Страхование жизни при автокредите

Содержание

Страхование жизни при автокредите: способы возврата денег

Страхование жизни при автокредите
При оформлении автокредита, каждый заемщик подписывает множество документов. Помимо кредитного договора, КАСКО, договора залога банки просят оформить страхование жизни при автокредите.

Обязательно ли его заключение будем разбирать в нашей статье.

цель оформления – если во время выплат по кредиту, заемщик потеряет трудоспособность, умрет или лишится работы, то выплаты по займу будет делать страховая компания (СК).

Преимущества для всех сторон

    1. Для банка
      • Уменьшаются риски по невыплате за кредит
      • Увеличивается сумма основного долга, на который начисляется процент, это повышает прибыль банка
      • Комиссия от СК за страховку
    2. Для заемщика
      • При покупке услуги, банк снижает процентную ставку
      • Утрата трудоспособности не прекращает долговых обязательств. В случае трудных обстоятельств СК будет выплачивать банку долг
    3. Для Страховой компании
      • Получение страховой премии

Главные условия

В договоре можно встретить очень много нюансов, с которыми необходимо ознакомится перед подписанием.

Общие пункты, которые присутствуют во всех договорах:

      1. Страховая сумма. Возможны 3 варианта расчёта:
        • Процент от стоимости автомобиля. Оплачивается один раз при завершении сделки
        • Процент от суммы кредита. Самый распространённый метод, который берется единоразово на весь срок кредита
        • Процент от остатка задолженности. Страховка оформляется каждый год
      2. Страховые события, который могут произойти со страхователем:
        • Смерть в результате болезни или несчастного случая. Если наступает событие, то страховая полностью погашает кредит.
        • Наступление постоянной нетрудоспособности. Полное погашение остатка задолженности.
        • Наступление временной нетрудоспособности. Происходит оплата ежемесячных платежей на момент лечения, и прописывается лимиты не больше определенной суммы
        • Дожитие до недобровольной потери работы (сокращение штата, ликвидация предприятия, восстановление на работе лица, ранее выполнявшего работу по решению государственной инспекции труда или суда)
      3. Ограничения. В стандартных условиях прописываются множество ограничений, связанных со здоровьем заемщика, главные из них:
        • На момент заключение сделки, возраст страхователя от 18 до 55 для женщин и 60 для мужчин
        • Не является инвалидом 1 или 2 группы
        • Не страдает хроническими заболеваниями
        • Не проходил и не намеревается проходить лечения по алкоголизму и наркомании, сердечных или сосудистых заболеваниях, рака, психических или нервных расстройств, инсульта, грыжи, заболеваниях печени, почек и легких
        • Не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным

Когда происходит страховой случай по всем вышеуказанным пунктам, страховая компания имеет право запросить информацию в медучреждениях про болезни заемщика до заключения договора. Если окажется что болезни были до подписания страховки, то в погашении кредита будет отказано

К другим ограничениям относятся:

      • На момент подписание заемщик работает полный рабочий день
      • Нет регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудника государственных учреждений, адвоката, частного нотариуса, не находится в отпуске по беременности и родам и т.п.

Для граждан, попавших под ограничения, есть возможность оформить полис по тарифу выше стандартного.

Сколько стоит

Формула для расчета страховки:

Стоимость страховки = СС*КМ*СТ

Где:

СС – Страховая сумма

КМ – количество месяцев, на которые подписывается договор страхования

СТ – размер ежемесячного страхового тарифа

В среднем страховой тариф составляет 0,2%

Как отказаться

Финансовое учреждение закладывает комиссию от страховки в свои доходы и тем самым снижает процентные ставки по кредиту. Поэтому связываться с заемщиком, который не хочет оплачивать данный вид страхования банк не хочет.

