Страховка на жилье по ипотеке

Содержание

Перечень документов, которые необходимы для страхования квартиры по ипотеке в 2020 году

Страховка на жилье по ипотеке

Ипотечное кредитование позволило многим гражданам приобрести собственное жильё. Однако банки, выдавая крупные долгосрочные займы, выдвигают ряд определённых условий. Одним из таких условий, предъявляемых заёмщику, является оформление страховки. Таким образом банки защищают свои средства от всевозможных рисков. Какие нужны документы для страхования ипотеки? Об этом пойдёт речь далее.

Страхование ипотеки: обязательна ли данная процедура?

Ипотека берётся на длительный срок. За этот период с заёмщиком или недвижимостью может случиться всё, что угодно. Страховой полис же обеспечивает клиенту и банку защиту от непредвиденных случаев, в результате которых оба участника могут пострадать.

Страхование – это определённая финансовая гарантия, поэтому неплохо было бы застраховать всё, что предлагает страховщик, и от всех рисков.

Что говорит закон?

Систему ипотечного кредитования регулирует ФЗ-№102 «Об ипотеке (залоге недвижимости). Вопросам страхования посвящена ст. 31 данного закона.

Потенциальным заёмщикам стоит знать, что закон обязывает их страховать только имущество, приобретаемое в ипотеку. Однако банки предлагают, а иногда и навязывают дополнительные страховки, которые не являются обязательными.

Виды страхования

При оформлении ипотеки страхуют:

  1. Приобретаемое (залоговое) жильё;
  2. Жизнь и здоровье заёмщика;
  3. Титул.

Для чего оформляют страхование недвижимости?

Страхование недвижимого имущества является непременным условием во всех банках. Комплексная страховка залоговой недвижимости предполагает страхование конструкции дома и отделку квартиры. Стоимость такого полиса довольно высока, и чтобы её уменьшить, банки идут на одну уловку: предлагают несведущему заёмщику застраховать только конструкцию здания, т. е. стены и перекрытия.

Страховка по ипотеке предполагает выплату компенсации заёмщику при возникновении таких страховых событий, как:

  • Землетрясение;
  • Бури и смерч;
  • Пожар;
  • Ливень;
  • Наводнение;
  • Падение на объект летательных аппаратов;
  • Наезд транспорта;
  • Противоправные действия сторонних лиц.

Зачем нужны другие виды страхования?

Страхование жизни и здоровья банки обычно предлагают возрастным клиентам (от 40 лет). Так кредитная организация страхует себя от невозврата средств в случае инвалидности или смерти должника.

Существует ещё одна разновидность – титульное страхование, которое подразумевает защиту права собственности владельца на недвижимость. В свете множества мошеннических схем, которые сегодня проворачивают с недвижимостью аферисты, титульное страхование весьма актуально в рамках ипотечного кредитования.

Страхование титула, т. е. документа на собственность, входит в категорию обязательных условий и включено в договоры многих банков.

Сегодня страховщики разработали ряд страховых программ по ипотеке. Чаще всего потенциальным заёмщикам рекомендуется приобрести комплексный полис, который защищает клиента и банк от большинства возможных рисков и форс-мажорных ситуаций. Выбранную программу заёмщик обязательно согласует с банком.

Необходимые условия и требования

Клиенту, заключившему страхование ипотеки, необходимо знать, какие выплаты ему придётся совершать в течение всего кредитного периода. Сумма платежа обусловлена размером процентной ставки по ипотеке. Её можно вносить ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в год. Этот момент прописывается в страховом договоре.

Условия страхования у разных страховщиков могут отличаться в деталях, но есть общие требования, которые предъявляют все страховые компании. Основные среди них:

  1. Страхователем может быть совершеннолетнее, дееспособное физлицо или организация, выступающая заёмщиком в банке.
  2. Можно застраховать все риски в комплексе или только отдельные риски.
  3. Процедура страхования инициируется по заявлению страхователя; полис действует в течение всего кредитного периода.
  4. Страховой договор заключается с учётом требования банка, в котором клиент оформляет ипотеку, параллельно с подписанием ипотечного договора.
  5. Страховка начинает «работать» на следующий день после заключения договора.

Требования к недвижимости:

  • Здание не должно быть ветхим; износ – менее 60%.
  • Если в квартире выполнялась перепланировка, то должны быть все документы, подтверждающие её законность.
  • Требуется оценка недвижимости независимым экспертом.
  • Юридическая чистота: отсутствие обременений в виде залога или ареста.
  • Наличие всех документов на жилплощадь.
  • Страховой договор будет заключён только при соблюдении всех вышеуказанных требований.

Документы, необходимые на разных этапах страхования

Первый этап – подача заявления. Бланк заявления выдадут в СК. Здесь нужно будет внести паспортные данные и указать:

  1. Цель обращения (страхование квартиры, титула и пр.);
  2. Наименование кредитной организации.

Заполненный бланк заявления с приложенными к нему документами на недвижимость передаются сотрудникам страховой организации.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

После того, как заявление будет рассмотрено (а оно рассматривается в течение 24 часов), с клиентом работает страховой агент, который предложит страховую программу, учитывающую условия банка, стоимость недвижимости, выбранный пакет услуг.

