Страхователь и выгодоприобретатель разные лица

Содержание

Страхователь и выгодоприобретатель может ли быть разными людьми

Страхователь и выгодоприобретатель разные лица

Кто выступает выгодоприобретателем? Выгодоприобретателем в страховании ответственности без права изменения будет являться:

  1. Человек, который получил определенный вред относительно страхования гражданской ответственности.
  2. Человек, который понес определенного рода убытки от того, что страхователь не исполнил обязательства договора.
  3. Человек, являющийся страхователем в случае, если у него есть застрахованный бизнес.
  4. Человек, являющийся собственником или хранителем залога.

Другими словами в роли выгодоприобретателя может выступать тот человек, который не заинтересован в том, чтобы произошла страховая ситуация. Если условия договора указывают в качестве выгодоприобретателя абсолютно другого человека, на это не будет обращено внимания.

Выгодоприобретатель — это… выгодоприобретатель в страховании

Более того, выгодоприобретатель может быть заменен. Да и страховой случай, при наступлении которого выгодоприобретатель получит денежную выплату, может и не произойти.

Замена выгодоприобретателя Страхователь может заменить выгодоприобретателя в любой момент в течение действия договора страхования, уведомив об этом страховщика.

Внимание Однако если речь идет о договоре личного страхования, то страхователь сможет сделать это только с согласия выгодоприобретателя.

Однако замена выгодоприобретателя не допускается в том случае, когда он уже выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или же предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы.
Анкета выгодоприобретателя — юридического лица (образец заполнения) Образец заполнения анкеты выгодоприобретателя гражданам предложат в офисе страховой компании.

Кем является выгодоприобретатель в страховании

Важно Таким человеком является выгодоприобретатель. Он имеет определенные права и обязанности, а также может быть заменен в зависимости от ситуации, но только до наступления страхового случая.

… Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа! Это быстро и бесплатно!

  • Общая информация
  • Кто назначает?
  • Права и обязанности
  • Кто выступает выгодоприобретателем?

Общая информация Выгодоприобретателем в любых страховых отношениях считается самая главная фигура в этом деле. Это человек, который в дальнейшем при возникновении страхового случая получает денежную сумму равную сумме компенсации, выплачиваемой компанией.

Кто такой «страхователь» при оформлении полиса осаго или каско?

В этом случае, он либо сам будет являться выгодоприобретателем (автоматически), либо может указать в качестве выгодоприобретателя собственника ТС.

  • Страхователь и выгодоприобретатель – собственник ТС. Но при этом заключает и подписывает договор КАСКО лицо, имеющее от собственника нотариальную доверенность с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.

Марка авто Модель авто Итак, страхователь по КАСКО – это лицо, заключающее договор страхования.

Причем, часто имеют место и такие случаи, когда интерес к имуществу есть не только у собственника.

Может ли страхователем по осаго быть не владелец авто?

  • обеспечение выплаты страховых взносов, премий, предварительно оговоренных в договоре страхования;
  • постановка в известность страховщика о существенных изменениях обстоятельств, влияющих на увеличение страхового риска;
  • уведомление о наступлении страхового случая при условии, что выгодоприобретатель намерен претендовать на страховые выплаты;
  • передача страховщику всех сведений, связанных с предметом и условиями страхового договора, в случае наступления суброгации;
  • предоставление необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, для выгодоприобретателей по страховым договорам гражданской ответственности ОСАГО, КАСКО.

Что такое страховой интерес? Еще одним понятием, тесно связанным с объектом «выгодоприобретатель», которому необходимо уделить внимание, является «страховой интерес». Это некий стимул для заключения сделки.

 6. выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.То есть тот, кто не заинтересован в наступлении страхового случая. Важно! Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель, это не будет принято во внимание.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре Тогда его правами по закону обладает застрахованное лицо (при личном страховании) или собственник (при страховании имущества).

В случае смерти застрахованного (или собственника имущества) выплату от страховой компании получат его ближайшие родственники. Не в качестве выгодоприобретателей, а в качестве законных наследников — после вступления в права наследования.

Если имеется завещание не в пользу родственников, деньги получат назначенные завещателем наследники.

Выгодоприобретатель: главная фигура страховых отношений

Расскажем о наиболее общих вопросах, которые возникают при заполнении анкеты:

  1. Информация о выгодоприобретателе: Ф. И. О., гражданство, дата рождения.
  2. Сведения о документе, удостоверяющем личность.

    Рекомендуем заполнять это поле очень внимательно, так как идентификация выгодоприобретателя страховой организацией будет осуществляться на основании данного документа.