Варианты отказа от страховки:

      • Перед подачей заявки на кредит поинтересоваться у банковского сотрудника о всех программах без страхования жизни, возможно есть альтернативные варианты без ее оформления
      • Воспользоваться возможностью возврата страховки в течении 5 дней. Подробней будет далее

Как вернуть деньги

Распоряжение Банка России от 20.11.2015 N 3854-У

Источник: https://avtoumnik.ru/avtokredit/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite

Обязательно ли страхование жизни при автокредите: стоимость услуги и отказ от неё

Страхование жизни при автокредите

Люди, оформляющие займ для покупки авто, обычно интересуются несколькими сопутствующими этой процедуре вопросами. В нашей статье мы осветим несколько главных тем и ряд связанных с ними второстепенных моментов. Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Сколько стоит услуга? Можно расторгнуть договор СЖ после получения заёмных денег или нет? Об этом читайте ниже.

В какой страховке есть необходимость при покупке авто?

Целевая ссуда, предназначенная для приобретения транспорта подразумевает, что он станет залогом для кредитно-финансовой организации. Если гражданин не сможет вернуть деньги, банку отойдёт его автомобиль: имущество реализуется через торги на аукционе, а вырученные средства возвращаются к учреждению в зачёт выданного займа.

Законодательство России предусматривает возможность застраховать имущество, находящееся под залогом. В принципе, это даже обязательное требование в случае с автокредитованием.

Ниже вкратце рассмотрим тему возможных угроз, которые участники сделки стремятся предусмотреть.

Покрываемые риски

Полис КАСКО необходим для покрытия рисков сделки – здесь можно выделить основные и второстепенные. Первые – это:

  • авария;
  • возгорание – возникшее как по причине полученного автомобилем урона или неисправности, так и по чьему-то злому умыслу (во втором случае речь о поджоге);
  • влияние стихии (природные бедствия);
  • получение урона из-за воздействия посторонних предметов;
  • столкновение с препятствием (наезд);
  • угон или преднамеренная порча сторонними лицами.

Ко второй группе относятся те риски, что в программу страхования включают уже сами страховые организации. Что это может быть:

  • пагубное воздействие на лакокрасочный слой;
  • угон автомобиля из неохраняемой зоны;
  • т.д.

Примечание 1. Цена услуги напрямую зависит от длины списка предусмотренных рисков.

На чём можно сэкономить?

Гражданин не сможет отказаться от КАСКО, если приобретает ТС в кредит. Однако он может экономить на некоторых моментах.

Например, не имеет смысла принимать предложение банка или продавца оформить полис в каком-либо финансовом учреждении. Выбирайте компанию самостоятельно! После обязательно предоставляйте соглашение о страховании своему кредитору. В чём преимущество такого подхода? Вы сами сможете определиться с актуальным перечнем рисков. Это во-первых.

Во-вторых, сторона страховщика в любом случае всегда идёт навстречу, если гражданин изъявляет желание исключить те или иные пункты угроз. Как следствие, снижается стоимость услуги.

Является ли страхование жизни обязательным?

Часто граждане покупают автомобили в салонах. При выборе имеющихся предложений пользователь обычно сразу обращает внимание на размер процентной ставки. Тут важно понимать, что продавец стремится получить максимально возможную прибыль, поэтому за обещаниями предоставить низкие проценты могут скрываться чрезмерные переплаты по страховке и разнообразные комиссионные сборы.

Любой менеджер старается вытянуть из клиента как можно больше, ведь его прибыль зависит от размера займа и стоимости полиса.

Ввиду сказанного выше следует отметить, что страховку часто включают в кредит под грифом “по умолчанию”.

В результате у покупателя возникает логичный вопрос: почему сумма, которую нужно будет вернуть, стала ощутимо больше? В этом случае объяснение дают такое: это страховка, необходимая для предоставления льготных процентов по займу. Как итог – клиент соглашается на такие условия, даже не подозревая, что вправе отказаться.

Вся невыгодность ситуации осознаётся, как правило, потом. Страхование может обойтись дороже самих кредитных процентов. А ведь отказ от данной опции не влияет на решение по выдаче ссуды.

Если Вы не хотите платить лишнее, не торопитесь с оформлением сделки. При навязывании услуги страхования жизни укажите менеджеру на то, что услуга эта не обязательна. Сразу уточните, как отказ повлияет на решение о выдаче займа: позвоните в банк или обратитесь к старшему кредитному специалисту. В большинстве случаев данные меры снимают все вопросы о включении страховки в договор.

