Страхователь выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Содержание

Выгодоприобретатель — кто это в страховании: права и обязанности

Страхователь выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Последние изменения: Январь 2020

Бенефициар в дословном переводе с французского означает пользу или выгоду. Бенефициарный владелец – персона, не являющаяся стороной договора, но относительно личной выгоды которой составляется соглашение. Выгодоприобретатель – это в страховании лицо, определённое договорными положениями или установленное правовыми актами в качестве получателя страховки.

Стороны – участники

Договоры о страховых выплатах содержат цепочку участников, являющихся непосредственно заключающими соглашение или принимающие заложенное в основе действие при наступлении страхового случая: страховщик-страхователь-застрахованное лицо-выгодоприобретатель. Каждый из участников призван для выполнения следующих функций:

  1. Страховщик – исключительно юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, взявшее обязанность выплатить при возникновении прописанного инцидента денежную компенсацию по страховке.
  2. Страхователь – предприятие или дееспособный гражданин, вступившие в договорные отношения со страховщиком добровольно или на основании закона с обязательством внесения выплат в установленной сумме с определённой периодичностью.
  3. Застрахованное лицо – гражданин, в отношении которого заключён договор. Помимо третьих лиц могут выступать на договорной основе страхователь и выгодоприобретатель.
  4. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого составляется соглашение, вступающее в исполнение полномочий исключительно на основании выраженного согласия.

Страхователь вправе назначить получателем компенсации ущерба иное лицо – бенефициара. При страховании жизни указывается адресат, получающий выплату после смерти, а при отсутствии указания выгодоприобретателем первой очереди в страховании признаётся ближайший родственник. При страховке имущества, находящемся в залоге по ипотеке, бенефициарным владельцем выступит залогодержатель.

Права и обязанности бенефициара

Выгодоприобретатель не может быть назначен без ведома и выраженного согласия, которое автоматически даёт не только права, но и накладывает ряд обязанностей (ст.430 ГК РФ).

Бенефициар имеет право:

  • требовать получения компенсационной выплаты при возникновении страхового случая;
  • ссылаться в защиту своих интересов на установленные договорные правила соответствующего вида (п.4 ст.943 ГК РФ);
  • требовать исполнения обязательств от контрагентов в полной мере (ст.310 ГК РФ);
  • призывать участников к соблюдению страховой тайны (ст.946 ГК РФ);
  • дополнять сумму страховки, в том числе у другого страховщика (ст.950 ГК РФ);
  • досрочно отказаться от исполнения возложенной «миссии» (ст.958 ГК РФ).

Разница между страхователем и выгодоприобретателем заключается в приоритете бенефициара по получению страхового возмещения. Однако бенефициарный владелец может отказаться от преимущественного права в пользу страхователя, который может воспользоваться полученным отказом.

Помимо полученных привилегий бенефициар обязан:

  • исполнять обязанности, не выполненные в полном объёме страхователем по требованию страховщика;
  • производить уплату страховых взносов при установлении в договорных обязательствах или в случае неуплаты страхователем (п.1 ст.954 ГК РФ);
  • незамедлительно сообщать страховщику об изменении обстоятельств, способных существенно повлиять на увеличение страховых рисков (п.1 ст.961 ГК РФ);
  • уведомлять о наступлении страхового случая при намерении получить причитающуюся компенсационную выплату (п.1 ст.962 ГК РФ);
  • передавать страховщику документы и осуществлять проведение доказательств относительно перешедшего права требования по суброгации (п.3 ст.965 ГК РФ).

Если страхователь, заключивший соглашение со страховщиком по какой-либо причине самоустранился от исполнения функций, то миссия страхователя автоматически переходит к выгодоприобретателю, так как в противном случае согласно закону договор будет считаться расторгнутым, а бенефициару вместо выгоды придётся скомпенсировать связанные с расторжением убытки.

Смена выгодоприобретателя

 

Руководствуясь статьёй 956 ГК РФ, страхователь имеет право заменить бенефициара, названного в первоначальном соглашении, письменно уведомив страховщика. Если заключён договор, касающийся страховки жизни и здоровья, то произвести замену допускается при согласии застрахованного лица, физическое состояние которого является предметом соглашения.

Замена выгодоприобретателя после наступления страхового случая, заявленного требования о получении возмещения или выполнения частичных обязанностей страхователя либо предусмотренных собственных функций не допускается.

В зависимости от вида предусматриваемой страховки, кто является выгодоприобретателем, определяется условиями соглашений или законом. Это предприятия и граждане, зафиксированные в страховом полисе, собственники при условии страховки имущества в их пользу или наследники в силу закона.

Жизнь и здоровье

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ выгодоприобретатель и застрахованное лицо приравниваются при условии, что в качестве бенефициара указан другой гражданин. В случае смерти застрахованного и отсутствия бенефициара, указанного в договоре, его роль принадлежит наследникам.

