Страхование жизни при кредите

Страхование жизни при потребительском кредите

Страхование жизни при кредите

Когда мы обращаемся в банк за кредитом, нам хочется побыстрее решить все формальности, и получить так необходимые нам денежные средства. Мы изучаем условия предоставления кредита, и часто испытываем раздражение, когда видим дополнительные услуги, на наш взгляд совершенно лишние, которые удорожают стоимость займа. Одна из таких услуг — страхование жизни.

Давайте рассмотрим два похожих предложения от известных банков, включающие услугу страхования жизни.

Россельхозбанк — потребительский кредит без обеспечения

Воспользуемся калькулятором потребительского кредита Россельхозбанка, чтобы рассчитать все необходимые данные. Предположим, вам нужен кредит в размере 300 000 рублей, сроком на 1 год. Для одобрения кредита банком, необходимо, чтобы сумма вашего среднемесячного дохода составляла не меньше 55 000 рублей.

При погашении долга аннуитентными платежами, сумма ежемесячного платежа будет равна 27 291 рублей. Этот способ предпочтительнее для заёмщиков, которые планируют рассчитываться в течение всего срока кредита равными платежами.

Если вы планируете погасить кредит досрочно (а это допускается без взимания дополнительных комиссий), больше подойдет способ погашения дифференцированными платежами: первый платеж будет превышать 29 000 рублей, и если вы готовы оплачивать такие суммы (а может быть даже большие) в течение первых трех-четырех месяцев, впоследствие суммы платежей резко уменьшатся, и вы сможете погасить остаток комфортно и быстро.

Однако, вернемся к обозначенному условию «страхование жизни и здоровья заёмщика».

При отказе от данной услуги, процентная ставка увеличится на 6%, условия резко ухудшатся, и, кстати, для его одобрения ваш ежемесячный доход должен быть уже не меньше 57 000 рублей, а сумма ежемесячного аннуитентного платежа увеличится на 860 рублей, что увеличит общую переплату по кредиту на сумму более 10 000 рублей.

Давайте рассмотрим условия потребительского кредита, предлагаемого Россельхозбанком еще раз.

К несомненным преимуществам данного займа отнесем отсутствие обеспечения, комиссии за выдачу кредита, возможность использовать кредит на любые цели, приемлимые сроки рассмотрения заявки (до 3-х рабочих дней), выбор заёмщиком способа платежей для погашения займа, возможность досрочного погашения без моратория и комиссий. При расчете дохода допускается привлечение созаёмщиков. Процентная ставка 16,5%, а для надежных и проверенных клиентов банка она снижается до 14,5%.

Если эти условия вас устраивают, почему бы не принять услугу страхования жизни в этом потребительском кредите, как приятное дополнение?

Втб 24 — кредит наличными «удобный»

Еще один крупный банк, предлагающий услугу страхования жизни — ВТБ 24. Произведем аналогичные расчеты: размер кредита 300 000 рублей, срок 12 месяцев. Банк ВТБ анонсирует потребительский кредит «Удобный» с подходящими нам условиями.

Рассчитать все цифры поможет кредитный калькулятор ВТБ. Способ погашения кредита аннуитентными (равными) платежами, размер ежемесячного платежа равен 27 219 рублей (обратите внимание, эта цифра очень близка с предложением Россельхозбанка).

ВТБ бесплатно предлагает услугу «льготный период» — снижение суммы первых трех платежей, а также «Кредитные каникулы» — не ранее чем через 6 месяцев возможно пропустить один платеж (он сдвигается на месяц вперед, также увеличивается общий срок кредита). Как и в первом примере, возможно досрочное полное или частичное погашение. Процентная ставка также равна 16,5%.

Что касается страхования жизни при потребительском кредите, ВТБ предлагает целых три программы; подобрать подходящую вы сможете сравнив защиту от рисков: так, в программу «Лайф+» включено страхование госпитализации и травм, а программа «Профи» защищает от риска потери работы и временной нетрудоспособности.

А дальше начинается самое интересное: в отличие от Россельхозбанка, банк ВТБ 24 не включает «по умолчанию» программу страхования жизни в расчет стоимости кредита.

При включении программы стахования необходим перерасчет: к сумме нашего кредита прибавится 13 152 рублей (единовременная выплата за страхование), сумма ежемесячных платежей возрастет до 28 415 рублей.

Получается, что включение услуги «страхование жизни» увеличивает стоимость кредита приблизительно на 6-8%.

Можно ли отказаться от страховки? Конечно, можно.