Страхование жизни не относится к категории обязательных опций, но оно всё-таки имеет свои плюсы. Особенно в случае, когда речь идёт о покупке дорого авто. Если с хозяином ТС произойдёт неладное, задолженность по займу покроет страховщик. При отказе от услуги обязательства переходят наследникам, что их совсем не радует.

Примечание 2. Интересно, что застраховаться можно и на случай лишения работы – это особенно важно для нынешнего времени.

Стоимость СЖ

Установленной для всех цены не существует. Тут всё зависит от конкретной компании, предоставляющей страхование.

Финальная стоимость услуги складывается из нескольких элементов. Из них основополагающими являются два:

  • сумма, которая выплачивается при наступлении страховой ситуации;
  • период действия соглашения.

Примечание 3. Чем меньше период, в течение которого действует договор, тем меньше выплачиваемая сумма.

К вышеупомянутым можно добавить также фактор возраста заёмщика. Все, кто старше 40, автоматически причисляются к категории повышенного риска – для них полис обычно стоит на 10% больше.

Также значимую роль играет пол клиента. Тут всё просто: мужчины живут банально меньше женщин и имеют множество пагубных для здоровья привычек.

Примечание 4. Можно вывести некую среднюю цену страховки, которую предоставляет банк в рамках кредитования с целью покупки автомобиля: 1 – 1,5 процента от кредита.

Отказ от страховки после её оформления

Как вернуть деньги за страховку после получения займа для покупки автомобиля? Бывает, что гражданин задался целью избавиться от ненужной опции уже после её оформления. Рассмотрим ниже, что делать в такой ситуации.

Общие условия

Во-первых, нужно понимать, что сделать это действительно можно. Весь вопрос состоит в том, как следует действовать тем, кто капитулировал перед давлением менеджера и согласился на включение услуги в договор?

Сначала нужно понять, куда обращаться с проблемой. Если соглашение заключалось в банке или автосалоне, претензия направляется в адрес финансовой компании. Если полис оформляли в офисе страховщика, заявление следует подавать именно туда.

Во-вторых, всегда помните: страховка – это сугубо потребительский сервис, потому каждый вправе от неё отказаться. Данное обстоятельство предусмотрено российским законодательством.

Указание Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” установило норму – период охлаждения

Источник: https://FininRu.com/kredit/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite

Страхование жизни при оформлении автокредита. Отказ от страхования жизни при автокредите. Возврат страхования жизни по кредиту

Страхование жизни при автокредите

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику.

Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями.

Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ.  

Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет.

Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным.

Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа.

Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Читайте в новой статье “Как отказаться от страховки по кредиту”

Условия страхования жизни при автокредите

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:

  • отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
  • изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
  • сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита.

В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов.

Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа.

Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.    

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться.

Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту.

Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.

Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:

  • можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
  • написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
  • в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;
  • если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.

Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.

Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет.

Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.

Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.    

Источник: https://credits.ru/publications/avtokredity/strakhovanie-zhizni-pri-oformlenii-avtokredita/

Страхование жизни при автокредите: как вернуть страховку по кредиту и как от нее отказаться

Страхование жизни при автокредите

Оформление кредитного договора на покупку автомобиля всегда требует от заемщика внимательности и осторожности – в тексте может оказаться навязанная услуга страхования жизни, которая увеличивает финансовые обязательства гражданина не менее чем на 5% от общей суммы. Что такое страхование жизни, почему его навязывают банки-кредиторы при выдаче автокредитов, законно ли они поступают, и как можно отказаться от страховки?

Страхование жизни при автокредитовании

Настойчивое предложение сотрудников кредитной организации купить полис страхования жизни при оформлении кредита на покупку авто – едва ли не повсеместная практика в России.

Вам предлагается застраховать риск смерти, несчастного случая, возникновения инвалидности, потерю трудоспособности (и, следовательно, финансовой состоятельности), чтобы исключить любую возможность невозврата заемных денег банку.

Вам может быть предложено три варианта страхового полиса:

  • на полную стоимость автомобиля;
  • на сумму кредита (за вычетом вашего первого взноса);
  • на остаток суммы кредита в случае возникновения страхового случая.