  3. Сведения об ИНН / пенсионном удостоверении (номере СНИЛС) выгодоприобретателя.
  4. Информация об адресе прописки и регистрации выгодоприобретателя. Если они совпадают, заполняется одна графа.

В конце анкеты выгодоприобретатель ставит подпись и дату. Сведения о выгодоприобретателе — юридическом лице (образец заполнения) Анкета выгодоприобретателя — юридического лица отличается от анкеты выгодоприобретателя физического лица.
Кого называют выгодоприобретателем в страховании? Выгодоприобретатель – это в страховании как физические, так и юридические лица.

Кроме того, необязательно «появление» выгодоприобретателя, им может являться страхователь.
Но обязательным требованием для выгодоприобретателя в чистом виде считается незаинтересованность в наступлении страхового случая. Часто выгодоприобретателем является сам страхователь.
Об этом можно говорить, если обеъктом сделки является личное имущество или здоровье.

Личное и имущественное страхование: специфика при определении выгодоприобретателя Разные виды страхования диктуют специфические условия для определения выгодоприобретателя — лица, получающего компенсационные выплаты при наступлении случая, определенного договором.


При страховании имущества выгодоприобретателем признают лицо, в интересы которого входит надлежащее сохранение застрахованного имущества.

При наступлении страховых случаев появляется третье лицо, получающее «плоды» от «финансовой подушки» страхователя. Такое лицо в юридической практике и называется выгодоприобретателем. Особенности выбора выгодоприобретателя Особенностью страхового понятия о выгодоприобретателе является тот факт, что вступление его в страховые взаимоотношения изначально не мотивируется его пожеланиями.

Учитываются в первую очередь интересы страхователя и страховщика. Кроме того, стороны не обязаны информировать выгодоприобретателя об условиях и исполнении заключенного между ними договора. Таким образом, выгодоприобретатель – это лицо, называемое в договорах страхования третьим.

Законодательно этот термин не закреплен, однако практика страхования позволяет выяснить основные аспекты данного понятия.

Замена выгодоприобретателя по договору страхования Пока действует договор страхования, по закону выгодоприобретателя можно заменить. Как это возможно осуществить:

Источник: http://redtailer.ru/strahovatel-i-vygodopriobretatel-mozhet-li-byt-raznymi-lyudmi/

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель как участники страхового правоотношения

Страхователь и выгодоприобретатель разные лица

Застрахованное лицо– это ФЛ, чей имущественный интерес страхователь вправе по договору или обязан в силу закона застраховать.

Выгодоприобретатель– ФЛ или ЮЛ, имеющее право в силу договора страхования или закона на получение страховой выплаты.

Выгодоприобретатель или застрахованное лицо участвуют в страховом правоотношении, как в силу закона, так и на основании договора.

Если закон конкретно предписывает, кто должен быть застрахованным лицом или выгодоприобретателем (например, 326-ФЗ «Об ОМС в РФ» от 29.11.

2010), то договор страхования (имущественный или личный) предоставляет право его сторонам действовать по своему усмотрению в отношении третьих лиц.

У страхователя, являющегося стороной страхового правоотношения всегда должен быть страховой интерес (имущественный интерес). Выгодоприобретатель может появиться в страховом правоотношении лишь по воле страхователя.

В имущественном страховании выгодоприобретатель должен быть назван страхователем на этапе заключения договора. Это означает, что у страхователя в отношении выгодоприобретателя должен быть свой имущественный интерес. Значит, выгодоприобретатель в момент заключения договора, а также в период его действия имущественным интересом не обладает.

Но вся проблема заключается в том, что законодатель в ст.930 ГК РФ запрещает производить страхование имущества в отношении выгодоприобретателя, если у последнего отсутствует интерес в сохранении этого имущества.

Таким образом, страхователь при указании в договоре страхования выгодоприобретателя должен однозначно знать, есть ли у последнего интерес в этом страховании или нет.

Выгодоприобретатель в страховом обязательстве не только имеет право требовать страховой выплатыот страховщика, но и в случаях, определенных в договореобязан выполнить определенные обязанности вместо страхователя(ст.939 ГК РФ).

Существенное значение имеет возможность страхователя заменить третье лицов страховом обязательстве.

Для застрахованного лица такая замена в личном страховании должна производиться только с его согласия и с согласия страховщика. Следовательно, изменится правовое положение, прежде всего страховщика.

Происходит модификация юридической конструкции первоначального страхового обязательства, меняются права и обязанности, как страховщика, так и страхователя.

Ст.956 ГК РФ регламентирует порядок замены выгодоприобретателяв страховом обязательстве. Для имущественного страхования у страхователя есть право на одностороннюю замену выгодоприобретателя, названного в договоре, за исключением страхования предпринимательского риска, где выгодоприобретатель вообще отсутствует (ст.933 ГК РФ).