Но потенциальный заёмщик в этом случае должен будет предоставить банку дополнительные доказательства своей надежности — то есть увеличится количество документов, запрашиваемых банком, также может увеличиться срок рассмотрения заявления клиента (обычный срок, анонсируемый банком составляет 1-3 дня), и самое главное — увеличится риск получить отказ в предоставлении кредита.

Итак, мы видим два очень похожих кредита, отличие заключается как раз в принципе предложения дополнительной услуги страхования жизни: Россельхозбанк предлагает эту услугу по умолчанию, и её исключение влечет за собой увеличение стоимости кредита; ВТБ 24, напротив, предлагает эту услугу отдельно, и её включение увеличивает стоимость кредита.

Какой вариант кредита выбрать?
Решать, как обычно, вам.

Источник: https://creditar.ru/credits/strakhovanie-zhizni-pri-potrebitelskom-kredite

Страхование жизни при получении кредита

Страхование жизни при кредите

Страхование жизни при оформлении ипотечного или другого долгосрочного кредита – это услуга, которая предоставляется страховой компанией.

Покупка полиса сопряжена не только с неоправданными расходами, но и позволит клиенту банка в будущем получить гарантии, что, если по какой-то причине он потеряет платежеспособность, долг будет выплачен за него.

Под страховым случаем подразумевается:

  • потеря заемщиком рабочего места;
  • потеря трудоспособности или риски для его жизни;
  • разного рода катаклизмы;
  • другие причины.

На первый взгляд страховка выглядит как отличный способ защитить себя, ведь кредит берется на большой срок. Но некоторые кредиторы чересчур настойчивы и иногда отказ клиента от страховки может привести к росту процентной ставки по кредиту или даже отказе от сотрудничества.

Поэтому мы будем разбираться, обязательно ли страхование жизни при получении кредита и что делать, если его навязывают.

Какие плюсы и минусы покупки страхового полиса

Самый первый и серьезный – стоимость полиса, которая увеличивает итоговую сумму к уплате. В то же время выплачивать деньги нужно ежемесячно, а вот в наступление страхового случая верить не хочется.

С точки зрения банка клиенту нужно обязательно взять страховку, отказ чреват потерей денег. В случае наличия страховки все убытки банку будет возмещать страховая компания.

Это может быть в среднем от 50 до 90% от суммы плюс проценты по договору, а иначе кредит будет гасить некому.

Страхование жизни при получении кредита имеет и ряд плюсов:

  1. все траты при наступлении страхового случая ложатся на плечи страховой компании, а не родственникам заемщика или ему самому;
  2. если полиса нет, то скорее всего квартиру придется продать (если речь идет об ипотечном кредите), чтобы расплатиться с долгами, особенно если заемщик скончался, и семья осталась без кормильца;
  3. можно рассчитывать на те самые рекламные проценты, что обещают банки, ведь при отказе от страховки ставка автоматически повышается на 1-2%.

Обязательно ли брать страховку?

Для разного кредита предусматриваются разные условия, в том числе и свои программы страхования, даже если в сделке фигурирует залог. Для чего страховка, если залога нет, понятно – дело в теоретической потере трудоспособности заемщика или его рабочего места.

Страховой полис на кредит с обеспечением оформляется опять-таки для банка: если с течением времени цена залога уменьшится, то это не поможет покрыть убытки для кредитора, чего нельзя сказать о страховке.

Заемщик имеет полное право отказаться от навязанной ему банком опции страхования здоровья или жизни и это право гарантируется ему законом. Как гласит статья 935 Гражданского Кодекса, покупка страхового полиса – это процедура добровольная и принуждать клиента совершать покупку не может никто.

Поэтому при оформлении кредита любой человек может выразить отказ, при этом он ничем не рискует. Вот только на практике ситуация немного не такая.

Во многих банках при отказе от страхования жизни и здоровья при оформлении кредита заемщику автоматически добавляется пара процентов к оговоренной заранее процентной ставке или же в заключении договора может быть вовсе отказано.

Эксперты советуют искать более сговорчивого кредитора или же в случае явного давления на клиента просто подавать в суд. Но нужно понимать, что в судебной практике есть случаи, когда суд становится на сторону кредитора.

Так что если заемщика не вынудили идти на такой шаг, то решение будет в пользу кредитора, особенно если кредит долгосрочный (ипотека или на автомобиль).

Как отказаться от полиса?