На втором этапе проводится предстраховая экспертиза, в рамках которой нужно предоставить:

  • Правоустанавливающий документ на недвижимость (договор купли-продажи, дарственная или др.). Свидетельство о праве собственности необходимо взять у продавца квартиры. Если тот не предоставляет правоустанавливающий документ, то от такой недвижимости стоит отказаться.
  • Выписку из Госреестра. Её можно получить в бумажном виде, обратившись в Росреестр, или в электронном варианте путём подачи запроса в базу данных через нотариуса.
  • Выписку из домовой книги. Эта справка о том, кто зарегистрирован на приобретаемых квадратных метрах. Её может получить владелец квартиры, обратившись в организацию, управляющую многоквартирным домом (ЖСК, РИЦ, ТСЖ). Данная выписка очень важна, поскольку в квартире могут быть прописаны люди, которые на данный момент не проживают в ней, или несовершеннолетние дети. А скрытые жильцы – это проблема, которая через какое-то время обязательно вскроется, и решить её будет трудно.
  • Согласие супруга/и владельца. Справка потребуется в том случае, если собственник состоит в официальном браке, а жильё является совместным имуществом. Согласие оформляется в письменном виде у нотариуса, который заверит документ.
  • Разрешение органов опеки. Потребуется, если в квартире прописаны дети, находящиеся под опекой. Такое разрешение можно получить, обратившись в соответствующий территориальный орган. Однако сотрудники органов опеки выдадут справку только в том случае, если опекун подтвердит наличие другого жилья.
  • Копию паспорта продавца.
  • Справку с номером лицевого счёта, по которому оплачиваются коммунальные услуги. Этот документ позволяет узнать наличие/отсутствие задолженности по счетам; здесь также указываются тип, форма собственности, степень износа, площадь, этажность, количество прописанных лиц. Получить бумагу можно в бухгалтерии жилищного агентства.
  • Акт оценки недвижимости, выполненный независимым экспертом. Для получения такого акта необходимо обратиться в государственное или частное бюро оценки, аккредитованные банком, в котором оформляется ипотека. Тарифы на оценку имущества колеблются в пределах 4-10 тыс. руб.
  • Разрешение на перепланировку (если в квартире проводилась реконструкция с перепланировкой).

На третьем этапе оформляется договор страхования, который заключается между 3 сторонами:

  1. Страховщиком;
  2. Страхователем;
  3. Банком.

Для составления договора потребуются паспортные данные страхователя и точное наименование кредитной организации. Здесь же подробно описываются характеристики приобретаемой в ипотеку недвижимости. Если кредитный договор на тот момент уже подписан, то в страховом соглашении указывается его номер, дата заключения, прилагается также график платежей.

Подписание страхового договора может происходить как в банке, где берётся ипотека, так и в страховой компании.

На заключительном этапе, когда сделка по ипотеке зарегистрирована, сотрудник банка, заёмщик или риелтор передаёт в страховую организацию 3 итоговых документа:

  • Свидетельство о праве собственности заёмщика;
  • Кредитный договор;
  • Договор купли-продажи.

Заключение страхового договора – процесс несложный и быстрый. А перечень вышеуказанных документов необходим не только для совершения страховой сделки, но и для получения ипотечного кредита.

Порядок расчёта и стоимость

Стоимость полиса складывается из нескольких составляющих и зависит от:

  1. Суммы, условий кредита;
  2. Вида страхования;
  3. Количества страховых рисков, включённых в полис;
  4. Стоимости и ветхости жилья.

Так стандартная страховка на недвижимость обойдётся примерно в 0,3% – 1 % от её оценочной стоимости плюс начисления за износ, ветхость квартиры и количество выбранных страхователем рисков.

Титульное страхование обойдётся в 0,1 – 0,5% от стоимости жилплощади. Также будут учтены: история квартиры, наличие юридической экспертизы и период, прошедший с момента приобретения недвижимости продавцом.

Смотрите на эту же тему:  Обзор ипотеки в банке АО “Кошелев-Банк”

Жизнь и здоровье можно застраховать в пределах 0,7 – 1,5% от оценочной стоимости жилплощади. В тариф по страховке войдёт также оценка состояния здоровья заёмщика и его деятельности.

Дороже всего стоит комплексный полис: 1 – 1,6% от стоимости приобретаемого объекта.

Как оформить страховой полис?

Порядок действий по оформлению страхового полиса следующий:

  • Выберите страховую организацию из списка предлагаемых банком.
  • Ознакомьтесь с программами по страхованию. Выясните условия и сроки выплат.
  • Напишите заявление.
  • Оплатите сумму, запрашиваемую компанией.
  • Подпишите страховой договор.

Страховой договор оформляется в 3 экземплярах: для заёмщика, банка и СК.

Что делать при наступлении страхового события?

Вопрос очень важный, так как от правильности действий страхователя зависит процедура выплаты страхового возмещения. Если случилось одно из событий, указанных в полисе, необходимо:

  • Незамедлительно сообщить о происшедшем в соответствующие органы (в полицию, в аварийную службу или в другую инстанцию).
  • Написать уведомление страховщику в указанные в договоре сроки, описав случившуюся ситуацию, повлёкшую к ущербу.
  • Предоставить документы в страховую компанию, подтверждающие нанесённый ущерб.

Страховое возмещение должно быть получено заёмщиком ещё до погашения ипотечного кредита.