Интерес представляет юридическая конструкция, сформулированная в п.3 ст.930 ГК РФ. В данной правовой норме законодатель допускает отсутствие у выгодоприобретателя страхового интереса на момент заключения договора страхования имущества.

Это правило действует только тогда, когда заключается договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования.

Для получения страховой выплаты такому неназванному выгодоприобретателю необходимо получить у страхователя страховой полис на предъявителя, а затем представить этот полис страховщику при наступлении страхового случая.

В данном случае у третьего лица наступивший страховой случай должен вызвать утрату или повреждение его имущества. Следовательно, страховой полис на предъявителя будет действовать только при наличии у выгодоприобретателя конкретного страхового интереса.

В личном страховании осуществить замену выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст.956 ГК РФ).

После введения в страховое обязательство выгодоприобретателя оно, обязательство, видоизменяется. Во-первых, выгодоприобретатель надлежаще исполнить обязанности страхователя и страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате именно выгодоприобретателю.

Во-вторых, выгодоприобретатель может быть заменен в страховом обязательстве, даже без его уведомления, только после письменного оповещения страховщика об этом.

В-третьих, если выгодоприобретатель выполнил какую-либо обязанность из страхового договора или предъявил страховщику требование о страховой выплате, то названное третье лицо не может быть заменено другим.

Застрахованное лицоможет появиться в договорах страхования имущества, ответственности за причинения вреда и личного страхования.

Данное лицо должно быть названо страхователем при заключении договора страхования.

Таким образом, страхователь, например при личном страховании, должен быть заинтересованным в отношении застрахованного лица. Но такое положение представляется не бесспорным.

При замене застрахованного лица в договоре личного страхования обязательным условием выступает согласие на это и самого застрахованного лица, и страховщика (п.2 ст.955 ГК РФ).

Иное правило действует в договоре страхования риска ответственности за причинения вреда.

Здесь замена застрахованного лица осуществляется страхователем в любое время до наступления страхового случая, при условии, что страхователь письменно предупредит об этом страховщика.

Приведенные положения свидетельствуют о возможном изменении страхового обязательства при введении в него выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как меняются объект страхования и характер события.

В свою очередь, это может привести к изменению возможных убытков от наступления страхового случая. Но, даже изменения существенных условий договора страхования не приводят к смене самой правовой формы страхового обязательства.

Форма обязательства просто видоизменяется, доказывая свой универсальный характер.

В любом случае у третьих лиц в страховом обязательстве должен быть страховой интерес как при заключении договора страхования страхователем, так и при его исполнении страховщиком.

Указанные правовые особенности участия выгодоприбретателя и застрахованного лица как третьих лиц в страховом обязательстве позволяют сделать вывод о том, что правовая природа этого обязательства видоизменяется, но ее сущность (одновременное применение частно-правовых и публично-правовых принципов) остается неизменной.

Дата добавления: 2019-07-17; просмотров: 226;

Источник: https://studopedia.net/14_64732_zastrahovannoe-litso-i-vigodopriobretatel-kak-uchastniki-strahovogo-pravootnosheniya.html

Кто является выгодоприобретателем по договору страхования, его права и обязанности

Страхователь и выгодоприобретатель разные лица

Действующим страховым законодательством определяется, кто такой выгодоприобретатель по договору страхования, лицо с каким статусом – физическое или юридическое – может им быть, какие у него права и обязанности и др. Как и любая другая сторона страховых правоотношений выгодоприобретатель при осуществлении своих прав должен действовать добросовестно и разумно.

Кто такой выгодоприобретатель

Под выгодоприобретателем (бенефициаром) понимается лицо, в пользу которого заключен страховой контракт (см., например, ч. 1 стат. 929 Гражданского Кодекса РФ). То есть именно это лицо при возникновении обусловленного соглашением контрагентов страхового случая получит страховую компенсацию от страховщика.

Важно! Бенефициарием может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Бенефициарием может быть:

  • индивидуально-определенное лицо (например, при личном страховании – стат. 934 ГК);
  • неопределенное лицо (например, при страховке ответственности за нанесение вреда – стат. 931 ГК).

Бенефициарий может:

  • указываться в страховом контракте;
  • не указываться (например, при осуществлении страхования, при котором выдается страховой полис на предъявителя – ч. 3 ст. 930 Гражданского Кодекса).

Права и обязанности

Такая сторона страховых правоотношений, как выгодоприобретатель по договору страхования, обладает следующими правами (включая, но не ограничиваясь):

  • на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев;
  • на непосредственное обращение в страховую компанию за получением страховой компенсации, без необходимости истребования согласия на это от страхователя или каких-либо иных лиц;
  • на получение страховой выплаты не от СК, а от лица, на которое возложена обязанность по заключению какого-либо страхового контракта, если это лицо не исполнило такую обязанность (част. 2 статьи 937 ГК).