Навязанное банком страхование жизни при оформлении кредита можно оспорить в любой момент. Если вы выразили несогласие покупать полис в момент подписания договора и сотрудник банка сообщает, что вам отказано в выдаче средств, после чего вы все же соглашаетесь на сделку, то дальше алгоритм действий должен быть таков:

  1. подпишите все документы, затем сразу же напишите заявление на отказ от страховки на имя руководителя банка;
  2. если жалоба не принесла должного эффекта, обратитесь в Роспотребнадзор или прокуратуру с заявлением, в котором опишите ситуацию, в которой вас вынудили брать страховку;
  3. по этому заявлению вам должны вернуть потраченные на оплату страхового полиса деньги.

Если же только после подписания договора на кредит вы обнаружили, что вам просто дали подписать договор страхования вместе с остальными бумагами, то:

  • как можно раньше вернитесь в банк и покажите документы сотруднику;
  • возьмите у него бланк заявления на отказ от страховки, заполните его и проставьте подпись;
  • если сотрудник все равно пытается вас переубедить, напомните ему о том, что навязывание добровольной услуги незаконно;
  • если банк по-прежнему не желает идти навстречу, то необходимо подавать иск в суд с просьбой разорвать договор страхования.

Напоследок ряд рекомендаций

Что делать, если необходимо взять кредит, а банк все равно агрессивно настаивает на необходимости покупки страхового полиса? Мы собрали несколько советов, которые пригодятся будущим заемщикам:

  1. стоит быть предельно внимательным при подписании кредитного договора и не ставить подпись на документах, не читая их содержимое;
  2. если вы все-таки решили страховать свою жизнь, по крайней мере выберите такую компанию, условия которой вас в полной мере устраивают;
  3. прочтите полис страхования и обсудите ту его часть, где описаны страховые случаи. Требуйте максимально понятной трактовки каждого случая, чтобы по итогу страховая не отказалась платить.

Вы имеете право не хотеть страховать жизнь и писать жалобу на кредитора, если тот обязывает это сделать.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в РосбанкеОформить карту
  • Кэшбэк до 7% – на выбранные категории;
  • Кэшбэк 1% – на все покупки;
  • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
  • Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно;
  • До 4 разных валют на 1 карте.
Карта от Юникредит БанкаОформить карту
  • До 5% кэшбэка;
  • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
  • Обслуживание карты – бесплатно;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.
Карта от банка ВосточныйОформить карту
  • До 7% кэшбэка;
  • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
  • Обслуживание карты – бесплатно;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.
Карта от Хоум Кредит БанкаОформить карту
  • До 10% кэшбэк у партнеров;
  • До 7% годовых на остаток по счету;
  • Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
  • Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
  • Бесплатный интернет-банкинг;
  • Бесплатный мобильный банк.
Дебетовая карта от Альфа банкаОформить карту
  • Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
  • Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
  • Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
  • До 6% годовых на остаток
  • Обслуживание карты – бесплатно;
  • Бесплатный интернет-банкинг;
  • Бесплатный мобильный банк.
Карта от Тинькофф банкаОформить карту
  • До 6% на остаток по счету
  • Бесплатное снятие наличных в любом банкомате мира;
  • Cashback до 30% за покупки по спецпредложениям;
  • Для граждан любых стран;
  • Обслуживание карты бесплатное при наличии 30.000 на счете;
  • Бесплатный интернет-банкинг;
  • Бесплатный мобильный банк;
  • Снятие средств в банкоматах без комиссии.
Карта от РайффайзенбанкаОформить карту
  • Выписки по карте – бесплатно;
  • Стоимость обслуживания от 0 рублей;
  • Комиссия за перевод от 0 рублей;
Карта от банка ОткрытиеОформить карту
  • Кэшбэк 3% на все!;
  • Стоимость обслуживания от 0 рублей;
  • Комиссия за перевод от 0 рублей;

Источник: https://bankiweb.ru/strahovanie/zhizn-pri-poluchenii-kredita/

Страхование жизни при кредите: обязательно ли оно, как можно от него отказаться?

Страхование жизни при кредите

Страховая сфера в нашей стране развивается медленно. У граждан есть обоснованные опасения, что страховая компания не выплатит обещанную сумму после наступления страхового случая.

Именно поэтому самые распространенные страховые продукты – те, которые обязательны к оформлению. При оформлении кредита банки часто требуют от заявителей оформить ту или иную страховку. На самом же деле, есть только один вид обязательного страхового полиса – страхование залога.

Вправе ли кредитор настаивать на покупке страхового полиса или нет? Могут ли банки отказать в выдаче кредита или повысить ставку, если клиент откажется от страховки? Как вернуть деньги, если заемщик передумал после выдачи кредита?

Что такое страхование по кредиту?

Страхование по кредиту предполагает оформление страхового полиса, который гарантирует кредитору возврат средств в полном объеме, если заемщик уйдет из жизни или станет нетрудоспособен.

