте ответственность по выдвинутому иску и не занимайтесь урегулированием иска без предварительного письменного согласия страховщика.

Не медлите и приступайте к сбору документов. Они понадобятся для получения выплаты. Общий список выглядит так:

  • письменное заявление;
  • паспорт;
  • договор страхования со всеми приложениями;
  • документы, подтверждающие оплату страховой премии;
  • копия кредитного договора;
  • документы, подтверждающие право требования по закладной;
  • справка банка о размере задолженности.

В заявлении подробно расскажите о страховом событии. Напишите, когда, где и что именно произошло. Назовите причины убытка и сумму ущерба. Опишите свои действия при наступлении страхового случая, предоставьте все сведения, которые считаете важными.

Какие документы понадобятся в дополнение к основному пакету:

  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимое имущество;
  • технический паспорт;
  • свидетельство о государственной регистрации права или выписку из ЕГРП /ЕГРН;
  • исковое заявление с приложениями;
  • решение суда;
  • копия исполнительного листа (при необходимости – оригинал);
  • постановление о возбуждении исполнительного производства;
  • копии материалов судебного дела;
  • копия заявления страхователя в банк;
  • копия заявления страхователя в суд о признании его добросовестным приобретателем;
  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости о зарегистрированных правах, обременениях, о переходах прав на имущество.

В случае с имущественным страхованием объекта залога потребуются:

  • документ, подтверждающий право собственности;
  • техпаспорт;
  • акт осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
  • фотографии объекта недвижимости;
  • документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая и размер причинённого ущерба;
  • документы из компетентных госорганов, организаций и экстренных служб.

Подробнее остановимся на последнем пункте. В случае пожара понадобится акт о случившемся или справка Государственной пожарной службы с указанием причины.

Также приложите к документам копию технического заключения по результатам исследования объектов с места пожара. При заливе передайте в СК акт о причине возникновения события, дате, месте события, размерах повреждений.

При противоправных действиях третьих лиц потребуется копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или об отказе.

Список документов зависит от характера случившегося. К примеру, если была установлена инвалидность, соберите следующие бумаги:

  • направление на медико-социальную экспертизу;
  • акт освидетельствования МСЭ;
  • справка МСЭ о присвоении группы инвалидности;
  • заверенная копия амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • справка из травматологического пункта.

При временной утрате трудоспособности потребуются:

  • копии больничных листов за весь период временной утраты трудоспособности;
  • справка из травмпункта;
  • выписка из истории болезни или амбулаторной карты.

В случае смерти застрахованного в страховую компанию нужно предоставить:

  • нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • выписку из истории болезни с посмертным диагнозом;
  • выписку из амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • акт о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошёл на производстве).

Порядок зависит от страховой компании. Рассмотрим алгоритм на примере нескольких СК. «АльфаСтрахование» рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней после получения всех документов. За это время компания принимает решение о выплате или об отказе.

Далее в течение 5 дней страхователю направляют уведомление. Если случай признали страховым, в документе запрашивают сумму задолженности по ипотеке и реквизиты для перечисления возмещения. У клиента есть неделя на ответ.

В течение 10 дней после получения информации от страхователя СК перечисляет ему деньги.

Если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, страховщик принимает на себя расходы по экспертизе.  Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на счет страхователя.

В «ВСК» действуют другие сроки. Заявление от клиента рассматривают 10 рабочих дней, а выплату производят в течение 7 рабочих дней с момента утверждения страхового акта.

В «РГС» документы рассматривают 10 дней, деньги перечисляют в течение 10 дней с даты утверждения страхового акта.

Рассмотрим, как определяется объём страховой выплаты. По страхованию имущества:

  • при полной гибели имущества страховая перечислит компенсацию в размере страховой суммы (если восстановительные расходы превышают страховую стоимость недвижимого имущества, установленную на момент заключения договора);
  • при частичном повреждении имущества страховая выплата равна стоимости затрат на его ремонт/восстановление.

По личному страхованию размер выплаты зависит от характера повреждений, степени утраты трудоспособности и т.д.

По титульному страхованию правила следующие. Если по решению суда клиент утрачивает право собственности на всё имущество, ему перечисляют выплату в размере страховой суммы.