Страховой случай считается в зависимости от вида страхования, при котором назначается выплата:

  • при накопительном – дожитие до указанного возраста или смерть;
  • при пенсионном – выход на пенсию;
  • от несчастных случаев – частичная или полная утрата определённых функций вследствие аварии или заболевания;
  • при медицинском – требуемые расходы на проведение медикаментозной терапии.

Вышеуказанные выплаты касаются добровольных видов личного страхования, не имеющего общего в части финансирования с обязательными видами страхования трудящихся работодателями.

Полисы КАСКО и ОСАГО

Выгодоприобретателем при ОСАГО считается владелец пострадавшего автомобиля вне зависимости от лица, оформившего страховой полис.

В страховании КАСКО зависит от договорных условий, подразумевающих вариации в случаях, если страхователь является:

  • собственником в одном лице без оговорок, то право на выплаты принадлежит указанному гражданину;
  • владельцем одновременно, но при включении в полис водителя и указании в соглашении в качестве выгодоприобретателя, ему будет принадлежать право на получение страхового возмещения;
  • лицом, владеющим и распоряжающимся транспортным средством на основании генеральной доверенности с правом на страховые выплаты, а при желании гражданин может передать функцию бенефициара хозяину автомобиля.

Нюансы связаны с договорными различиями по видам: КАСКО относится к сделкам по страхованию имущества, а ОСАГО предполагает обязательное страхование ответственности автовладельцев в части вреда, нанесённого здоровью.

Имущественные ценности

Страховка охватывает риски гибели имущественных ценностей в результате утраты первоначальных свойств или повреждения под действием независящих от сторон обстоятельств. В качестве страховых случаев указываются пожары, удары молнии, взрывы, землетрясения и т.д.

По договору имущественного страхования выгодоприобретателем является в обязательном порядке лицо, заинтересованное в целостности имущественных ценностей (ст.939 ГК РФ). При отсутствии личного интереса в сохранности застрахованного имущества сделка юридически признаётся недействительной, а выплаты по ней не производятся.

При заключении соглашения страхователю выдаётся полис на предъявителя, который предоставляется страховщику при возникновении страхового случая. Если имущество находится в залоге, то бенефициаром является залогодержатель.

Выгодоприобретатель может определяться на договорной основе, регламентироваться законодательством и иметь ограничения по виду заключаемых соглашений, предусматривающих ответственность.

При невыполнении обязательств страхователем лично бенефициар вынужден удовлетворить требования страховщика, а при невозможности воспользоваться правом застрахованному лицу получить причитающееся страховое возмещение согласно договорным условиям.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/vyigodopriobretatel-v-strahovanii/

Страхователь и страховщик: кто это такие в страховом деле, разница между ними, понятие страхового случая

Страхователь выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Каждому гражданину РФ на протяжении своей жизни приходится сталкиваться с процедурой страхования. Это обусловлено, прежде всего, обязанностью приобретать медицинские полисы и заключать договоры гражданской ответственности автомобилистов.

Многие желают получить гарантию сохранения своих прав и имущества во время заграничных путешествий. В процессе обсуждения условий соглашения и его подписания, приходится слышать юридические термины, которые незнакомы непосвященным клиентам. Люди не всегда правильно понимают, страхователь это, кто страхует или кого страхуют.

Следует разобраться в этом вопросе, чтобы быть подготовленным к ведению будущих переговоров при покупке полиса.

Кто такие страхователь и страховщик в страховании

В соответствии с действующим законодательством, процедура страхования может быть обязательной и добровольной. К первой категории относится защита здоровья, кредитной недвижимости и транспортных средств, являющихся объектами залога.

Да и то, такое понятие, как обязательство, является относительным, так как в СК люди приходят сами и без принуждения.

Дело в том, что если они не подпишут соглашение, то перейдут в категорию нарушителей закона или не смогут полноценно принимать участие в социальных программах.

Кто такой страхователь, прописано в Законе «Об организации страхового дела в РФ».

Им является физическое или юридическое лицо, желающее на основе имеющейся статистики получить гарантию своих финансовых интересов от рисков, которые могут возникнуть по той или иной причине.

За это гражданин или организация платит деньги в корпоративный фонд, который используется для погашения ущерба для тех, с кем произошел страховой случай, прописанный в договоре.

Затем необходимо определиться с тем, кто является страховщиком.

В соответствием с упомянутым законом, страховщик — это страховая компания и ее сотрудники, уполномоченные выполнять юридические действия по продаже полиса, составлению договора и несущие ответственность по его выполнению при наступлении указанных в нем событий. Деятельность СК имеет свои ограничения в пределах государственной лицензии.

Сфера охвата может быть специализированной или распространяться на все направления защиты интересов граждан.

Пример предоставления полисов универсального страховщика:

  • жизнь и здоровье;
  • недвижимость;
  • транспортные средства (добровольное и обязательное страхование);
  • выезд за границу;
  • ОМС;
  • гражданская ответственность.