Обязанности бенефициара (включая, но не ограничиваясь):

  • при обращении за компенсационной выплатой выполнять те обязанности по договору, которые не выполнил страхователь (част. 2 стат. 939 ГК);
  • четко соблюдать порядок действий, предусмотренный договором или Правилами, в отношении сроков обращения за выплатой, перечня необходимых документов, формы заявления и др.;
  • сообщать страховщику об изменении степени страхового риска в период действия соглашения о страховании (част. 1 стат. 959 Гражданского Кодекса).

Где посмотреть, кто признается выгодоприобретателем

Узнать, кто является выгодоприобретателем, можно в:

  • договоре контрагентов;
  • полисе (если он выдавался).

Внимание! В случаях, установленных законом, бенефициарием по факту необязательно будет тот, кто указан в договоре, полисе. См., например, ч. 3 ст.

931 ГК, где сказано, что бенефициариями по соглашениям о страховке гражданской ответственности всегда будут те, кому может быть причинен ущерб жизни, здоровью или имуществу, даже, если в тексте соглашения указано иное физлицо или юрлицо (например, страхователь).

Обязательно ли его указывать

При осуществлении практически любого вида страхования (имущества, личного, гражданской ответственности) указание бенефициария не является обязательным. Это следует из следующих норм гражданского законодательства:

  • в част. 3 стат. 931 Гражданского Кодекса прямо сказано – если в соглашении о страховке гражданской ответственности не прописано, кто же именно выгодоприобретатель, то автоматически считается, что им признается любое предполагаемое физлицо или юрлицо, которому может быть нанесен вред;
  • в част. 3 ст. 932 ГК указано, что выгодоприобретатель может и не быть четко установлен при страховке ответственности по договору – тогда им считается то лицо, перед которым страхователь по этому договору несет ответственность (например, адвокат перед своим доверителем);
  • в част. 2 ст. 934 ГК говорится, что если в договоре личного страхования прямо не прописано, что бенефициарий и застрахованный – разные лица, то застрахованный автоматически считается бенефициаром (при его смерти автоматически ими будут являться наследники).

Есть лишь одно исключение – при осуществлении страховки имущества (ст. 930 ГК) бенефициария указывать все же нужно, кроме ситуаций, когда осуществляется страховка “за счет кого следует”, то есть с выдачей полиса на предъявителя.

Действия при страховом случае

При страховом случае выгодоприобретатель по договору или закону обязан:

  • составить заявление по форме страховщика;
  • собрать документы, подтверждающие наступление неблагоприятного события;
  • подать все это в сроки, указанные в соглашении контрагентов;
  • ожидать перечисления выплаты на расчетные реквизиты.

Отдельно следует отметить ситуацию, когда уходит из жизни застрахованное по договору личного страхования лицо. В таком случае, бенефициарами могут являться:

  • наследники застрахованного (в общем случае);
  • иные лица (если они указаны в качестве бенефициариев) (ч. 2 стат. 934 ГК).

Когда бенефициарами являются иные лица, не относящиеся к наследникам, то вступать в права наследства и получать соответствующее свидетельство не нужно – можно сразу же обращаться к страховщику за компенсационной выплатой.

Важно! Согласно стат. 961 ГК, всем вышеуказанным выгодоприобретателям нужно немедленно уведомить страховщика о страховом событии, то есть как только стало известно. Способ уведомления определяется соглашением сторон. Это может быть телефонный звонок, факс, заказное письмо, СМС-сообщение, онлайн-уведомление через личный кабинет на сайте и др.

Если выгодоприобретатель по страхованию жизни не указан

Если бенефициар по страхованию жизни не указан, то им автоматически признается застрахованное физлицо. Если страховой случай не связан с уходом из жизни застрахованного, то право на страховую выплату будет иметь именно он. А при смерти – только наследники, никто более.

В представленной ситуации компенсационная выплата включается в наследственную массу. Наследники смогут претендовать на ее получение исключительно после принятия наследства (стат. 1152 Гражданского Кодекса), то есть после подачи нотариусу соответствующего заявления о получении свидетельства.

Внимание! Обратиться к нотариусу с таким заявлением нужно не позднее полугода после смерти застрахованного физлица (част. 1 стат. 1154 ГК), в противном случае срок сможет восстановить только суд, если были уважительные причины для его пропуска (ч. 1 ст. 1155 ГК).