Нюансы страховки

Оформление страховки – важное условие, которое выдвигает банк перед заёмщиком. И если от стандартного полиса на недвижимость отказаться нельзя по закону, то все другие виды страхования могут предлагаться банком на добровольных началах. Отказаться от них можно, но банк тут же отреагирует на это повышением ставки как минимум на 1%.

Страховая организация откажет в выплате возмещения, если будет доказано, что страхователь сообщил ложные сведении о наступлении страхового события или совершил умышленные противоправные действия в целях получения страховки.

Заёмщик не получит компенсацию от СК и в том случае, если не вносил вовремя платежи, использовал имущество не по назначению или сообщил о наступлении страхового события, нарушив временные рамки, указанные в договоре.

Обзор условий страховых компаний

Для удобства представим особенности ипотечного страхования от разных СК в таблице:

Страховая организацияВиды страхованияПлюсыМинусы
Сбербанк страхованиеСтрахование квартиры от разрушения; Страхование жизни и здоровья;Комплексная страховкаУдобство и быстрота оформленияВысокая стоимость (10-15 тыс. руб. в год)
ВТБ страхованиеКомплексный пакет страхованияДействует скидка по договору на длительный срокВысокие тарифы
РосгосстрахКомплексная страховкаВозможность оплаты в рассрочку, гибкая тарифная политикаПри досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит
ИнгосстрахДоступны все виды страхования, в том числе по военной ипотекеМожно оформить и оплатить в онлайн-режимеМного исключений из рисков
Ренессанс страхованиеРазные страховые программыХорошая организация и система работы; Лояльные тарифы.Нет аккредитации во многих известных банках (в Сбербанке и др.)
РЕСО-ГарантияПредлагает все возможные страховые продуктыДействует акция «Выгодная ипотека» – скидка 40% для тех, кто сменил СКНестабильные тарифы в разных филиалах
АльфаСтрахованиеРазнообразные виды страхованияВозможность выбрать бюджетную страховую программуВысокие страховые премии; Невозможность возврата средств при досрочном погашении кредита.
ВСК Страховой дом2 варианта страховок: конструкции здания и жизниРаботает в большинстве регионов РФОтсутствует комплексная страховка
АО СОГАЗРазные виды страховых программПриобретение полиса в рассрочку; Прохождение бесплатного медицинского осмотра при страховании жизни.Отсутствие возможности оформления через интернет
Зетта-страхованиеСтрахование ипотеке по всем рискам и уровнямПривлекательные тарифыПри страховании жизни требуют медицинского освидетельствования здоровья заёмщика

Оформление страховки – это неотъемлемая часть процедуры ипотечного кредитования. Важно выбрать оптимальный страховой продукт, который обеспечит финансовую гарантию заёмщику и банку.

(5 4,60 из 5)
Загрузка…

Источник: https://Bizneslab.com/dokumenty-dlya-strahovaniya-kvartiry-po-ipoteke/

Что включает в себя страхование квартиры и иных видов имущества при ипотеке

Страховка на жилье по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотека – кредит на много лет, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски в этот столь долгий период. Страхование квартиры по ипотеке – процедура обязательная, хотя есть дополнительные виды имущественных страховок, оформляемых на добровольной основе.

Страхование имущества при заключении договора ипотечного кредитования делится на два вида: обязательное и добровольное.

Согласно действующему в России закону об ипотечном кредитовании, к разряду обязательных относится только страховка покупаемого объекта от гибели (утраты) и повреждения – при затоплении, возгорании и т.д. Все остальные разновидности страховок к обязательным не принадлежат.

Из дополнительных соглашений банки часто предлагают оформить личное страхование – здоровья и жизни заемщика, а также титульное страхование – защиту законного, подтвержденного юридически и документально, права собственности клиента банка на приобретенное в ипотеку жилье.

Важно! У многих банков и страховщиков есть комплексные предложения, включающие и все указанные виды защиты, и другие, например, страхование жизни. Следует помнить, что навязывание оплаты защиты от дополнительных рисков незаконно.

Защита от утраты и повреждения распространяется на случаи:

  • пожаров;
  • стихийных бедствий;
  • аварий;
  • взрывов;
  • противозаконных действий третьих лиц и иных случаев, которые предусмотрены договором конкретного банка или страховой компании.

Важно! Объект недвижимости страхуется в пользу банка.

По условиям договора, если жилье будет повреждено в результате наступления страхового случая, компания погасит остаток задолженности клиента перед банком, исходя из страховой суммы.

Как правило, таковая устанавливается равной размеру кредита, хотя банки иногда «накидывают» около 10% при расчете суммы, с учетом процентов.

Но обычно предлагают страховку исходя из расчета полной стоимости жилья: это выгодно, поскольку тогда в возмещение входит не только остаток долга перед банком, но и размер уплаченного клиентом первого взноса. Т.е. в число выгодоприобретателей входит и заемщик.

Титульный страховой полис позволяет защититься от риска утраты права собственности – если, например, ипотечная сделка признана недействительной. Если для новостроек этот вид защиты не очень актуален, то при покупке на вторичном рынке оформление этого полиса крайне желательно – риск «попасть» на недобросовестного продавца довольно высок, даже если тщательно проверять все документы.

Важно! Титульное страхование стоит оформлять не более чем на 3 года, после которых оспорить сделку с недвижимостью будет уже нельзя.

Размер взносов по страхованию титула, в отличие от утраты/повреждения, неизменен на протяжении всех страховых периодов.