Важно! Отличие заявителя и страховщика заключаются в правах и обязанностях, которые фигуранты соглашения возлагают на себя при его подписании. Разница состоит в сроках, периодичности и размерах сумм, которые должны выплачивать фигуранты сделки при наступлении страховых случаев.

Отличия страховщика от страхователя

Фигуранты одного финансового дела, которым является договор, принимают на себя функции продавца и покупателя.

А это значит, что процедура предоставления услуги полностью добровольна, что соответствует требованиям законодательства. Инициатором во всех случаях выступает физическое лицо.

Иногда от его имени действует руководитель предприятия, когда деятельность подчиненных связана с риском для жизни и он обязан их страховать по закону.

Определение ''страховщик'' относится исключительно к юридическим лицам, осуществляющих свою деятельность на основе выданного разрешения. Независимо от формы собственности и размера уставного капитала, все СК работают по одинаковым правилам, отклонение от которых преследуется по закону.

Обратите внимание! Даже если гражданин осуществляет обязательное страхование (ОСАГО, ОМС), то принцип добровольности все равно сохраняется, так как для страхуемых есть право выбора компании и условия полиса.

Права и обязанности сторон

Перед подписанием договора, обе его стороны изучают все условия, оговаривают нюансы, вносят коррективы. Конечный продукт может значительно отличаться от стандартного варианта, но всегда должен находиться в рамках действующего законодательства. Главное внимание уделяется количеству и свойствам страховых случаев — событиям, при которых застрахованный получает возмещение по полису.

Также обсуждаются права и обязанности фигурантов сделки.

Страховщик имеет право:

  • запрашивать конфиденциальную информацию о заявителе;
  • расторгать соглашение в одностороннем порядке, если клиент нарушает его условие;
  • проводить экспертизу для выяснения обстоятельств страховых случаев;
  • принимать решение об организации погашения ущерба.

Обязанности СК:

  • выплачивать оговоренную контрактом сумму или финансировать соответствующие расходы;
  • не допускать разглашения полученной о страхователях информации, которая может значить для него сохранение репутации или рабочего места;
  • привлекать независимых экспертов.

Есть свой набор прав и у страхователя:

  • требовать выплат в соответствии с соглашением;
  • ходатайствовать о внесении изменений в договор;
  • досрочно разрывать контракт.

Обязанности страхователя:

  • своевременно и полностью оплачивать взносы;
  • правильно оформлять оговоренные в полисе события;
  • незамедлительно информировать агента о наступлении страхового случая.

Важно! Если одна из сторон нарушает условия соглашения, то ее действия можно оспаривать в судебном порядке.

Кто вправе быть страхователем или страховщиком

Страхователем может быть любой дееспособный гражданин РФ, достигший совершеннолетия или физическое лицо, действующее от имени ребенка или инвалида. Также, право на получение защиты своих финансовых интересов имеют иностранцы, официально пребывающие на территории страны. Это может означать, что им необходимо получить ВНЖ или РВП.

Страховщиком является лицензированная компания, имеющая разрешение на предоставления определенного круга юридических услуг. От имени компании заключение договоров проводят агенты — граждане, подписывающие соглашения на основании постоянного сотрудничества или выданной организацией доверенностью.

Таким образом, отношения участников страхового договора четко регламентированы законодательством, но имеют достаточно свободного хода, чтобы обе стороны могли получать наиболее выгодные условия. Чтобы не подписать невыгодное соглашение, нужно внимательно изучить его содержимое, обращая внимание на все нюансы.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovatel-eto.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovatel-i-strahovscik-kto-eto-takie-v-strahovom-dele-raznica-mejdu-nimi-poniatie-strahovogo-sluchaia-5ddce10ff45e3c5279dee138

Финансовая грамотность | 10.3.3. Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Зачем такие сложности и какие тут ограничения?

Страхователь выгодоприобретатель и застрахованное лицо

По­ку­па­тель стра­хов­ки на­зы­ва­ет­ся «стра­хо­ва­тель». Ме­жду стра­хов­щи­ка­ми и стра­хо­ва­те­ля­ми за­клю­ча­ет­ся до­го­вор стра­хо­ва­ния.

Дру­гой способ ока­зать­ся стра­хо­ва­телем – это обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние, когда ста­тус стра­хо­ва­те­ля при­об­ре­та­ет­ся в си­лу за­ко­на.

Стра­хо­ва­телем мо­жет быть лю­бое юри­ди­че­ское и дее­способ­ное фи­зи­че­ское лицо. То есть ку­пить стра­хов­ку мож­но с 18 лет.

Но как же быть с детьми? До­го­вор стра­хо­ва­ния мож­но за­клю­чить для за­щи­ты тре­тьих лиц. То есть стра­хо­ва­тель мо­жет опла­тить стра­хов­ку, напри­мер, за сво­е­го ре­бен­ка и стра­хует рис­ки, свя­зан­ные имен­но с ним. В этой си­ту­а­ции ре­бе­нок бу­дет на­зы­вать­ся «застра­хо­ван­ное лицо»1.