В остальном действуют общие правила о наследовании, предусмотренные Разделом 5 ГК – если есть завещание, значит, выплату получат лица, указанные в нем, иначе компенсацию получат наследники по закону 1-й очереди, а при их отсутствии – 2-й, а при отсутствии и их – 3-й.

Итак, законодательством определяется, кто такой бенефициарий в страховании, в каких ситуациях его можно не указывать в договоре, что ему делать при страховом случае.

Напоминаем – при наличии любых вопросов следует обращаться к нашему юристу-консультанту по страхованию в чат. Но сначала поставьте лайк и сделайте репост этого материала.

Читайте другие полезные о страховании статьи здесь.

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/vygodopriobretatel-po-dogovoru-strahovaniya

Фактор страховки

Страхователь и выгодоприобретатель разные лица
Inmagine.com

Банки могут лишиться права выступать выгодоприобретателями по договорам страхования. Такую поправку к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в начале июля планирует рассмотреть Госдума. По мнению экспертов, опрошенных порталом Банки.ру, это приведет к повышению ставок по кредитам физлицам.

Банки, возможно, вскоре уже не смогут выступать выгодоприобретателями по проданным договорам страхования. Такие поправки к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», как передает агентство «Прайм», одобрены комитетом Госдумы по финансовому рынку. Планируется, что нижняя палата парламента рассмотрит данный проект на пленарном заседании 2 июля.

По действующему законодательству выгодоприобретателем считается физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения компенсации ущерба в результате наступления страхового случая.

Таким выгодоприобретателем может быть назначен и банк, когда заемщик заключает страховой договор при получении кредита. Особенно это важно, когда речь идет о крупных займах — автокредитах и ипотеке.

По сообщению «Прайма», против этой поправки выступил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он заявил, что в итоге ее принятие нанесет вред заемщикам, в первую очередь «ипотечникам».

Однако руководитель Аксакова, глава указанного комитета Наталья Бурыкина принципиально придерживается противоположной позиции.

«Нашим заемщикам уже ничего не страшно, а в ипотеке создается своя система страхования», — транслирует слова Бурыкиной агентство «Прайм».

Глобальный смысл

Никто из экспертов и участников рынка, опрошенных порталом Банки.ру, не поддерживает данную поправку. «Конечно, нельзя сказать, что одобренные поправки — это позитивные новости.

На мой взгляд, принимать их не очень правильно, тем более что они противоречат практике других стран, — комментирует заместитель гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев.

— Наверное, в краткосрочном периоде нововведение никак не отразится на банковском и страховом рынке, но глобально может привести к негативным изменениям».

Самиев объяснил, что с точки зрения самого принципа функционирования этого рынка в других странах вполне допустимо, чтобы банк или другой финансовый институт был выгодоприобретателем по страховке.

«То, что в России это будет запрещено, означает, что многим банкам придется пересмотреть свои взаимоотношения со страховыми компаниями, и не в лучшую сторону, — опасается эксперт.

— Это, безусловно, будет сильным ударом по рынку страхования, потому что банковское страхование — драйвер на этом рынке».

Удар по коллективу

Как объяснил член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев, в России представлены две основные схемы продвижения страховок через кредитные учреждения. В первом случае банк выступает как агент страховой компании от ее имени, по ее поручению и за ее счет.

Даже если сумма оплаченной клиентом страховки и «проходит» через банк в страховую компанию, все равно именно физлицо является держателем его собственного индивидуального полиса страхования.

Страховая компания, в свою очередь, выплачивает банку комиссию за агентские услуги.

Есть также так называемая групповая, или коллективная, схема страхования, активно использующаяся сейчас на рынке. Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев одновременно нескольких лиц, когда банк заключает единый договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам присоединиться к нему при заключении кредитных соглашений.

«В этом случае банк сначала покупает страховку на себя, а потом берет деньги с клиентов за присоединение к программе страхования, — рассказывает Мехтиев. — Неотъемлемой частью этой схемы и является назначение банком самого себя в качестве выгодоприобретателя».

Мехтиев считает, что обсуждаемая поправка коснется в основном банков, реализующих схему коллективного страхования. «Если мы говорим о страховании, предлагаемом вместе с беззалоговым кредитованием», — уточнил он.

 Мехтиева поддерживает гендиректор страховой компании «Открытие Страхование» Дмитрий Малых. «Налоговое регулирование обуславливает возможность коллективного страхования своих заемщиков банком только при условии, если банк — выгодоприобретатель.

То есть после принятия закона, запрещающего банку быть выгодоприобретателем, коллективное страхование заемщиков станет проблематичным».

«В рамках коллективного страхования у нас страхуются клиенты по программам нецелевого кредитования и автокредитования. В данных договорах банк является страхователем, а клиенты — застрахованными.