Стоимость страхования квартиры при ипотечном кредите

Размер страховой премии обычно составляет около 0.07-2% от предусмотренной договором страховой суммы. Точные параметры премии зависят от года возведения здания, местоположения, состояния залогового жилья, возраста и здоровья клиента и других нюансов.

Важно! Взносы уплачиваются ежегодно или разово за весь срок по согласованию со страховщиком.

Примеры расчетов для квартиры стоимостью 1.5 млн. р. приведены в таблице ниже.

БанкПлатеж по обязательной страховке в год, р.
«Уралсиб»2145
Сбербанк3375
«Тинькофф»2748

Титульное страхование рассчитывается в индивидуальном порядке: так, например, в банке «Уралсиб» оно обойдется заемщику в 3135 р/год.

Порядок заключения договора и перечень документов

Чтобы получить страховой полис, следует подать документы, подписать договор и оплатить полагающиеся взносы. Обязательное страхование обычно оформляется сразу при подписании договора ипотечного кредитования. Другие виды можно оформить также личным визитом, или, если банк/страховая предоставляет такую возможность, провести оформление через Интернет.

Важно! Многие страховые предлагают продление уже имеющихся полисов в режиме онлайн.

Из документов в стандартном случае нужны:

  • паспорт (понадобятся ксерокопии всех страниц);
  • кредитный договор;
  • заявление-анкета, заполняемая при оформлении договора;
  • правоустанавливающие бумаги (свидетельство о собственности, договора купли-продажи, дарения или долевого участия, и др.);
  • техпаспорт недвижимости;
  • отчет об оценки стоимости жилья;
  • копия разрешения из органов опеки, если собственник жилья или один из прописанных на жилплощади – ребенок;
  • выписки со счетов клиента.

Требования к документам могут быть дополнены по правилам определенного банка или страховой фирмы.

Что делать при наступлении страхового случая

Итак, полис приобретен, и в некоторый момент наступил страховой случай – например, жилье пострадало от пожара. Порядок действий при этом следующий:

  • не позднее чем через 24 часа уведомить страховую компанию о событии;
  • желательно зафиксировать на фото и видео все последствия причиненного ущерба и передать их специалистам страховой компании;
  • подать письменное заявление в установленной форме в предусмотренные договором сроки;
  • подать обращение в структуры, уполномоченные заниматься расследованием происшествия, не позднее 24 часов с момента события;
  • обеспечить возможность доступа специалистов страховщика к объекту для осмотра имущества, оценки ущерба и размера такового;
  • сохранять поврежденное имущество в нетронутом состоянии до осмотра и фиксации повреждений специалистами.

Рекомендации заемщикам

Страхование – хороший способ снизить финансовые риски при наступлении непредвиденных ситуаций. Ипотека – долгосрочный кредит, и, хотя переплата за страховку на всем сроке выглядит достаточно существенной, имеет смысл не отказываться от дополнительных ее видов, выбрав оптимальное предложение из имеющихся.

Хотя большинство банков предлагают застраховать кредит в собственной страховой компании, у клиентов, как правило, есть возможность выбора между несколькими страховщиками, аккредитованными данным банком. Следует изучить предложения и тарифы страховщиков, чтобы выбрать самый выгодный, — возможно, альтернатива окажется дешевле.

Если на сайте компании есть калькулятор, следует произвести предварительный расчет, чтобы оценить финансовую сторону вопроса.

Следует также произвести некоторые расчеты на перспективу, изучив предложения страховщиков в контексте бонусов за переход к ним от других компаний. Возможно, в будущем это окажется выгодно.

Крайне важно тщательно изучить договор, особенно в разделе перечня страховых случаев и порядка возмещения, чтобы четко понимать, на какие случаи распространяется полис, и как следует действовать.

Если речь идет о покупке вторичного жилья, желательно оформить защиту титула на 3 года, это позволит минимизировать убытки, если сделка по какой-то причине будет признана недействительной.

Опасным моментом является выплата страховки при наступлении случая. Здесь заемщику необходимо действовать предельно четко и с соблюдением всех требований договора. Поскольку несвоевременная подача либо неправильная документальная фиксация события может послужить поводом для отказа в компенсации.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/strahovanie-kvartiry.html

Порядок страхования недвижимости при ипотеке — 4 основных этапа + стоимость услуги

Страховка на жилье по ипотеке

Ипотечное кредитование стремительно набирает обороты. По данным Сбербанка темп роста составляет около 12% в год. Рука об руку с ипотекой идёт страхование залогового имущества. К составлению правил страхования привлекаются лучшие юристы, прописывая в них в первую очередь то, что позволит получить страховщику максимальную прибыль.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке действительно было выгодно заёмщику, необходимо знать некоторые особенности процесса. Разобраться самостоятельно во всех нюансах рядовому заёмщику порой бывает нелегко.

Новая статья нашего портала в этом обязательно поможет!

Из неё вы узнаете:

  • зачем страховать ипотечную недвижимость;
  • какой вид страховки дешевле и почему;
  • во сколько обойдется полная страховка и научитесь рассчитывать стоимость полиса самостоятельно.

Присоединяйтесь!

Что дает страхование квартиры по ипотеке

В ипотечном страховании заинтересованы все три стороны-участницы: кредитор, заёмщик, страховщик. Определимся, в чём выгода каждого из них.