Срок действия страховки обычно равен сроку действия кредитного договора, а вариант покупки полиса вы можете выбрать на свое усмотрение – либо внести всю сумму сразу, либо частями по договоренности со страховой компанией.  

Чем страхование выгодно для вас?

Прежде всего, уже на стадии подписания кредитного договора банк быстрее даст согласие на выдачу кредита и предложит вам льготные условия кредитования: минимальные процентные ставки без возможности повышения, отсутствие материального залога и поручителей.

Кроме того, при наступлении страхового случая страховой полис даст следующие преимущества:

  • вы сможете взять кредит на авто, даже если у вас есть сложные наследственные или хронические заболевания;
  • вам не придется отказываться от автомобиля или нести непосильные расходы – за все заплатит страховая компания;
  • наследники заемщика не обязаны гасить остатки кредита или отказываться от наследства;

Отказ же от страховки часто ведет к отказу в выдаче банком кредита, выдаче его на кабальных условиях, возможности повышения ставок при погашении, сокращению сроков действия договора. Поэтому, принимая решение, внимательно посчитайте все плюсы и минусы – не исключено, что льготное кредитование + страховка может оказаться выгоднее, чем экономия на отказе от страхования.

Недостатки страхования

  • банк может обязать вас застраховаться только у страховщика, с которым организация сотрудничает, что лишает вас права выбора и более выгодных условий страхования;
  • страховые компании могут затребовать от вас прохождение сложного медицинского обследования;
  • возможно, придется собрать дополнительный пакет документов для заключения страхового договора;
  • доказательство наступление страхового случая потребуют серьезной юридической подготовки и привлечения адвокатов;
  • покупка полиса влечет немалые расходы (особенно, если вы входите в группу риска) и существенно увеличивает ваши финансовые обязательства.

Важно также понимать, что выгодоприобретателем услуги страхования являетесь не вы, а банк-кредитор и страховая компания.

Стоимость страхования жизни

Стоимость страхового полиса будет зависеть от условий страхового договора – стоимости авто, размера суммы кредита или остаточной суммы долга, страховой суммы возможной выплаты, срокам автокредита индивидуальных качеств заемщика и т.п.

Ориентируйтесь на то, что сумма страховки может составить до 1.5-5% от общей суммы кредита. Это немалые деньги, и, если вы решили согласиться на страхование, выбирайте полис на минимальный срок с оплатой частями и возможностью пролонгации договора раз в год.

Зачем банк навязывает вам страхование жизни при выдаче автокредита?

Банки-кредиторы не являются благотворительными организациями и, естественно, беспокоятся не о вашем здоровье и благополучии, а о сохранности своих денег и получении прибыли.

Банку это выгодно: за каждый заключенный договор страхования страховщик платит банку процент, стоимость полиса включена в общую сумму кредита, на котором банк получает свои дополнительные проценты, а при наступлении страхового случая, страховщик в обязательном порядке возместит кредит в полном размере.

Страховщик в этой ситуации также имеет свою чистую прибыль с новых клиентов, покупающих недешевые полисы страхования, а сотрудники банка практически бесплатно выполняют работу страховых агентов.

Важно также помнить, что очень часто менеджеры практически не оставляют выбора заемщикам: «хотите кредит – подписывайте договор страхования», либо вписывают требования по страховке в текст соглашения.

Законно ли это?

Согласно пункту 10, статьи 7 ФЗ №353 «О кредитах», банки-кредиторы имеют право требовать от своих заемщиков страховать залоговое имущество. В автокредите залоговым имуществом является покупаемый автомобиль, на который покупатель обязан приобрести полис добровольного страхования КАСКО.

Кроме того, закон четко формулирует следующее:

  1. Банк имеет право оказывать дополнительные услуги клиентам на платной основе, но одна услуга не может являться обязательным условием получения другой.
  2. Все платные услуги оказываются с добровольного согласия клиента, который имеет право от них отказаться.
  3. На оказание каждой платной услуги оформляется отдельный договор.
  4. При отказе клиента от дополнительной услуги, банк не имеет права отказать в оказание основной услуги, и обязан предложить другие приемлемые условия ее оказания.