В рамках такого договора заемщик должен сам выбрать выгодоприобретателя по своей страховке, и, как правило, заемщики выбирают в качестве выгодоприобретателя именно банк», — дополняет слова коллег начальник отдела страхования Московского Кредитного Банка Олег Привезенцев.

Memento mori

При этом, как уточнил Привезенцев, статью 956 Гражданского кодекса «Замена выгодоприобретателя» еще никто не отменял. То есть клиент в договорах, где является страхователем, вправе без согласования по своему усмотрению заменить указанного в договоре страхования выгодоприобретателя на другого, письменно уведомив об этом страховщика.

«В случае залогового кредитования (ипотеки) заемщикам в определенных ситуациях выгоднее, чтобы именно банк был выгодоприобретателем, — продолжает Мехтиев.

— Например, в случае, если заемщик уйдет из жизни, а наследники не смогут выполнять обязательства по кредиту, банк, если не является выгодоприобретателем по полису страхования жизни, будет вынужден изъять залог (жилье).

А этого бы не произошло, если бы кредитное учреждение было выгодоприобретателем по данному типу страхового события».

«Банк выступает выгодоприобретателем и страхователем в рамках коллективных программ страхования и может выступать выгодоприобретателем в рамках индивидуальных программ на случай смерти или инвалидности заемщика.

Мы как страховое сообщество выступали за упрощение взаимоотношений страхователя и банка, чтобы эта норма не была включена и чтобы выгодоприобретателем оставался банк», — развивает мысль глава страховой компании «Райффайзен Лайф» Максим Чумаченко.

По его мнению, введение новой нормы может привести к дополнительным процессуальным действиям между заемщиком и его родственниками в случае получения им инвалидности.

Либо между родственниками заемщика и банком в случае смерти заемщика.

«Ведь при принятии данных поправок страховые средства в случае смерти получат его родственники, которые обязаны будут вернуть банку оставшуюся часть кредита умершего», — напоминает Чумаченко.

Он предположил, что Госдума, наверное, пытается создать некую прозрачность во взаимоотношениях сторон по страхованию заемщиков. «На самом деле мне принятие подобных поправок не совсем понятно.

Ведь страховка по кредиту как раз и создавалась для того, чтобы обеспечить безопасность заемщика на случай наступления непредвиденных обстоятельств, связанных с его жизнью и здоровьем, — удивляется Чумаченко.

— Чтобы потом коллекторские агентства напрямую не общались с ним и его родными по поводу кредита, а оставшуюся сумму кредита покрыл страховщик».

Не на страх, а на совесть

Дмитрий Малых из СК «Открытие Страхование» не считает, что при вступлении в силу обсуждаемой «страховой» нормы возникнут какие-либо серьезные технические проблемы.

«На банковском рынке есть разные договорные механизмы, обеспечивающие возможность получения банком страховой выплаты в счет погашения долга клиента по кредиту, — развивает свою мысль Малых.

— В том числе и такие, когда при страховом случае — скажем, при несчастном случае с заемщиком по ипотечному договору — страховая компания перечисляет деньги на указанный клиентом счет в банке, а банк списывает сумму долга клиента с этого счета».

Однако, уверен Малых, лишение банков возможности быть выгодоприобретателями — деструктивная мера.

«Если она будет введена, то привлекательность как страховых, так и кредитных продуктов для клиентов будет снижена, — опасается гендиректор компании «Открытие Страхование».

— Ведь в результате страховой продукт лишится одного из своих основных, классических свойств: того, что клиент в полисе сам вправе указывать, кто будет являться получателем страховой выплаты».

Малых обращает внимание на важный нюанс. «Клиент вправе получить страховую выплату на любой счет в любом банке или же наличными.

Из-за этого риск невозврата кредита, взятого в конкретном банке, существенно увеличивается, даже если жизнь и здоровье заемщика или предмет залога были застрахованы, — предупреждает он. — Клиент, к примеру, сможет получить страховую выплату, но банку долг не вернуть.

И этот риск, как следствие, банк заложит в величину процентных ставок по займам. А страхование, как элемент снижения риска невозврата кредита заемщиком, станет малоэффективным».

С Дмитрием Малых полностью согласен Павел Самиев из агентства «Эксперт РА». «Эта поправка может также повлиять на ставки для конечных заемщиков, поскольку банки будут закладывать больший риск», — заключил он.

Юлия ПОЛЯКОВА, Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=5065258

Страхователь и собственник авто в ОСАГО: кто такие, кто может застраховать автомобиль, кто получает выплату

Страхователь и выгодоприобретатель разные лица

Страхователь и собственник – разные лица по ОСАГО. В заключаемом у страховой организации соглашении для двух этих лиц размечены различные поля для предоставления сведений. В бланках полисов предусматриваются случаи, когда приобретение страховки на автотранспорт происходит не хозяином автотранспорта, а третьим лицом. Законодательно подобное разрешено.