Банк-кредитор страхует себя от невозврата выданных заёмных средств. Ипотека — долгосрочный кредит. Суммы исчисляются миллионами рублей. Просчитать все риски на 10-30 лет невозможно, а значит, кредитору следует обезопасить себя. роль в этом отводится страхованию.

Большинство заёмщиков уверены, что страховка залогового имущества — это пустая трата денег. У получателя кредита каждая копейка на счету. Однако помните, что «скупой платит дважды». Именно страховка позволит заёмщику исполнить свои обязательства перед кредитором в случае форс-мажорных обстоятельств и утраты залога.

И наконец, страховые компании. Они работают с целью получения прибыли, основная её часть — разница между страховыми премиями и произведёнными выплатами по компенсации ущерба при наступлении страхового события.

Чтобы понять, о каких суммах идёт речь, я подготовила выборку по 3 лидерам рынка ипотечного страхования:

№ п/рКомпанияОбъем полученных премий тыс. руб.Выплаты по страховым случаям тыс. руб.
1ВТБ-Страхование429539823840
2Альфа3140669447971
3Сбербанк85023612318

Думаю, выгода страховщиков очевидна!

Какие бывают виды страхования залогового имущества

Залоговое имущество страхуют либо на величину заёмных средств, либо на полную оценочную стоимость залогового объекта.

Оформление полиса на сумму кредита — самый популярный у российских ипотечников вид. Объясняется это его более низкой ценой по сравнению со страховкой от стоимости оценки.

Чтобы не быть голословными, проведём сравнение.

Исходные данные:

  • ипотека Сбербанка;
  • объект приобретается на вторичном рынке;
  • стоимость квартиры 5 млн руб.;
  • величина кредита 1 млн руб.;
  • срок кредитования 10 лет;
  • заёмщик женщина 35 лет, проживающая в Казани.

Стоимость в год от рыночной стоимости залога — 7500 руб., от суммы кредита — 1521 руб.

Однако, выбирая вид страхования, следует брать в расчёт не только стоимость услуги, но и порядок возмещения при наступлении страхового события.

Так, в случае пожара и полной утраты залога, если страховка оформлена на сумму займа, то выплаты банку будут произведены в размере остатка задолженности по нему. В такой ситуации заёмщик остаётся не только без квартиры, но и теряет деньги, уже уплаченные в счёт погашения кредита.

Если же полис оформлен на полную цену залоговой недвижимости, то после погашения кредитного обязательства заёмщик получает разницу между страховым возмещением и остатком ипотечного долга.

Как рассчитать страховку на недвижимость

Стоимость страховки обычно составляет 0,1-0,5% от суммы кредита или оценочной стоимости квартиры (если заёмщик решает застраховать полную стоимость приобретаемой недвижимости). Величина % зависит от года постройки и конструктивных особенностей (материал стен, перекрытий) залогового имущества.

На окончательную стоимость страховки ипотечного жилища дополнительное влияние оказывают множество различных факторов:

  • характеристики залогового объекта (к примеру, полис страховки деревянного дома обойдётся по определению дороже, чем новостройки);
  • возраст, пол кредитополучателя;
  • его профессия;
  • требования кредитной организации.

Рассчитывайте примерную цену полиса самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов и специальных формул.

При использовании калькулятора все предельно просто! Необходимо ввести построчно запрашиваемые сведения и нажать кнопку «рассчитать».

Онлайн-калькулятор расчёта

Есть желание воспользоваться ручным способом — делайте вычисления в 2 этапа, используя формулы расчёта:

  • базовой стоимости страховки B=S+I*S;
  • ежегодной страховой премии. CP=B*k/100.

Рассмотрим условную ситуацию.

Допустим, мы имеем следующие исходные сведения:

ПоказательУсловное обозначениеВеличина
Общие сведениязалог — квартира, срок кредитования 120 мес., платежи аннуитетные
Общая сумма кредитаS2 млн руб.
Ставка по кредитуI10 %
Ежегодный тариф от общей суммы страховкиk0,3 %

Используя данные таблицы, произведём расчёт базовой страховой суммы, подставив нужные значения в первую формулу.

Получаем:

B = S + IxS= 2000000+0,1*2000000=2200000 руб.

Затем считаем цену полиса, используя 2 формулу:

СР = 2200000*0,3/100=6600 руб.

Итак, в первый год мы должны будем заплатить 6600 руб.

Аналогичным способом рассчитывается стоимость любого последующего страхового года от остатка кредитной задолженности.

Порядок страхования недвижимости — 4 основных этапа

Страхование имущества — обязательная процедура при получении ипотеки.

Чтобы оформление страховки прошло «без сучка и задоринки», советую заранее ознакомиться с его алгоритмом.

Этап 1. Выбор компании-страховщика

По состоянию на 01.01.2018 в РФ действует 222 страховых компании (СК). При таком многообразии сделать правильный выбор непросто.

Рекомендую проводить отбор по 3 критериям:

  • наличие лицензии;
  • надёжность;
  • финансовая стабильность.

Наличие лицензии проверяйте на сайте ЦБ РФ в реестре субъектов страхового дела. Важно, чтобы лицензия имелась на нужный вам вид услуг.

О надёжности страховщика расскажет его деловая репутация, срок существования на страховом рынке, состав учредителей и инвесторов. Только профессиональные, ответственные компании могут вести деятельность более 3-5 лет.