Еще од­но важ­ное по­ня­тие – «вы­го­до­при­об­ре­та­тель». Стра­хо­ва­тель мо­жет застра­хо­вать свои рис­ки, но на­зна­чить по­лу­ча­телем компен­са­ции ущер­ба дру­гое лицо.

Та­кие схе­мы при­ме­ня­ют­ся, напри­мер, при стра­хо­ва­нии жиз­ни (в до­го­во­ре ука­зы­ва­ет­ся, ко­му пла­тить в слу­чае смер­ти стра­хо­ва­те­ля) или при стра­хо­ва­нии иму­ще­ства (если оно на­хо­дит­ся в за­ло­ге по кре­дит­но­му до­го­во­ру, то вы­го­до­при­об­ре­та­телем стра­хов­ки, ско­рее всего, ока­жет­ся банк, вы­дав­ший кре­дит).

По­ми­мо опла­ты стра­хо­во­го вз­но­са, у стра­хо­ва­те­ля есть еще од­на важ­ная обя­зан­ность: со­об­щить стра­хов­щи­ку всю из­вест­ную ин­фор­ма­цию, ко­то­рая важ­на для рас­че­та ве­ро­ят­но­сти стра­хо­во­го слу­чая и рас­че­та воз­мож­но­го ущер­ба.

Кро­ме то­го, если стра­хов­щик пись­мен­но запро­сил ка­кие-то све­де­ния и, не по­лу­чив от­ве­та, все рав­но за­клю­чил до­го­вор, то в даль­ней­шем он не смо­жет ссы­лать­ся на от­сут­ствие этих све­де­ний в слу­чае кон­флик­та.

А вот если стра­хо­ва­тель со­об­щил за­ве­до­мо лож­ные све­де­ния, то стра­хов­щик впра­ве по­тре­бо­вать счи­тать до­го­вор не­дей­стви­тель­ным, вер­нуть сум­му стра­хо­во­го вз­но­са и не пла­тить в слу­чае на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го со­бы­тия.

Стра­хо­ва­тель так­же обя­зан во вре­мя дей­ствия до­го­во­ра со­об­щать стра­хов­щи­ку обо всех су­ще­ствен­ных об­сто­я­тель­ствах, ко­то­рые мо­гут по­влиять на уве­ли­че­ние рис­ка.

На­при­мер, если по­ку­па­лась стра­хов­ка от уго­на ав­то­мо­би­ля, ко­то­рый вы хра­ни­те в га­ра­же, а по­том га­раж был про­дан и ав­то­мо­биль стал пар­ко­вать­ся на ночь под ок­ном, то стра­хо­вая компа­ния долж­на знать об этом.

Она мо­жет по­про­сить до­пла­тить за стра­хов­ку (и в слу­чае отка­за рас­торг­нуть до­го­вор стра­хо­ва­ния) или предло­жить ка­кие-то дру­гие из­ме­не­ния в не­го (напри­мер, по­тре­бо­вать уста­но­вить на ав­то­мо­биль опре­де­лен­ный тип сиг­на­ли­за­ции).

При на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая стра­хо­ва­тель (или вы­го­до­при­об­ре­та­тель) обя­зан уве­до­мить о нем стра­хов­щи­ка. Ино­гда в до­го­во­ре стра­хо­ва­ния ука­зы­ва­ет­ся срок и способ, ко­то­рым они обя­за­ны это сде­лать. Стра­хов­щи­ку долж­ны быть со­об­ще­ны все све­де­ния о слу­чае, а так­же пере­да­ны до­ку­мен­ты, свя­зан­ные со слу­чив­шим­ся.