То есть, жизнь гражданина, претендующего на получение в банке кредита на покупку автомобиля, не является залоговым имуществом, а потому обязательному страхованию не подлежит. Выдача кредита и страхование жизни по закону – это две разные услуги, которые нельзя объединять в одном договоре, и ставить одну в зависимость от другой.

Если менеджеры банка настаивают на страховании жизни заемщика, утверждают невозможность получения займа без такой страховки, либо вписывают ее в условия кредитного соглашения, вы имеете дело с навязываемой услугой, которая незаконна и административно наказуема!

Кстати, сотрудники кредитной организации могут вам вообще не сообщать о том, что вы дополнительно покупаете полис страхования жизни – это условие может быть указано в договоре мелким почерком. Поэтому внимательно читайте текст кредитного соглашения!

Вам могут только вежливо предложить застраховать жизнь, объяснив ваши преимущества от покупки полиса, а если вы согласны – оформить отдельное соглашение на специальном бланке, где вы должны поставить подпись. При отказе, настаивать менеджеры банка не имеют права.

Можно ли отказаться от страховки?

Согласно все тому же законодательству о правах потребителей (ФЗ №353, статья 32), клиент страховой компании имеет право на отказ от услуги страхования. Но тут есть несколько юридических тонкостей:

  • полностью аннулировать страховку и вернуть всю стоимость полиса гражданин может только до начала действия документа;
  • после того, как страховка вступила в действие, клиент может вернуть только часть суммы (за вычетом расходов компании на обслуживание полиса и суммы обязательных взносов в профессиональную СРО страховщиков).

В целом же, существует несколько вариантов законного отказа от услуги страхования при получении автокредита:

На этапе подписания договора кредитования

После того, как согласие банка на выдачу кредита получено, внимательно прочитан и подписан основной договор (важно, чтобы в нем не было указания на обязательность страхования жизни!), вы просто заявляете менеджерам о том, что вам страховка не нужна. В этом случае вы не понесете никаких финансовых издержек.

Для убедительности можете сослаться на пункт 2 статьи 16 ФЗ №2300-1 и статью 14.8.2 КоАП РФ о запрете навязывания дополнительных платных услуг и возможных штрафных санкциях для банка за это административное правонарушение. Можно также написать официальный отказ от страхования на имя руководителя банка-кредитора.

При досрочном погашении кредита и завершении срока действия кредитного договора

Если в договоре кредитования открытым текстом не заявлено, что страховые средства при досрочном расторжении кредитного договора банком не возвращаются, то у вас есть шанс вернуть часть стоимости полиса за неиспользованное время, указанное в соглашении, за вычетом обязательных отчислений страховщика на обслуживание страховки и взносы в СРО.

Обращаться в этом случае следует уже не в банк, а в саму страховую компанию. И сделать это следует как можно быстрее, так как расчет оставшейся суммы производится не с момента расторжения кредитного договора, а именно с даты вашего обращения к страховщику с заявлением на возврат неиспользованных денежных средств.

К заявлению следует приложить личные документы + копию договора автокредитования + справку о полном досрочном погашении кредита + сам страховой полис. Вернуть деньги страховая компания обязана вам в течение 7 банковских дней.

После подписания страхового договора и получения кредита

Если кредитное соглашение уже подписано, страховка куплена и действует, вы все еще можете отказаться от нее и вернуть часть денег.

Согласно указу №4500-У ЦБ России, для этого существует 14-дневный «период охлаждения услуги» – время, в течение которого вы можете обратиться к страховщику с заявлением об отказе от страховки, а страховщик не имеет права отказать вам, и обязан вернуть денежные средства.

Когда отказаться от страховки и вернуть деньги не получится?

Конечно, банки-кредиторы и страховщики прекрасно знакомы с правами своих клиентов, учитывают возможность отказа заемщиков от услуг страхования, и придумывают законные и полузаконные схемы отказа от возврата денег.