А если в учредителях и инвесторах числятся крупные фирмы или банки, то это не просто придаёт солидности, но и служит серьёзной «подушкой безопасности», как для самой страховой компании, так и для её клиентов.

Делая выбор, соберите клиентские отзывы о кандидате, ознакомьтесь с его рейтингами.

Говоря о финансовой стабильности, я не призываю анализировать многостраничные бухгалтерские и управленческие отчёты страховщика. Достаточно выяснить, подвергалась ли страховая фирма санкциям за несоблюдение нормативов. И опять же, об этом есть сведения на сайте ЦБ РФ.

Хотите получить все сведения и сразу? Воспользуйтесь специализированными интернет-ресурсами. Лично мне нравятся insur-info.ru и insur-portal.ru. Это сайты о страховании, где собрана воедино вся необходимая и, что важно, актуальная информация.

Этап 2. Подготовка документов

Определившись со страховой компанией, соберите пакет документов, необходимый для заключения договора. Его состав лучше уточнять у своего страховщика.

Стандартный перечень состоит из:

  1. Паспорта кредитополучателя.
  2. Отчёта оценщика.
  3. Кредитного договора + графика платежей.
  4. Техпаспорта.
  5. Выписки из ЕГРН.

Важно! Выписка действительна 30 дн. с момента её выдачи.

Этап 3. Оформление договора страхования

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Неотъемлемым приложением к договору служат «Правила страхования» — документ, подробно описывающий все нюансы взаимоотношений страхователя и страховой компании. После его досконального изучения для вас в нём не должно оставаться «белых» пятен.

Рекомендую обратить пристальное внимание на:

  • перечень страхуемых рисков;
  • то, какие события не относятся к страховым;
  • способы и сроки сообщения о наступлении страхового случая;
  • возможные причины отказа страховщика в выплатах.

Эти знания помогут вам впоследствии избежать неприятных сюрпризов и споров.

Дополнительные полезные сведения узнавайте из видеоролика.

Этап 4. Оплата страховой премии

После того, как бумаги оформлены, остаётся лишь оплатить страховую премию единовременным внесением полной стоимости сразу за все годы или оплатой ежегодных платежей.

У каждого из способов есть свои плюсы и минусы:

№ п/пСпособПреимуществаНедостатки
1Единовременная оплатаСтоимость не пересчитывается на протяжении всего срока действия договораНеобходимо сразу заплатить крупную сумму, проблемы с возвратом остатка при досрочном расторжении договора
2Ежегодные платежиПосильный платёж для кредитополучателя;в случае проблем у страховщика (например, банкротства) заёмщик может легко поменять компанию, потеряв при этом лишь деньги в размере ежегодного платежаТарифы могут меняться с течением времени

Что лучше, выбирать вам!

Можно ли отказаться от страхования квартиры и жизни

Страховать ипотечный залог обязательно. Об этом прямо сказано в Законе «Об ипотеке».

Обязательность страхования залога регулируется ст. 31

Следовательно, не страховать ипотечную квартиру не получится. Причём, оформлять полис придётся ежегодно в течение всего срока действия кредитного договора.

А вот страховать свою жизнь — дело добровольное! Заставить оплачивать такой полис вас никто не вправе. Смело можете отказаться от его оформления. Однако прежде рекомендую узнать, какие контрмеры на ваш отказ может предпринять кредитор.

Часто в договоре есть специальный пункт на этот случай. Как правило, за неоформление страхования жизни предусматривается повышение процентной ставки по кредиту.

Обнаружили такое условие в своём договоре? Не отчаивайтесь, сначала просчитайте, что для вас лучше: сэкономить на полисе, но платить кредит по повышенной ставке, либо застраховать жизнь, оставив прежние условия по ипотеке.

Предположим, заёмщик женщина 32 лет, профдеятельность не связанная с рисками, планирует купить квартиру за 2,5 млн руб., взяв для этого в Сбербанке ипотеку 1,5 млн.руб. сроком на 10 лет под 10% годовых. По условиям кредитного договора в случае отказа от страхования жизни банк повысит ей ставку до 11%.

Проведём расчёт:

№ п/пПоказательСтавка 10%Ставка 11%Разница
1Ежемесячный платёж1982320663+840
2Переплата по % за весь срок878813979500+100687

Итак, за 10 лет при повышении ставки на 1% девушка переплатит кредитору 100687 руб. При этом страхование жизни за год ей обошлось бы в 2550 руб. Разумеется, что оформить полис выгоднее, чем оплачивать займ под повышенный %.

Расчёты произведены с помощью онлайн-калькуляторов.

Заключение

Подведём итог! Страхование имущества при ипотеке — обязательная процедура, которую нельзя проигнорировать.

Насколько оно будет выгодным и полезным зависит от вас. Внимательно читайте правила страхования и условия кредитного договора. Отказывайтесь от ненужных опций, взвешено подходите к выбору способа расчёта стоимости услуги.

Только так вы приобретёте действительно надёжную защиту своего жилища без больших финансовых затрат!

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://azbukakreditov.ru/mortgage/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke

Нужно ли оформлять страхование недвижимости при ипотеке в 2021 году: риски, стоимость полиса, порядок действий

Страховка на жилье по ипотеке

В целях защиты прав залогодержателя, то есть банка, действующее законодательство обязывает залогодателя, то есть ипотечного заемщика, осуществлять страхование недвижимости при ипотеке за счет своих средств в обязательном порядке, без каких-либо исключений. Нарушение указанной обязанности влечет за собой возникновение права у кредитора на предъявление требования досрочного погашения жилищного кредита (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК, недвижимость может быть застрахована от рисков утраты или повреждения на основании договора страхования имущества, заключаемого с СК, имеющей лицензию на осуществление соответствующего вида страхования (аб. 1 ст. 938 ГК).