Если же утрачены права на часть имущества – в размере доли страховой суммы, пропорциональной отношению стоимости части недвижимого имущества, на которое утрачено право собственности, к полной стоимости недвижимости.

Если по решению суда ограничено право собственности на недвижимое имущество, компенсация выплачивается в размере разницы между рыночной стоимостью застрахованного объекта без обременения и рыночной стоимостью с обременением.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_strahovoj_sluchaj_pri_ipotechnom_strahovanii_poryadok_dejstvij

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2020 году – обязательно оно или нет, из чего складывается стоимость

Страховка по ипотеке страховой случай

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде.

Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться.

Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Условия страхования и что оно дает

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

  1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
  2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
  3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

  1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
  3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
  4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
  5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
  6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

  1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
  2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
  3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

Ипотечное страхование: что за фрукт и с чем его едят? Подробный ликбез от «Согласия»

Страховка по ипотеке страховой случай

Если вы планируете покупать жилье в ипотеку, то неизбежно столкнетесь и с ипотечным страхованием. Нет, мы не последователи Ванги, просто в нашей стране этот вид страхования является обязательным.

Что нужно знать об ипотечном страховании, чтобы в ответственный момент быть во всеоружии? Как сэкономить на страховке? Какую страховую компанию лучше выбрать? О плюсах, минусах и подводных камнях страхования ипотеки мы постараемся кратко и доступно рассказать в этом материале.

Что такое ипотечное страхование?

Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.

*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.

Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.

Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга.

Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.

Ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Какие бывают виды ипотечного страхования?

Существует пять основных видов ипотечного страхования. Вот они:

  • Страхование имущества.
  • Страхование жизни.
  • Страхование титула.
  • Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита.
  • Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица.

Страхование имущества в ипотеке подразумевает те же риски, что и обычное страхование имущества. Это пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел. Разница только в том, что выгодоприобретатель в данном случае не владелец квартиры, а его кредитор.

Страхование жизни включает риски ухода из жизни, получения инвалидности, а также временной утраты трудоспособности заемщика. В первых двух случаях страховая компания при наступлении страхового случая полностью погашает долги заемщика, а в последнем – платит по его кредиту только в период, когда клиент не способен вести трудовую деятельность.

Страхование титула.

Если вы граф, барон или виконт, вам не нужно страхование титула… Если же вы купили квартиру на вторичном рынке жилья, то застраховать право собственности, то есть титул, – верное и мудрое решение.

«Разве может кто-либо лишить права собственности добросовестного покупателя?» – спросите вы. Еще как может! Например, если сделка о приобретении вашей квартиры предыдущим владельцем будет признана незаконной.

О том, в каких еще случаях возможно отчуждение имущества у добросовестного покупателя рассказывает Олеся Бухтоярова, директор агентства №406 СК «Согласие».

Страхование ответственности заемщика от невозврата ипотечного кредита – название этого риска звучит так, будто можно просто не отдавать кредит, а за вас его выплатит страховая.

Как бы не так! В этом случае, по истечении определенного в договоре срока банк продаст собственность, купленную в ипотеку, заберет выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик*, то есть страховая компания.

*Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица. Если вы наемный работник и существенную часть своего дохода тратите на погашение ипотеки, то будет не лишним купить страховой полис, предусматривающий защиту на случай потери работы из-за ликвидации работодателя или прекращения его деятельности.

Выплаты по такой страховке будут производиться в период, пока страхователь* не найдет новую работу.

*Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования.

Обязательно ли ипотечное страхование?

Запомните одну важную вещь! Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Все остальные виды страхования – необязательны и делаются лишь по желанию страхователя.

Поскольку банк-кредитор заинтересован в снижении рисков, он может мотивировать заемщика застраховать жизнь и здоровье, предложив за это более низкую процентную ставку по ипотеке.

Обязательным при ипотечном страховании является только страхование имущества.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

Способы сэкономить на ипотечном страховании есть, но не все из них мы можем смело рекомендовать нашим клиентам. Давайте разберем самые популярные из них.

  1. Пересчет страховой суммы при частичном досрочном погашении (рекомендуем)

    Договор страхования обычно заключается либо на год с пролонгацией, либо на весь срок кредитования. В случае с пролонгацией, ваш договор со страховой компанией будет пересматриваться раз в год, так же как и страховой взнос.