Поскольку дезинформирование клиентов об обязательности страхования и внесение требований о покупке полиса в текст кредитного договора – это правонарушения, за которые грозят серьезные штрафные санкции (вплоть до лишения лицензии), кредиторы используют более сложные способы:

  • Прописывают в кредитном договоре пункт о том, что при расторжении документа (срочном или досрочном) никакие страховые деньги возврату не подлежат.
  • Не сообщают клиентам о периоде охлаждения, «теряют» заявления, отказываются их принимать в пределах 14 дней, отведенных на обязательный возврат денег за страховку.
  • Затягивают сроки возврата денежных средств за страховые полисы, мотивируя свои действия неправильным составлением заявления или неполным пакетом документов.
  • Заключают со страховой компанией коллективный договор страхования (то есть, договор между юридическими лицами), к которому затем присоединяется клиент банка. В этом случае полис выдается на банк, клиент оказывается застрахованным автоматически и вынужден платить, а период охлаждения не действует.

Порядок реагирования на противоправные действия страховщика

Если вы решили отказаться от страховки и вернуть уплаченные за полис страхования жизни, но страховщик отказывается сотрудничать под любым предлогом, кроме наступления страхового случая (при его наступлении отказ от полиса невозможен), вам следует действовать по четко определенному законом алгоритму:

  • внимательно прочитать условия договора и проконсультироваться с юристами;
  • написать досудебную претензию, к которой приложить пакет документов (личные документы + копию кредитного соглашения + копию заявления об отказе от услуги страхования и требовании вернуть деньги в страховую компанию);
  • при игнорировании претензии или отказе вернуть страховые средства, обратиться в контролирующие органы (ЦБ РФ, Роспотребнадзор, Российский союз автостраховщиков);
  • при отсутствии решения, обратиться в суд с исковым заявлением.

Важно! Чтобы отсудить у страховой компании ваши законные средства, суду придется доказать факт навязывания страховки банком и страховщиком. Для этого потребуются все документы, записи разговоров и переписка с сотрудниками кредитной организации, подтверждающие, что вы не смогли бы получить кредит без оформления страхового полиса.

В заключении следует отметить, что навязанное при получении автокредита страхование жизни – явление для российских банков характерное, но незаконное. Руководство кредитных организаций прекрасно это понимает и пытается скрыть административное правонарушение под почти легальными и мошенническими банковскими схемами и договорами.

Вам же следует понимать, что подобный вид страхования имеет свои плюсы и минусы: оно может оказаться выгодным для вас, или создать дополнительную нагрузку на личный и семейный бюджет.

В любом случае страхование жизни – только добровольное, выполняется только с вашего согласия и должно оформляться отдельным договором. Вы должны иметь право принимать решение самостоятельно, и оно не должно влиять на результат переговоров с банком.

Все, что не соответствует такому порядку вещей – административное правонарушение.

В большинстве случаев вы сможете отказаться от навязанной страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Для этого следует очень внимательно читать все подписываемые документы, консультироваться по спорным моментам договора и пользоваться своими правами гражданина и потребителя, защитой законодательства и нашими советами.

Источник: https://www.driver-helper.ru/osago/t/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite-mozhno-li-vernut-i-kak-otkazatjsya

Страхование жизни при автокредите: стоит ли оформлять? Советы +

Страхование жизни при автокредите

Количество автомобилей на дорогах России растет с каждым годом. Для многих этот факт является удивительным, так как стоимость автомобилей достаточно высока, и часто превышает материальные возможности среднестатистических россиян, которых большинство. Это объясняется просто.

Большинство автомобилей приобретены в кредит по программе автокредитования, которая делает доступным то, что раньше казалось недосягаемой роскошью.

От покупки автомобиля в кредит часто останавливает наличие у банков дополнительных программ страхования, которые в итоге значительно увеличивают и без того не маленькую сумму кредита.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите? Выгодно ли приобретение этого продукта для автовладельца? Можно ли вернуть деньги за эту услугу? Эти вопросы волнует многих, кто задумывается о приобретении автомобиля. Давайте попробуем разобраться.

Случаи, когда необходима страховка

Сегодня большинство банков выдают автокредит с обязательной необходимостью оформления страхования жизни владельца, рисков потери работы или трудоспоосбности. Это выступает своеобразным гарантом возврата кредита для финансовой организации. Консультанты его настоятельно рекомендуют оформить ввиду нестабильной ситуации в стране и ее непредсказуемости.