При наличии страховки недвижимого имущества страховая компания возместит убытки, связанные с гибелью или повреждением заложенного имущества, выгодоприобретателю (банку), в пределах установленной договором страховой суммы (ч. 1 ст. 929 ГК).

Обязательно ли осуществлять страхование имущества в рамках ипотеки

Да, страхование недвижимости по ипотеке должно производиться в обязательном порядке. Об этом, в частности, говорится и в общем, и в специальном законодательстве:

  • п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК;
  • ч. 1 и 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года “Об ипотеке…” (далее – ФЗ № 102).

Какие риски защищает

В ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 и п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК сказано, что страхование имущества должно осуществляться от рисков его утраты и повреждения. Но не сказано, при возникновении каких именно обстоятельств могут произойти эти утрата или повреждение, и при наличии которых страховая будет обязана произвести выплату.

Внимание! Поскольку страховать имущество заемщик обязан согласно условиям ипотечного договора (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102), то нужно смотреть именно в нем – на каких условиях нужно покупать страховой полис, чтобы банк принял защиту.

Как правило, перечень событий, влекущих повреждение или утрату предмета залога, при которых наступает обязанность СК по осуществлению выплаты, везде одинаковый:

  • пожар;
  • залив;
  • наезд ТС;
  • падение неподвижно стоящих конструкций;
  • противоправные действия третьих лиц.

Плюсы и минусы

Преимущества страхования имущества при ипотеке:

  • при возникновении страхового случая СК осуществит страховую выплату, за счет которой можно будет покрыть долговые обязательства перед банком;
  • есть возможность оформить полис непосредственно у кредитора при подписании ипотечного контракта.

Недостатки:

  • большое количество исключений из страхового покрытия (например, компенсация не осуществляется, если пожар произошел по вине залогодателя);
  • для получения компенсации нужно собрать много документов, подтверждающих ущерб.

Рассчитать стоимость защиты

Узнать стоимость полиса по страховке недвижимости можно по следующей формуле:

СС * СТ * ПВ * ПН * КС, где:

  • СС – страховая сумма (она устанавливается равной действительной стоимости заложенного имущества, а если таковая превышает размер долга по ипотеке – то в размере этого самого долга);
  • СТ – страховой тариф (он устанавливается СК по своему усмотрению, государственное регулирование тарифов в данном случае не осуществляется);
  • ПВ – повышающие коэффициенты;
  • ПН – понижающие коэффициенты;
  • КС – коэффициенты в зависимости от срока действия полиса (обычно страхование недвижимого объекта недвижимости осуществляется на 1 год, с дальнейшей пролонгацией, но могут быть предусмотрены и иные сроки действия).

От чего зависит цена

Цена на полис зависит от следующих факторов (включая, но не ограничиваясь):

  • тип перекрытий (при деревянных применяется повышающий коэффициент);
  • год постройки дома (чем старше дом, тем выше коэффициент);
  • ценовая политика страховой компании (где-то базовый тариф меньше, где-то больше);
  • страховая сумма (чем дороже недвижимость, тем, разумеется, выше сумма) и др.

Калькулятор

Рассчитать страхование недвижимости при ипотеке можно:

  • в офисе страховщика;
  • в банке (если полис оформляется вместе с ипотекой);
  • на сайте страховой компании (при наличии там онлайн-калькулятора);
  • по телефону “горячей линии” СК;
  • на нашем сайте.

Важный момент! После расчета стоимости страхования недвижимости для вашей ипотеки можно офомить полис онлайн. Обычно дисконт от обычного полиса в офисе составляет 10-15% и при этом не нужно посещать страховую, а также готовить ворох бумаг.

Где дешевле оформить страхование

Сравнение, сколько стоит страхование недвижимости в различных СК:

Название страховщикаТариф в процентах на страхование конструктива по ипотеке этих конструктивных элементов – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери
РЕСО0,18
Ингосстрах0,14
Росгосстрах0,17
Сбербанк0,25
ВСК0,43
ВТБ0,33
Альфа0,15
Альянс0,16

Важный момент! Если сделать расчет на нашем калькуляторе, то он подберет полис для ипотеки с учетом нужных вам рисков со скидкой. С учетом этого дисконта цена окажется ниже чем при оформлении в банке или страховой.

Можно ли снизить расходы на страхование

Снижение стоимости залогового страхования залогового имущества может быть произведено следующими способами:

  • путем достижения договоренности со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку;
  • приобретение по ипотеке недвижимости не с деревянными перекрытиями и находящейся в доме более позднего года постройки;
  • выбор страховой компании, предлагающей наиболее низкий тариф;
  • приобретение имущества по ипотеке по более низкой цене (для снижения страховой суммы).

Порядок оформления страхования

Алгоритм оформления страховки везде примерно одинаковый. Начать следует с выбора страховщика и согласования возможности страхования у него с банком.

Выбор страховщика

Перед оформлением ипотечной страховки для ипотеки необходимо выбрать страховую компанию, с которой, собственно, и будет заключаться договор.