    Если договор составлен на весь срок кредитования, то после частичного досрочного погашения, вы можете обратиться к страховщику с просьбой пересчитать сумму страхования.

    Здесь стоит также учесть, что в случае страхования имущества банк выдаст кредит только если вы застрахуетесь на весь срок кредитования.

  2. Отказ от страхования жизни (не рекомендуем)

    Поскольку страхование жизни является необязательным при ипотеке, вы всегда можете от него отказаться. Как до заключения договора, так и после. Но помните, что при отказе от этой страховки, банк может повысить ставку, если это было прописано в договоре. Ну и вообще мы не рекомендуем отказываться от этой страховки. Лишняя уверенность в завтрашнем дне никогда не повредит.

    Можно также отказаться от страхования жизни не полностью, а, например, исключить риск временной утраты трудоспособности, самый дорогой в страховке. Это пропорционально снизит как стоимость страховки, так и ее полезность.

  3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы)

    Страхование титула при ипотеке сегодня необязательно, но мы все же рекомендуем не отказываться от него, если вы приобретаете жилье на вторичном рынке.

    По нашей статистике, страхование титула актуально только в первые три года. По истечении трех лет можно смело исключать этот пункт из договора страхования, но опять же нужно учитывать, как на это посмотрит банк и не поднимет ли ставку.

Подводные камни, есть ли они?

Есть, и их довольно много. Например, при страховании жизни, страховым случаем могут не признать травму или увечье, полученные под воздействием радиации, при участии в боевых действиях, занятии опасными видами спорта, а также отравление некачественным алкоголем.

Также причиной отказа может стать инвалидность или утеря работоспособности, вследствие хронической болезни, которой заемщик болел до заключения договора. Страховщики по-разному относятся к различным хроническим заболеваниям, на это тоже стоит обратить внимание.

Как выбрать страховую компанию при ипотечном страховании?

Выбор страховой компании – дело индивидуальное и зависит от цели, которую преследует страхователь. Но мы всё же рекомендуем обратить внимание на следующие особенности:

  • Репутацию страховой компании. Смотрите отзывы и рейтинги в Интернете.
  • Надежность страховщика. Обязательно обратите внимание на процент выплат страховой компании и долю отказов. Все эти сведения также есть в Интернете.
  • Непосредственно стоимость страховки. Рассчитывайте на калькуляторах разных компаний и соотносите с двумя предыдущими пунктами.

Не лишним будет также знать ответы на следующие вопросы:

  • В течение какого времени страховая компания обязуется рассмотреть вашу заявку?
  • Будут ли оповещать вас о пролонгации полиса?
  • Необходимо ли медицинское обследование при страховании титула?

Желаем вам сделать правильный выбор!

Основные принципы работы СК «Согласие» – это сервисное лидерство и установление доверительных отношений с клиентами. Этот подход применим и к ипотечному страхованию. У нас выгодные тарифы, оперативное рассмотрение заявок. С «Согласием» сотрудничают более 100 банков, включая крупнейшие ипотечные банки РФ. Нам доверяют десятки тысяч клиентов.

Покупая страховку у нас, вы, прежде всего, приобретаете финансовую стабильность и защиту от непредвиденных расходов. Чувство защищенности освобождает разум от ненужных тревог, расчищая пространство для более продуктивных мыслей.

Заполнить заявку на оформление полиса ипотечного страхования в Страховой компании «Согласие» можно на нашем сайте.

Понравился пост? на нас в соцсетях!

Источник: https://www.soglasie.ru/company/blog/ipotechnoe-strakhovanie-chto-za-frukt/

Страховые случаи и риски страхования жизни и здоровья при ипотеке

Страховка по ипотеке страховой случай

Страхование жизни и здоровья входит в комплексное страхование при ипотеке, но может быть предложено вам и отдельно. Для того, чтобы понять нужен ли вам этот продукт, необходимо узнать о рисках, которые он покрывает, ведь ипотека может длиться десятилетиями и возможны различные ситуации. Кроме того, при оформлении дополнительной страховки, банк может ощутимо снизить ставку по ипотеке. 