Граждане часто внезапно могут лишиться работы, заболеть, получить травмы, что приведет к сложной ситуации с выплатами ежемесячных платежей по кредитам. В случае наступления страхового случая заемщику не придется думать о том, где взять дополнительные средства на погашение кредита. Это за него сделает страховая компания.

Полис КАСКО

Эти факты многих клиентов убеждают в необходимости оформления подобного договора страхования.

Кроме того автокредитование предполагает, что сам автомобиль будет выступать залогом для кредита, и, в случае, если заемщик не сможет выплачивать ежемесячны платежи, автомобиль будет изъят и продан, для покрытия расходов банка. Поэтому полис КАСКО на автомобиль является обязательным условием получения кредита на авто.

ВАЖНО Полис КАСКО страхует только автомобиль, а не гражданскую ответственность водителя. То есть возмещения по нему возможно получить в случаях аварии, поджога, механического повреждения автомобиля, стихийных бедствий, угона или умышленного повреждения машины третьими лицами.

Кому выгодно оформить?

Логично, что оформление подобной страховки выгодно и банку, и страховой компании, и клиенту, в случае наступления страхового случая. Страховая компания получает свои доходы с оформления страховки, а банк увеличивает свою прибыль в связи с увеличением суммы кредита.

Но страхование жизни, здоровья, потери работы и трудоспособности не являются обязательным условием получения кредита. При выборе договора автокредита со включенной услугой страхования следует тщательно оценить ситуацию и свои возможности. Ответить на вопросы:

  • Какова вероятность наступления страхового случая?
  • За счет каких средств можно будет погасить задолженность, в случае, если вы лишитесь работы или трудоспособности?
  • Насколько выгодны условия автокредита со страховкой и без страховки?

В любом случае у каждого заемщика остается возможность отказаться от дополнительного страхования и после заключения договора кредитования.

Преимущества страхования жизни при автокредите

  1. При наступлении случая, который будет признан страховым,– вам не приодеться выплачивать долг по кредиту банку, за вас это сделает страховая компания.

    – долги по оплате кредита не лягут на плечи ваших родных,

  2. Психологическое спокойствие заемщика

Недостатки страхования жизни при автокредите

  • Деньги за страховку вы вносите сразу, и если не наступает страхового случая, то они просто остаются в страховой компании,
  • Сумма кредита возрастает на сумму страховки, на которую так же будут начисляться проценты.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Фиксированная сумма услуги отсутствует. Стоимость страхования жизни и здоровья зависят многих факторов

  • Размер страховой суммы, при наступлении страхового случая,
  • Срока страхования (страховка стоит дешевле на меньший срок),
  • Пола и возраста клиента (страховка для мужчин дороже, чем для женщин, граждане после 40 лет находятся в группе риска, для них будет повышена сумма страховки примерно на десять процентов),
  •  Профессиональной деятельности  и увлечений клиента,
  • Наличия или отсутствия каких-либо заболеваний и хронических болезней.

Чаще всего стоимость страховки напрямую зависит от стоимости кредитного договора, а вот процентное соотношение может быть разным, в среднем от одного и более процентов.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Как уже говорилось, страхование жизни не является обязательным при оформлении любого кредита.

Но часто эта услуга включается в договор по умолчанию, и вам не дадут возможности получить автокредит на других условиях. Особенно если автокредит относится к категории экспересс-кредита.

Либо без оформления страхования жизни вам могут предложить менее привлекательные условия, например, значительно повысить ставку на кредит.