Ос­нов­ные ви­ды стра­хо­ва­ния в Рос­сии

Вид стра­хо­ва­ния Крат­кое опи­са­ние
Стра­хо­ва­ние иму­ще­ства Од­на из раз­но­вид­но­стей иму­ще­ствен­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 929 ГК РФ). Это­му ви­ду стра­хо­ва­ния по­свя­ще­на так­же ста­тья 930 ГК РФ. До­го­вор мо­жет быть за­клю­чен в поль­зу стра­хо­ва­те­ля или вы­го­до­при­об­ре­та­те­ля, за­ин­тере­со­ван­но­го в сохран­но­сти опре­де­лен­но­го иму­ще­ства. Иму­ще­ство мо­жет быть застра­хо­ва­но от утра­ты (ги­бе­ли) или по­вре­жде­ния. Од­ним из рас­про­стра­нен­ных стра­хо­вых про­дук­тов это­го ти­па яв­ляет­ся стра­хо­ва­ние ав­то­мо­би­лей КАСКО
Стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти Од­на из раз­но­вид­но­стей иму­ще­ствен­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 929 ГК РФ). Это­му ви­ду стра­хо­ва­ния по­свя­ще­ны так­же ста­тьи 931 ГК РФ и 932 ГК РФ. В до­го­во­ре мо­жет быть ука­за­но лицо, чья от­вет­ствен­ность стра­хует­ся, если это не стра­хо­ва­тель. Вы­го­до­при­об­ре­та­те­ля­ми яв­ляют­ся ли­ца, ко­то­рым при­чи­нен вред. Застра­хо­ва­на мо­жет быть от­вет­ствен­ность как за при­чи­не­ние вре­да иму­ще­ству, так и жиз­ни (здо­ро­вью) дру­гих лиц. В Рос­сии су­ще­ству­ет до­воль­но много стра­хо­вых про­дук­тов, свя­зан­ных со стра­хо­ва­ни­ем от­вет­ствен­но­сти, не­ко­то­рые из ко­то­рых яв­ляют­ся обя­за­тель­ны­ми ви­да­ми стра­хо­ва­ния. Од­ним из рас­про­стра­нен­ных стра­хо­вых про­дук­тов это­го ти­па яв­ляет­ся ОСАГО – обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти ав­товла­дель­цев
Стра­хо­ва­ние от не­счаст­ных слу­ча­ев Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми яв­ляют­ся смерть застра­хо­ван­но­го ли­ца ли­бо утрата (пол­ная или ча­стич­ная) им тру­до­способ­но­сти в ре­зульта­те бо­лез­ни или не­счастно­го слу­чая (напри­мер, ава­рии). Застра­хо­ван­ным лицом мо­жет быть как сам стра­хо­ва­тель, так и лю­бое дру­гое лицо, ука­зан­ное им в до­го­во­ре. От­дель­но мо­жет быть ука­зан вы­го­до­при­об­ре­та­тель. При от­сут­ствии в до­го­во­ре ука­за­ния на вы­го­до­при­об­ре­та­те­ля, в слу­чае смер­ти застра­хо­ван­но­го выпла­та произ­во­дит­ся его за­кон­ным на­след­ни­кам.
Ме­ди­цинское стра­хо­ва­ние Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми яв­ляют­ся бо­лезнь застра­хо­ван­но­го ли­ца и, со­от­вет­ствен­но, по­треб­ность в ле­че­нии. Та­ким об­разом, в рам­ках это­го ви­да стра­хо­ва­ния опла­чи­ва­ют­ся ме­ди­цинские рас­хо­ды застра­хо­ван­но­го ли­ца. В Рос­сии су­ще­ству­ет как в до­бро­воль­ной, так и в обя­за­тель­ной фор­мах. Вы­го­до­при­об­ре­та­телем яв­ляет­ся застра­хо­ван­ное лицо.
На­ко­пи­тель­ное стра­хо­ва­ние жиз­ни Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вым со­бы­ти­ем мо­жет быть как смерть застра­хо­ван­но­го, так и его до­жи­тие до опре­де­лен­но­го воз­рас­та. В до­го­во­ре обыч­но ука­зы­ва­ет­ся вы­го­до­при­об­ре­та­тель, если его нет, то в слу­чае смер­ти застра­хо­ван­но­го ли­ца выпла­та произ­во­дит­ся его за­кон­ным на­след­ни­кам.
Пен­сионное стра­хо­ва­ние Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вым со­бы­ти­ем яв­ляет­ся до­жи­тие до пен­сионно­го воз­рас­та. Выпла­ты обыч­но не на­сле­ду­ют­ся, и вы­го­до­при­об­ре­та­те­ли в до­го­во­ре не ука­зы­ва­ют­ся. В Рос­сии су­ще­ству­ет как в до­бро­воль­ной, так и в обя­за­тель­ной фор­мах.

Источник: https://finuch.ru/lecture/8931

Что такое застрахованное лицо в страховании

Страхователь выгодоприобретатель и застрахованное лицо

В страховом деле закреплены определенные права и обязанности для каждого из субъектов. Застрахованное лицо – это один из участников страхового договора, об отличительных особенностях которого, отличиях от других субъектов и пойдет речь в предлагаемом материале.

Застрахованное лицо — что это

Застрахованным лицом называют сторону, защита чьих интересов является предметом заключенного страхового договора. Это общее значение термина. Но существуют некоторые тонкости при определении данного субъекта, если речь идет о различных системах и областях страхования.

В роли застрахованного лица может выступать гражданин или организация, защищающие целостность жизни, здоровья, имущества, и прочие интересы, относительно которых заключено страхового соглашение.

Может ли страхователь быть выгодоприобретателем

Страхователем называют субъект, выступающий в роли стороны, заключающей страховой договор и уплачивающей страховые взносы. Но страхователь не всегда является получателем выплат по страховке.

Если человек застраховал собственную жизнь и здоровье в договоре личного страхования, обычно он же и является выгодоприобретателем.

Договор между страховщиком и страхователем составляется таким образом, чтобы кроме этих субъектов обязательно указывался выгодоприобретатель. Прямое указание лица, получающего выплаты по страховке снимает все возможные вопросы при оформлении платежей, согласно предусмотренным условиям соглашения.