При наступлении страхового случая страховая компания полностью гасит ссуду, а претензии кредитора по отношению к заемщику и его родственникам снимаются.

Полис страхования может включать разные страховые случаи, которые помешают выплачивать займ (потеря работы, наступление инвалидности, тяжелое заболевание, временная нетрудоспособность или смерть).

При подписании страхового контракта внимательно изучите его условия: какие именно случаи считаются страховыми, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы кредитному инспектору, ведь часто в договоре условия прописаны очень запутанно.

В страховании существует множество подводных камней, с которыми приходится сталкиваться в тот момент, когда приходит время выплаты страховой суммы. Если у вас есть страховой агент, которому вы доверяете, уточните в банке, можно ли воспользоваться услугами данной страховой компании.

Узнать информацию можно на сайте кредитора или запросить список страховщиков в письменной форме. Представители банка обязаны ответить на ваше письмо. Часто сотрудникам, выдающим займы, в план продаж включается норматив по реализации продуктов страховых компаний – партнеров банка, поэтому возможно, что на устный запрос вам дадут неверные сведения.

Зачем нужна страховка при кредитовании?

Для банка такая схема выгодна, ведь уменьшается количество безнадежных ссуд. Страховая компания обязуется выплатить за страхователя всю сумму кредита с причитающимися процентами в установленный законом срок.

Заемщику покупка страховки тоже приносит выгоду. Во-первых, при наступлении страхового случая, наследникам не придется отдавать кредит. Если же наступит инвалидность, то обязательство по выплате также перейдет к страховой компании.

Во-вторых, часто банки предлагают более выгодные условия кредитования для застрахованных заемщиков. Если срок кредитования велик (при ипотеке) сэкономленная сумма может быть значительной, особенно в первые годы, когда выплачиваются в основном проценты.

Принимая решение относительно покупки полиса, необходимо взвесить все за и против. Следует подумать о том, смогут ли в случае его гибели наследники выплачивать кредит, особенно если сумма велика.

Необходимо внимательно рассчитать, действительно ли выгодно купить страховку или только создается видимость экономии.

Согласно аналитике за 2017 год самые выгодные условия страхования предлагают Сбербанк, Ингосстрах, СОГАЗ и ВТБ.

Можно ли отказаться?

Принудительно страховать своих заемщиков банк не имеет права. Положительное решение по кредиту тоже не может зависеть от намерения оформить полис. Однако навязывание страховых продуктов, к сожалению, частая практика не только в самом банке, но и в компаниях-партнерах, которые выдают кредиты на торговых площадках.

С другой стороны, банк-кредитор имеет полное право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Вы никогда не узнаете, что стало причиной отказа.

Если вы понимаете, что вас обманным путем пытаются заставить подписать договор страхования или отказывают в получении займа на основании отказа от страховки, это прямое нарушение законодательства.

Ссылаться следует на Федеральный закон №353 от 21.12.2013 г.

В этом случае вы имеете право написать заявление на имя руководителя отделения банка, описать в нем сложившуюся ситуацию или позвонить на горячую линию. Сделать это лучше после получения кредита.

Если вы хотите подать жалобу на действия сотрудника банка до оформления займа, предварительно запросите официальное письмо, в котором будет указано, что вам одобрен кредит и его условия (сумма, срок, процентная ставка).

Образец претензии в банк:

Если банк затягивает рассмотрение вашей жалобы или отказывается ее рассматривать, вы можете подать обращение в Роспотребнадзор.

Он, в свою очередь, свяжется с представителями банка и запросит пояснения относительно сложившейся ситуации. Если нарушение будет выявлено, банку и страховой компании грозит административная ответственность.

Вам вернут потраченные средства, однако это путь длительный и не всегда эффективный.

Если вы невнимательно прочитали условия кредитования, подписали одновременно договор страхования, у вас есть право совершить отмену действующей страховки. Оно законодательно закреплено с 2016 года.

До этого времени банки возвращали деньги за полис страхования на свое усмотрение, такую возможность предоставляли лишь единицы из кредиторов.

Этот закон значительно облегчил жизнь заемщиков, которые были вынуждены приобретать навязанные услуги.

Их размер (полностью или частично) зависит от условий, оговоренных в подписанном вами контракте.

Образец заявления на отказ от страховки:

Возврат средств осуществляется в течение 10 дней с момента поступления заявления от страхователя.

Прежде чем направить обращение в адрес страховой компании, уточните в банке, не будут ли в отношении вас применяться штрафные санкции в виде повышения процентной ставки.