Варианты отказов

Существует четыре варианта отказа от страхования жизни

  1. На этапе заключения договора. Если вы не планируете оформлять страхование жизни, сразу скажите об этом представителю банка, принудить вас оформить страховку они не имеет права. Важно понимать, что отказ от страховки может привести к изменению условий договора, либо вообще к отказу в кредитовании.
  2. После заключения договора. По письменному заявлению клиента банк может прекратить действие страховки по ранее выданному кредиту. При этом важно внимательно ознакомиться с договором кредитования, там, скорее всего, указаны сроки, в которые вы должны уложиться для оформления отказа от страховки. В большинстве финансовых компаний они составляют от 3 до 6 месяцев.
  3. Подать исковое заявление, в случае отказа банка в расторжении договора страхования. В этом случае важно трезво оценить свои шансы на успех, так как вы добровольно согласились на страховку, при оформлении кредита. Положительное решение суда можно ожидать в случае, если вам удастся его убедить в том, что страхование было навязано сотрудниками банка. А для этого должны быть весомые доказательства, например, записи переговоров с сотрудниками банка. В любом случае, при выборе этого метода возврата страховки следует заручиться поддержкой опытного юриста.
  4. При досрочном расторжении договора кредитования. В случае досрочного погашения кредита, вы можете подать заявление на перерасчет страховки за период, которым кредитом не пользовались. Это можно будет сделать только в офисе страховой компании. Для этого вам нужно подготовить два экземпляра заявления (образец можно скачать здесь).

    Скачать (DOC, 31KB)

    При подаче заявления в страховую получите на своем экземпляре отметку о вручении: дата вручения, подпись ответственного лица, расшифровка и номер входящего документа. Кроме заявления нужно предоставить копию кредитного договора, документ, удостоверяющий личность, справку о том, что кредит погашен в полном объеме. Такая справка выдается банком или финансовой организацией, в которой оформлялся займ. Подобные заявления рассматриваются в течение месяца. В случае отсутствия реакции на обращение в течение указанного период клиент может обратиться в отделение Роспотребназдора либо в суд. Порядок обращения в Роспотребнадзор аналогичен порядку обращения в страховую компанию, подается письменное заявление, со всем необходимыми приложениями, а также в случае наличия ответ страховой компании либо уведомление об отправке запроса. В случае обращения в суд нужно быть готовыми к долгим судебным разбирательствам, которые могут затянуться на несколько месяцев.

Как составить заявление на отказ от страхования жизни?

Правильно составить заявление на отказ от страхования жизни, можно придерживаясь следующих правил

  • В правом углу документа указывается адресат заявления – полное наименование банка/страховой компании, юридические реквизиты; далее следует указать персональные данные заявителя – ФИО, адрес по месту прописки, контактный телефон.
  • В информационной части заявления следует указать реквизиты договоров (кредитного и страхового) – номер, дата заключения, срок действия, некоторые важные условия, информацию о уже выплаченной сумме и требования о возврате денежных средств.
  • Обосновать свои требования следует отсылкой к нормативно-правовым актам либо пунктам договора, а также приложенными документами, список которых должен быть указан в самом заявлении.
  • Заявление должно быть подписано заявителем собственноручно, роспись должна сопровождаться расшифровкой и датой составления.

Выбор банка при кредитовании

Даже если удастся договориться  с банком/страховой компанией, или выбить в суде свои кровные деньги за оформление страховки, вы получите не полную сумму, а сумму за вычетом комиссии банка. Поэтому еще раз подчеркнем, что выбор страховаться или нет дело персонально каждого клиента, трезво оценивайте свои силы и возможности, и внимательно читайте условия договора.

Важным моментом является выбор банка, в котором вы планирует оформлять автокредит. Есть банки, в которых заключение договора страхования является обязательным условием получения кредита.

Есть банки, которые изначально не требуют оформления полиса страхования жизни, например Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Росбанк, Банк Возрождения, или Русфинанс, Ренессанс Страхование.

Обратите внимания на условия кредитования этих банков, чаще всего они предлагают более высокий процент по кредиту, взамен отказа от страхования жизни.

Страхование жизни не является обязательным пунктом при заключении договора кредитования для приобретения автомобиля. Оформлять его или нет решает каждый заемщик самостоятельно.

Помните, что даже если вам навязали эту услугу, не предложив альтернативных вариантов кредитования, у вас есть возможность возвратить сумму страховки, обратившись в страховую компанию или банк с заявлением, а в случае отказа готовиться защищать свои интересы в суде.

В любом случае, при подписании документов на автокредит внимательно читайте условия договора, не лишним будет записывать при этом все переговоры с представителями банка или страховой компании на диктофон, в случае необходимости это будут хорошие доказательства в судебном разбирательстве вашей точки зрения.

Источник: https://iuristonline.ru/prava_avtovladelcev/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.