Кто такие страхователь и собственник автомобиля в ОСАГО?

Страхователь – лицо, занимающееся покупкой автостраховки и заключением соответствующего договора. Автомобиль не находится в его собственности, поэтому имеет право только совершать действия в рамках договора автострахования (продавать и сдавать в аренду авто запрещено).

Страхователь представлен в качестве лица:

  • собирающего и предоставляющего документацию сотрудникам страховщика;
  • оплачивающего услуги фирмы;
  • вносящего в оформляемое соглашение изменения и корректировки (длительность действия, запись дополнительных водителей и т. д.);

Собственник ТС – законный хозяин. ФИО записано в документации и ПТС, он вправе распоряжаться своим имуществом по личному усмотрению. Но его возможности в рамках подписанного третьим лицом страхового договора ограничены.

Важно! Оформляя ОСАГО, страхователю нет необходимости предоставлять доверенность от собственника авто – требуется документация (ее набор можно уточнить по горячей линии конкретного страховщика).

Кто может быть страхователем авто по автогражданке?

В любом бланке страхования по ОСАГО предусмотрены специальные строчки, в которые нужно вписать данные о собственнике ТС и страхователе. В связи с этим, человек, оформляющий страховку, может не являться собственником.

Возможность оформления автостраховки на конкретную машину имеют:

  • хозяин;
  • доверенное лицо (член семьи, коллега, друг);
  • водитель, управляющий машиной по работе.

Поэтому не важно, кто такой страхователь в страховке и полисе ОСАГО, потому что в его качестве выступает любой человек.

В нормативных актах нет специальных указаний относительно типа лиц, которые имеют возможность застраховать ТС, поэтому страховые организации принимают заявления от физ. и юр. лиц.

Страхователем выступает любое физ. и юр. лицо, предоставившее документацию и оплатившее премию страховщику.

Права владельца ТС и страхователя по ОСАГО

Функции страхователя автомобиля ограничены страховкой. Разница между ним и хозяином авто огромная – страхователь не располагает полномочиями осуществлять действий с автомобилем (кроме предусмотренных оформленным полисом автострахования).

Человек, застраховавший ТС, может:

  • вносить корректировки в список водителей, имеющим разрешение на использование застрахованного автомобиля (вписать в страховку дополнительных лиц и внести плату за это);
  • изменять сведения в соглашении автострахования, если у машины сменился собственник;
  • продлить сроки действия документа;
  • преждевременно расторгнуть действие договора (не имеет значения состояние страхуемого автомобиля, количества аварий);
  • изменять сведения о застрахованном авто (государственный номер, технические характеристики).

Подобными функциями располагают все, кто может быть страхователем автомобиля по полису ОСАГО. Возможности владельца машины немного отличаются, они более расширены:

  • подготовка документации и отправка заявления о происшествии, ДТП;
  • выбор между восстановительными автомобильными работами и перечислением денег (при ДТП);
  • получение выплаты от страховщика на свой счет;
  • оформление претензий относительно размера назначенного возмещения, уровня выполненных восстановительных ремонтных работ;
  • изучение страхового акта, другой документацией по убытку.

Важно! Владелец машины сам может быть страхователем по ОСАГО, либо доверить это право любому другому человеку.

Как купить автостраховку без собственника?

Принципы оформления автостраховки собственником машины или иным лицом (страхователем) не имеют отличий. Стоимость страховки различаться также не будет, потому что хозяин автотранспорта вписывается в соответствующее свободное поле в соглашении. Не имеет значения, кого он оформляется, какие дополнительные водители будут в нем присутствовать.

Выбор страховой компании

Подобрать страховую организацию для оформления автостраховки – вопрос актуальный. При выборе фирмы нужно опираться на следующие факторы:

  • предлагаемая стоимость автостраховки (чрезмерное занижение цены может свидетельствовать о получении поддельного документа);
  • рейтинг (можно посмотреть перечень страховщиков в интернете, почитать отзывы об их деятельности);
  • наличие представительств неподалеку (при наступлении страхового случая надо будет посетить офис – хорошо, если он будет недалеко от места проживания или работы);
  • дополнительный сервис (акции, скидки, бесплатные услуги).

На горячей телефонной линии выбранной организации можно уточнить, кто может оформить автостраховку ОСАГО кроме владельца авто и имеет ли право подобное сделать не собственник автомобиля.

Какие документы потребуют в страховой фирме?