Этот пункт должен быть прописан в условиях кредитного договора. Расторгнуть договор займа после отмены страховки кредитор не вправе.

Это правило не распространяется на коллективные договора, где страховщиком выступает сам банк. Клиента просто присоединяют к коллективной системе страхования. Вернуть потраченные средства можно только через суд или если банк сам пойдет навстречу заемщику.

Судебная практика

Нередки случаи, когда заемщик подает исковое заявление с требованием расторгнуть страховой договор. На практике 80% таких исков удовлетворяются судом и клиенты банка получают обратно потраченные на покупку полиса деньги.

Это касается исключительно навязанных страховых продуктов по потребительским и иным кредитам. Когда дело касается страхования предмета залога, суд встает на сторону кредитора, считая его требование законным.

Образец искового заявления о возврате страховки:

Подавать исковое заявление в суд на расторжение страхового договора следует по истечении 5 дней после его подписания (так называемой период охлаждения) (подробнее в статье: образец заявления о расторжение договора страхования жизни по кредиту). В указанные сроки решить вопрос можно в досудебном порядке.

Банки могут прописывать свои условия возврата. Так, в Сбербанке срок подачи заявления увеличен до 2 недель. Такие меры повышают лояльность клиентов. Подобные инициативы внедряет не только Сбербанк, но и другие крупные кредитные организации.

Если же вам отказали, смело обращайтесь к юристам и составляйте заявление в суд, так как отказ неправомерен.

Как отказаться от страховки потребкредита?

Потребительские займы обычно выдаются на короткие сроки, выражаются в небольшой сумме и не требуют обеспечения. Процентные ставки по ним намного выше, чем по обеспеченным залогом займам (автокредиты, ипотека).

В повышенную ставку банком уже заложены все возможные риски потребкредита.

Получатель потребительского кредита имеет полное право отказаться от всех дополнительных предлагаемых или навязываемых услуг (страхование жизни, здоровья, от потери работы и пр.).

Если страхование жизни или здоровья еще несет в себе разумное зерно, то страхование от потери работы является совершенной фикцией. Дело в том, что страховым случаем станет только сокращение штата или ликвидация организации.

Увольнение с работы по иным причинам в перечень страховых случаев не входит. Всем известно, что в нашей стране крайне редко выполняются законы при сокращении персонала, в основном сотрудники увольняются по собственному желанию или по соглашению сторон.

Именно поэтому вероятность наступления страхового случая по такому полису крайне мала.

Страховка при автокредите

Автокредиты выдаются на приобретение автотранспорта. Автовладельцы обязаны страховать свои автомобили по ОСАГО, это законодательная норма. При покупке машины в кредит, заемщику обязательно предстоит получить еще и полис КАСКО. Для облегчения задачи его стоимость могут включить в сумму кредита, ведь она достаточно велика.

Связано это требование с тем, что автомобиль берется в залог и является гарантом возврата займа. Эта практика распространена и является законной. Однако есть банки, которые предлагают автокредит без покупки полиса КАСКО. В этом случае и процентная ставка будет значительно выше, а чинить автомобиль в случае повреждения или ДТП придется по полису ОСАГО или за свой счет.

Можно ли отказаться от страховки при взятии ипотечного кредита в банке?

Есть страховки, оформление которых обязательно или добровольно. При получении жилищной ссуды, когда банком в залог берется кредитуемый или иной объект недвижимости, его нужно застраховать. Страховые риски в этом случае:

  • пожар;
  • разрушение;
  • стихийные бедствия;
  • катастрофы;
  • военные действия и пр.

Разрешено не страховать лишь земельные участки. На первый взгляд кажется, что с квартирой ничего страшного не может произойти, зачем ее страховать от разрушения, ведь банки не дают ссуды под аварийные дома? Однако нередко можно услышать новости о разрушенном взрывом бытового газа многоквартирном доме. В этом случае банк-залогодержатель теряет единственное обеспечение по ипотеке.

Учитывая, что величина жилищного кредита обычно велика, для банка появляется значительный риск невозврата займа. Именно поэтому страхование залога является необходимым, отказаться от него нельзя. Другое дело – кредитное страхование здоровья и жизни заемщика. Это исключительно добровольный вид страхования, хотя он может значительно влиять на процентную ставку.

Отказываясь от полиса страхования жизни и здоровья, заемщику следует взвешенно обдумать, кто станет в случае его смерти выплачивать ипотеку и есть ли такие возможности у его семьи. Если оплата наследниками производиться не будет, недвижимость перейдет банку и реализуется в счет погашения займа.

Источник: https://SemPravorf.ru/strahovanie/zhizni-pri-kredite.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.