Могут ли страхователь и застрахованное лицо не совпадать

Совпадение страхователя и застрахованного лица отмечается далеко не всегда.

К примеру, если произошел страховой случай по договору о страховании жизни, выгодоприобретателем может быть другое лицо, поскольку страхователь физически не в состоянии получить выплату.

В этом случае застрахованное лицо является страхователем и назначает своим решением выгодоприобретателя, зафиксированного в соглашении.

Еще один наглядный пример – мать, страхующая своего ребенка по системе ДМС. В данном случае женщина выступает в роли страхователя, а малыш является застрахованным лицом. Хотя выгодоприобретатель и страхователь в данном случае совпадают, поскольку мать получит выплату для оплаты медицинских расходов на ребенка, если последний не достиг совершеннолетнего возраста.

Статья по теме:  Кто такие страхователь и страховщик в страховом деле

При коллективном страховом соглашении, если для оформления кредита в банке клиент присоединяется к такому договору.

Выгодоприобретатель в указанном соглашении – банк, поскольку именно этой финансовой организации страховщик выплатит страховку, если клиент не расплатится по кредитным обязательствам.

Права и обязанности

Чтобы детальнее понять различия между субъектами страхования, необходимо рассмотреть права и обязанности каждой из сторон. Знание этих отличительных признаков позволит правильно различать субъектов, что может пригодиться при заключении соответствующего соглашения и избавит сотрудников страховщика от ненужных вопросов клиентов.

Страхователя

Страхователем называют того из участников страхования, который взамен выплаченных страховщику взносов или премии получает возможность потребовать выплаты материальной компенсации для выгодоприобретателя.

 

Страхователь вправе обратиться в судебный орган с иском против СК, при возникновении споров, которые не удается разрешить путем переговоров или в рамках досудебного разбирательства.

Застрахованного лица

Права и обязанности застрахованных лиц во многом определяются конкретной системой страхования.

Вне зависимости от системы страхования, застрахованное лицо должно быть ознакомлено с условиями заключенного в его отношении соглашения, и вправе отстаивать свои интересы в суде.

Выгодоприобретателя

 

В зависимости от обстоятельств, характера соглашения и системы страхования, могут различаться права и обязанности каждого из перечисленных субъектов. При этом возможно совмещение ролей указанных сторон.

Кто является застрахованным лицом в Пенсионном фонде

Перечень застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования определяется положениями ст. 7 Федерального закона №167, принятого в декабре 2001 года и регламентирующего вопросы пенсионного страхования в РФ.

Подробнее об особенностях обязательного пенсионного страхования можно узнать здесь.

Главное условие принадлежности к системе ОПС – уплата страховых взносов в ПФР.

Замена страхователя в договоре страхования

Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя возможна до того момента, пока не наступил страховой случай, и оформляется на основании письменного уведомления страховщика, направленного страхователем. Застрахованное лицо или выгодоприобретатель могут быть заменены страхователем, с внесением изменений в страховой договор заключаемым сторонами дополнительным соглашением.

Застрахованное лицо в большинстве случаев является выгодоприобретателем по условиям полиса. Но необходимо учитывать, что такая ситуация отмечается далеко не всегда и выгодоприобретатель может быть другим, что важно понимать при заключении договора страхования.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/zastrakhovannoe-litso-eto.html

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Страхователь выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Часто, заключая договор страхования, мы не знаем и даже не пытаемся выяснить для себя элементарные термины. Вопрос «какую строку мне заполнять в заявлении» – можно услышать от каждого второго клиента страховой компании.

А терминологию в страховании знать надо непременно, особенно если вы заключаете договор страхования жизни для получения кредита.

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель – кто это? Давайте разбираться, чтобы потом у вас не возникли вопросы к банку и страховой компании.

Стороны договора

Заключая договор страхования в банке, клиент старается не задавать «лишних» вопросов, да и сам договор читает редко. Тут уж не до терминов. Договор подписывают две стороны – Страховщик и Страхователь.

Страховщик – это компания, имеющая специальную лицензию (на страхование), принимающая на себя риск за определенную договором плату.

Страхователь – это тот, кто заключает договор страхования со страховщиком и выплачивает ему страховую премию (взнос) за передачу ответственности по несению риска. Более подробно о каждой из этих сторон вы можете прочитать в этой статье.

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Если клиент страховой компании страхует собственную жизнь и здоровье, то он одновременно является и застрахованным. Страхователь и застрахованный могут быть разными лицами. Мать может страховать жизнь своего ребенка. Тогда она является страхователем, а ребенок – застрахованным.

Таким образом, застрахованное лицо – это лицо, интересы которого являются объектом страхования (жизнь, здоровье и т.д.).

Еще в качестве примера можно привести договор коллективного страхования, к которому банк может предложить присоединиться заявителю на кредит. В этом случае страхователем является банк, страховщиком – страховая компания, а застрахованным – заявитель на кредит.