Перечень предоставляемого набора документации для ОСАГО стандартный, включающий:

  • паспорт РФ.
  • права (лиц, допущенных к эксплуатации ТС).
  • ПТС, СТС.
  • старый полис (если оформлялся ранее).

Важно! Наличие доверенности от хозяина или его личное присутствие в офисе при оформлении не требуется. Сотрудники страховой организации, при условии предоставления полного набора документации, не станут задавать вопросов о хозяине транспортного средства.

Сроки оформления ОСАГО и стоимость

Срок оформления ОСАГО обычно ограничен одним днем – необходимо сдать документы, подождать их изучения сотрудником, расчета премии, оплатить в кассу деньги. Всё это отнимает не более 1-2 часов.

Стоимость автостраховки зависит от ряда факторов:

  • мощность машины, ее марка, модель;
  • регион регистрации;
  • возраста, водительский стаж лиц, допущенных к управлению;
  • коэффициента КБМ (количества ДТП за последние годы);
  • типа полиса (ограниченный, неограниченный);
  • длительности действия автостраховки (полгода, год).

Кто получит возмещение в случае ДТП по автогражданке?

Ведя разговор о том, кто может застраховать по ОСАГО автомобиль, важно понимать, любой человек или юр. лицо способны это сделать, не нарушая законов. Нужно лишь предоставить необходимый набор документов. Непонятно, кто же получает выплаты от страховщика по результатам происшествия и проведения экспертизы?

Несмотря на широкие права человека, страховавшего машину, в рамках корректировки и оформления автостраховки, закон предусматривает, что компенсация перечисляется на счет собственника. Альтернативный вариант – выдача доверенности, которой сможет пользоваться человек для перечисления на его счет полагающейся компенсации.

Страхователь и собственник – разные люди. Хозяин ТС имеет возможность дать документы на машину супругу, детям, близкому другу, коллеге, чтобы те оформили страховку.

Ограничений по заключению договора в этом направлении не существует – необходимо лишь сдать требуемый набор документов и обязательно вписать в новую автостраховку хозяина машины.

Всё это делается без доверенности от собственника.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/avto/osago/strakhovatel-i-sobstvennik-raznye-litsa-osago.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovatel-i-sobstvennik-avto-v-osago-kto-takie-kto-mojet-zastrahovat-avtomobil-kto-poluchaet-vyplatu-5ddce185f2f297624599e09f

6. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо: Участниками обязательства по страхованию, помимо страхователя и

Страхователь и выгодоприобретатель разные лица
Участниками обязательства по страхованию, помимо страхователя и страховщика, могут быть третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо, причем его назначение может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

Несмотря на то что указание на наличие страхового интереса законодательно прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и п. 2 ст.

930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса.

Участие выгодоприобретателя в страховом обязательстве может составлять необходимое условие самого существования страхового правоотношения. Например, страхование ответственности в соответствии со ст. ст.

931, 932 ГК возможно исключительно в пользу третьих лиц – потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей).

С другой стороны, возможно прямое исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя, как это, в частности, имеет место при страховании предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК).

Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

Он, однако, не укладывается полностью в эту классическую модель, поскольку страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных, не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК).

Право выгодоприобретателя на получение страховых выплат носит секундарный характер , поскольку для его трансформации в субъективное право, определенное в договоре страхования, необходимо прямое выражение им намерения воспользоваться данным правом. После выражения такой воли выгодоприобретателем любое изменение или расторжение договора страхования без его согласия не допускается (п. 2 ст. 430 ГК).

——————————–

См.: Брагинский М.И. Договор страхования. С. 38.

Выгодоприобретатель может быть не указан при заключении договора страхования (“страхование за счет кого следует”), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса.

У его предъявителя автоматически не возникает права на получение страховой выплаты: для реализации данного права необходимо доказать, что именно он является носителем страхового интереса, т.е. тем лицом, за счет кого следует.

При недоказанности наличия страхового интереса лицом, предъявившим страховой полис, страховщик обязан отказать в страховой выплате, что исключает возможность исполнения страхового обязательства ненадлежащему лицу.

Страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК).

В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК).

При нарушении данного правила страхователь в судебном порядке вправе требовать признания замены недействительной и перевода на себя прав получателя страховых выплат.

Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя – тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти – его наследники).

В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица.

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).

Письменное согласие застрахованного лица требуется также для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК). Возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК), что объясняется сущностью отношений в личном страховании.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК).

Когда застрахованное лицо прямо названо в договоре, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено в самом договоре (п. 1 ст. 955 ГК).

Источник: https://jurisprudence.club/pravo-grajdanskoe/vyigodopriobretatel-zastrahovannoe-litso.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.