При этом застраховаться можно:

  • у аккредитованного банком, в котором взята ипотека, страховщика, без каких-либо дополнительных согласований;
  • или у неаккредитованного (потребуется предварительное получение от банка одобрения этой СК).

Каждый кредитор имеет заранее установленный список аккредитованных страховщиков. Если заемщик решил купить полис у неаккредитованного, нужно прийти в эту СК и сообщить о желании застраховаться.

Данный страховщик обязан будет представить в банк заявление и комплект подтверждающих документов о соответствии требованиям.

Кредитор рассмотрит все это в течение 30-60 дней и скажет заемщику – будет ли принята защита или нет.

Опубликованные списки аккредитованных компаний можно посмотреть на нашем портале в статьях про Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.

Список необходимых документов

При приобретении в ипотеку в регионах или Москве квартир, иного жилья, нужно застраховать недвижимость.

В целях заключения страхового договора страхователь обязан подать в СК следующую документацию:

  • заявление по установленной страховщиком форме (скачать примерный бланк);
  • общегражданский паспорт страхователя;
  • технический или кадастровый паспорт на недвижимость;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая госрегистрацию права собственности (если оно зарегистрировано на момент оформления страховки);
  • правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, участия в долевом строительстве и др.);
  • фотографии недвижимости в высоком качестве;
  • разрешение от органов опеки (если при покупке недвижимости в ипотеку затрагиваются права несовершеннолетних);
  • согласие от супруга на осуществление сделки;
  • договор об ипотеке, залога;
  • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Важный момент! При оформлении полиса страхования недвижимости для ипотечного кредита в режиме онлайн, например на нашем сайте, предоставлять в страховую все эти документы не требуется. Достаточно заполнить поля калькулятора и ваши паспортные данные.

Порядок действий по оформлению

Обращаться нужно:

  • непосредственно к страховщику;
  • или в банк, где взята ипотека на недвижимость.

Срок оформления полиса указывается в Правилах ипотечного страхования. В некоторых случаях полис выдают “день в день”, иногда же оформление осуществляется после проверки страховщиком всех представленных документов и осмотра имущества.

Бланк заявления можно:

  • получить в офисе страховщика или в банке;
  • скачать на официальном сайте.

Страховка может быть оформлена:

  • оффлайн;
  • онлайн (если страховщик предоставляет такую возможность).

Важно! При онлайн-оформлении полис формируется в электронном виде и направляется страхователю на электронную почту. Этот полис нужно распечатать и подписать. После этого его нужно предоставить в банк для продления или для заключения сделки.

Оплата страховой премии производится способом, указанным в Правилах или договоре сторон:

  • наличными в кассу страховщика;
  • безналичным перечислением на расчетные реквизиты СК;
  • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Продление

По истечении срока действия полиса (обычно, 1 год), его нужно продлить.

Пролонгация осуществляется на тех же условиях, на которых был заключен предыдущий страховой договор, в упрощенном порядке – страхователь просто приходит в офис СК (или продлевает онлайн), подает заявление, оплачивает страховую премию на очередной год и получает полис. Из документов потребуется:

Можно также и поменять страховую компанию по истечении срока действия полиса. Главное, чтобы она была в списке аккредитованных. Если нет, то нужно сначала получить одобрение банка. При досрочной смене СК премию могут не вернуть (зависит от условий договора).

Важный момент! При работе с калькулятором у нас на сайте данная процедура упрощается. Если выбрать банк в соответствующем поле, то он сам подберет нужную страховую, которая аккредитована в этом банке.

Порядок действий при страховом случае

При страховом случае следует предпринять действия, направленные на минимизацию размера ущерба. Также не нужно менять картину произошедшего – проще говоря, приступать к ремонту поврежденной недвижимости или делать что-то еще с конструктивными элементами.

Пошаговая инструкция

Страхователь при наступлении страхового случая должен:

  • немедленно уведомить СК способом, указанным в договоре сторон (по телефону, через официальный сайт и др.);
  • вызвать сотрудников соответствующей службы (при противоправных действиях – полицию, при пожаре – государственную противопожарную службу и др.) и получить у них акт о случившемся;
  • произвести вместе с представителем СК осмотр имущества для оценки ущерба;
  • собрать документы;
  • написать заявление о страховом случае и вместе с документами направить его в СК (лично или по почте) в срок, установленный Правилами или договором;
  • ждать решения страховой;
  • получить выплату.

Какие документы потребуются

В СК подаются следующие документы:

  • заявление о страховом случае (скачать примерный бланк);
  • общегражданский паспорт;
  • справка из компетентного органа;
  • страховой полис;
  • документ, подтверждающий оплату страховой премии;
  • ипотечный договор и договор залога;
  • документ, подтверждающий размер понесенных убытков;
  • выписка из ЕГРН на недвижимость.

Итак, недвижимость по ипотеке страховать нужно обязательно. Делать это желательно в аккредитованных банком страховых компаниях.

Наш дежурный юрист всегда готов дать профессиональную консультацию в чате при наличии неразрешенных вопросов. Записывайтесь на бесплатную консультацию.

Распространению нашего материала помогут ваши лайки и репосты – не забываем их делать, если пост был вам полезен.

Подробнее про страхование квартиры при ипотеке и сколько стоит полис комплексного страхования для банка в страховых, читайте далее.

Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-nedvizhimosti

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.