При оформлении полиса обязательно читайте все пункты договора о страховых случаях и особенностям выплат по ним. Данная статья имеет ознакомительный характер, в раельности каждая страховая может предложить вам свои уникальные условия. 

Подробнее об оформлении страховки жизни и здоровья

Страховые компании полностью или частично покрывают задолженность заемщика по кредиту при наступлении следующих обстоятельств;

  • госпитализация и хирургические вмешательства вследствие несчастного случая;

  • серьезное заболевание, о существовании которого не знал страхователь;

  • совершенная потеря трудоспособности с оформлением инвалидности в результате НС;

  • травма и временная потеря трудоспособности из-за НС, зафиксированная документально;

  • смерть в результате НС.

Страховые случаи при личном страховании включают в себя смерть в результате болезни, не диагностированной у клиента ранее или указанной в анкете застрахованного лица, а также впоследствии несчастного случая. При страховании от потери трудоспособности статус страхового случая, как правило, имеет только присвоение 1-й или 2-й группы инвалидности (например, при обнаружении межпозвоночной грыжи).

Не является основанием для выплаты наступление страхового случая по умыслу страхователя и заинтересованных лиц, смерть и утрата трудоспособности из-за заболевания, о котором застрахованный умолчал при заполнении анкеты, суицид в первые два года страхования, летальный исход вследствие опьянения или отравления лекарствами. После наступления страхового случая с заложенной квартиры снимаются обременения и она переходит в неограниченную собственность пострадавшего или, в случае смерти, его наследников.
.

Оформление инвалидности, как правило, занимает несколько месяцев после выписки из больницы. При этом необходимо аккуратно вносить платежи – как по кредиту, так и по страховке. Просрочка ежемесячного платежа может рассматриваться страховиком как повод для отказа в выплате.

Поскольку предугадать решение страховой компании по каждому конкретному случаю довольно сложно, вносить проценты по кредиту стоит до вынесения вердикта страховиком. В противном случае можно оказаться и без выплаты по страховому случаю, и с пеней по ипотеке.

Сроки и сумма выплат по страховому случаю всегда прописываются в страховом договоре. При этом нужно иметь в виду, что страховик может произвольно увеличить срок, если выяснение обстоятельств будет усложнено или к выплате будет запрашиваться крупная сумма.

Правильная оценка нанесенного ущерба – второй нюанс, влияющий на успешность заявки и скорость выплат. Если страховик сочтет сумму необоснованно высокой, он с высокой вероятностью отклонит просьбу о возмещении, даже если она покреплена полным пакетом документов.

Но даже в том случае, когда страховой случай признан страховиком, отказ от выплат может основываться на следующих обстоятельствах:

  • НС произошел во время вооруженного конфликта, ядерного взрыва или вследствие выброса радиации;

  • убытки вызваны грубой неосторожностью застрахованного лица;

  • ущерб нанесен правомерными действиями государственных органов и служб.

Вред, полученный вследствие участия клиента в экспериментальных клинических испытаниях, по причине нарушения правил безопасности на рабочем месте или правил нахождения в лечебном учреждении также не покрывается страховкой.

При наступлении страхового случая заемщик обязательно должен как можно раньше уведомить страховика и кредитора в письменном виде – в идеале, заказным письмом или обычным письмом, переданным через канцелярию.

Если страховая компания отказывает в выплате средств, заемщик может обратиться для защиты своих интересов в банк или в суд. На этом этапе требуется собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, официальную медицинскую справку, свидетельство о смерти и заключение морга о ее причинах).

Если страхователь утаил от страховика болезнь, прямо или косвенно приведшую к наступлению страхового случая, ни суд, ни банк не помогут ему получить деньги.

Иногда полученная выплата не устраивает заемщика. В этом случае будет уместно обратиться в суд.

На руках необходимо иметь результаты независимой медицинской экспертизы, в которых зафиксирован нанесенный здоровью ущерб и степень потери трудоспособности (с процентным показателем).

Предварительная консультация у юриста поможем понять на какую сумму можно надеяться и стоит ли затевать судебную волокиту для получения разницы.

Источник: http://Bankrt.ru/blog-ob-ipoteke/nyuansy-strakhovaniya/strakhovye-sluchai-pri-strakhovanii-zhizni-i-zdoro/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.