В договоре может быть назначен выгодоприобретатель. Если в него включены несколько рисков – временная нетрудоспособность, наступление инвалидности и т.д.

, то по ним выгодоприобретателем автоматически будет считаться застрахованный (или его законный представитель, если застрахован несовершеннолетний ребенок).

По риску «смерть», выгодоприобретателя назначает застрахованное лицо и заверяет это своей подписью в полисе. За несовершеннолетнего расписывается законный представитель.

Итак, выгодоприобретатель – это лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

Например, г-н Кузнецов И.И. застраховал свою жизнь на 500 тысяч рублей. В случае его смерти эта сумма будет выплачена его наследникам или лицу, которое он обозначит в полисе. Если в качестве выгодоприобретателя в полисе записана г-жа Кузнецова Е.И.

, то выплату она сможет получить сразу, после подачи заявления в страховую компанию, которая признает этот случай страховым.

Если в этой графе написано «наследники по закону», то выплату они смогут получить только через полгода, когда вступят в права наследования и в пропорциях, определенных в присутствии нотариуса, если наследник не один.

В выше рассматриваемом примере про коллективный договор, выгодоприобретателем в нём является банк, т.е. при невыплате кредита застрахованным заёмщиком (должником), страховщик будет выплачивать страховую премию банку.

Сегодня у страховых компаний много стандартизированных или коробочных продуктов по страхованию жизни и здоровья, где исключена возможность назначения выгодоприобретателя. Но это никак не касается страхования при кредитовании.

Если договор личного страхования жизни заключается при кредитовании

В этом случае в договор страхования вносится дополнение. Его необходимость обусловлена тем, что банк должен своевременно получить очередной взнос по кредиту. Страховка поможет застрахованному лицу, которое одновременно является заемщиком, сохранить свою платежеспособность на случай утраты трудоспособности. Он получит выплату, которая позволит ему избежать просрочки уплаты взносов.

Предполагается, что в случае его смерти страховая выплата будет направлена банку в счет причитающихся ему платежей по кредиту.

Для этого в полисе (или договоре) делается запись: «Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного» является Банк в части непогашенной задолженности по Кредитному договору № ___».

Все, что останется от выплаты после оплаты долга банку, получат наследники застрахованного лица.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании

В страховании имущества ситуация с выгодоприобретателем другая. В соответствии с ГК РФ им может быть только лицо, имеющее законное право владения им и интерес в его сохранении. Например, собственник жилья или автомобиля. А если их имущество находится в залоге у банка? И здесь находится выход, как банку стать выгодоприобретателем.

Страхование залогового имущества проводится на случай частичного повреждения и полной его гибели (так называемый тоталь). В случае частичной порчи имущества выгодоприобретателем назначается собственник (по умолчанию – страхователь). А вот при полной конструктивной гибели или утрате предмета залога им становится банк, опять же в части непогашенной задолженности.

В любом случае является ли выгодоприобретателем банк, наследники или сам застрахованный, финансовая защита будет вполне ощутимой. Банк получит то, что ему причитается, а наследникам не придется нести бремя долгов своего родителя или другого родственника.

И помните, что страхование – это атрибут цивилизованного рынка экономических отношений, а не поборы банков и страховых компаний. Заботьтесь о себе и удачи вам!

Источник: https://privatbankrf.ru/strahovanie/vyigodopriobretatel-i-zastrahovannoe-litso.html

Кто такой выгодоприобретатель в страховании

Страхователь выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Оформленная на гражданина страховка не всегда может быть выплачена тому, кто ее приобрел. Человек, который получит пособие, компенсацию и другую выплату со стороны страховщика.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, имеющее право на получение выплаты вместо застрахованного. Им может выступать дееспособное физическое или юридическое лицо.

Кто такой выгодоприобретатель в страховании простыми словами

В страховой деятельности основными субъектами отношений признается страховщик. В процессе всегда участвует несколько сторон. По закону, каждому определена своя роль, права и обязанности.

Объясняя простыми словами, кто такой выгодоприобретатель в страховании нужно понимать различия в видах защиты предоставляемых по документу со стороны компании. Так, при личном страховании, бенефициарием считается третье лицо (физическое или юридическое), имеющее право на получение пособия или компенсации по соглашению в случае смерти человека.

Этот термин используется в тех страховках, где предметом признается жизнь. Компания обязана выплатить получателю сумму, указанную в соглашении.

При страховании ОСАГО невозможно определить бенефициария, так как узнать владелец какого автотранспортного средства станет потерпевшим невозможно. Также им не может выступать страхователь, поскольку такой вид защиты покрывает гражданскую ответственность и выплат владелец авто не получает, а получит потерпевший по его вине.

Покупая полис, неважно Каско это или договор страхования имущества, в любом соглашении должны выступать минимум две стороны страхователь и страховщик. В некоторых полисах в документ между заинтересованными сторонами включается третье лицо бенефициар, которое получит выплату.

Отличие выгодоприобретателя от застрахованного лица

Важно отметить, что застрахованное лицо в страховом правоотношении часто отличаются. Так, бенефициар не признается стороной договора и его жизнь не покрывается полисом.

Если бенефициар умирает, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение. Застрахованный указывает в таком соглашении бенефициара, который должен получить пособие после его смерти.

Обычно о бенефициаре указывает кто-то из ближайших родственников, но им могут быть также лица, с которыми вы находитесь в неформальных отношениях, друг или кто-то еще.

Рассматривая пример по договору имущественного страхования, страхователь может защитить свою квартиру, дом и другое имущество, но при наступлении страхового случая указать лицо, которое получит возмещение.

Может ли страхователь быть выгодоприобретателем

Всегда сторонами документа страхования признаются несколько субъектов. Обычно выплату страхователю компенсируют компании, с которыми заключается соглашение. Указание не всегда актуально, поскольку он может быть одним лицом с клиентом.

То есть, когда у застрахованного лица и того лица, которое получит компенсацию от страховщика появляются имущественные интересы по объекту страхованию (дом, жизнь, капитал), то он автоматически становится бенефициаром.

Обычно выгодоприобретателем выступает другой человек, но в случае со страхованием жизни от несчастных случаев, временной нетрудоспособности и закон определяет состав участников, где бенефициар и страхователь одно лицо.

Например, арендатор может быть по договору защиту жизни, но по соглашению о защите имущества этим лицом будет выступать арендодатель, который отдал в пользование имущество и заинтересован в получении компенсации если отданное помещение будет разрушено, затоплено и т. д.

Кто назначает выгодоприобретателя

Граждане, заключающие соглашение о защите и покупке полиса обязаны знать правила, чтобы при наступлении страхового случая не оказаться в тупике.

  1. Клиент имеет право указать выгодоприобретателя. Указание бенефициара в договоре, а также его изменение и аннулирование считается односторонним заявлением воли страхователя и не требует согласия страховщика;
  2. При страховании автогражданской ответственности, истец выступавший в качестве пострадавшего автомобилиста или пешехода получит компенсацию. То есть, назначение выгодоприобретателя в ОСАГО происходит после наступившего случая. Сам клиент не может быть назначен бенефициаром;
  3. При покупке полиса Каско, автовладелец вправе указать лицо, которое получит компенсацию. При этом, бенефициаром может быть указан банк, выдавший кредит на авто или при наличии собственного ТС будет указан родственник или друг.

Выгодоприобретатель по договору страхования

Одной из сторон договора всегда признается компания, а другой стороной субъект, способный делать заявления о волеизъявлении. В некоторых случаях, предусмотренного в договоре и ГК РФ, компания выплачивает пособие не застрахованному, а получателю третьей стороне.

По договору Каско, а также страхованию жизни может быть указано одно или несколько лиц, имеющих право на получение суммы в случае гибели.

По договору предпринимательского риска, страхователь может отметить права бенефициара на всю сумму страховой компенсации, а также на долю от общей суммы. Согласие страховщика в этом случае не требуется.

Права и обязанности

Компании заключают договоры на основе общих условий, которые признаются частью договора страхования и связывают обе стороны. Гражданский кодекс налагает на компании обязательство предоставлять эти общие условия субъекту.

К примеру, права и обязанности заключаются в своевременной уплате премии, рассчитанной компанией. Напомним, что страхователь, являясь лицом, компанией или другой организацией, которая заключает договор обязуется платить взносы не всегда одно и то же лицо с застрахованным, например, когда родитель страхует ребенка.

Обязанность – это сотрудничать с компанией в ликвидации ущерба, сообщая все необходимые детали. При страховании имущества застрахованный также обязан выполнить все действия, необходимые для уменьшения ущерба имуществу и защиты имущества, находящегося под прямой угрозой от ущерба.

Действия при страховом случае

Для получения пособия он должен предоставить компании следующие документы:

  • Свидетельство о смерти;
  • Оригинал полиса;
  • Паспорт.

Это происходит, когда:

  • Бенефициар умер до застрахованного;
  • Выгодоприобретатель умер одновременно с застрахованным;
  • Выгодоприобретатель умышленно способствовал смерти.

Чтобы получить выплату лицу, которое не признано бенефициаром нужно предоставить страховщику те же документы и продемонстрировать семейные отношения с умершим застрахованным (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении).

Замена выгодоприобретателя

Важно отметить, что замена застрахованного лица отличается. Так, клиент может изменить получателя или добавить новое лицо, имеющего право на получение пособия, в любое время в течение срока действия документа.

Если компания сменилась, то документ прекращает свое действие и необходимо его официальное переоформление.

Если клиент назначает нескольких человек он или она может указать, какую долю пособия получит каждый из них при выполнении обязанностей по документу. Если он этого не сделает, каждый из получателей получит одинаковую часть суммы.

Источник: https://InsureKind.com/raznoe/vygodopriobretatel-v-strahovanii

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.