Страхование жизни и здоровья при кредитовании

Содержание

Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит

Страхование жизни и здоровья при кредитовании

Здравствуйте, друзья!

Кто еще только собирается взять ипотечный кредит, обязательно столкнется с требованием банка застраховать будущий предмет залога (квартиру, дом, комнату). Это обязательное условие. Но при описании тарифов на сайтах банков также фигурирует страхование жизни при ипотеке. Оно не является обязательным, но отсутствие страховки может привести к негативным последствиям.

В статье разберем преимущества страхового полиса для заемщика, порядок его оформления и действия в случае наступления страхового случая. Рассмотрим условия страхования жизни при получении ипотеки в российских страховых компаниях.

Виды

Для начала разберемся, какое возможно страхование при покупке недвижимости за счет кредитных средств:

  1. Страхование предмета залога. Это требование закона, поэтому обойтись без полиса не получится. Ипотечный кредит берется на длительный срок. Никто не может гарантировать, что с имуществом ничего не произойдет. На время выплаты долга оно находится в залоге у кредитора (банка). Закон защищает его от возможной утраты или порчи залоговой недвижимости.
  2. Страхование жизни и здоровья защищает не только заемщика, но и его наследников от наступления нежелательных событий, связанных со смертью или потерей трудоспособности владельца страховки. Покупку полиса при заключении ипотечного договора банк может только рекомендовать, но не требовать.
  3. Страхование титула защищает заемщика от ошибок и нарушений при оформлении сделки, которые могут привести к появлению нежданных претендентов на вашу новую жилплощадь. Как следствие, к потере права собственности на нее.

В нашей статье речь пойдет именно о страховании здоровья. Некоторые пытаются сэкономить и отказываются от полиса. Я понимаю таких заемщиков.

Ежемесячные выплаты по ипотеке и обязательному договору страхования залогового объекта тяжким бременем ложатся на семейный бюджет. Но еще более тяжелым оно может стать, если плательщик умер или стал инвалидом.

Ведь ипотеку не отменят, взносы продолжат начислять, а платить придется созаемщикам или наследникам.

Страхование жизни и здоровья – это программа, которая оформляется на срок кредитования, ежегодные взносы уменьшаются с уменьшением суммы кредита и полностью прекращаются при погашении долга, в том числе и досрочном.

Преимущества

Если вы решили последовать советам банка и здравого смысла и оформить личное страхование, то еще раз оцените преимущества. Что дает страхование жизни и здоровья:

  1. Сниженная процентная ставка по кредиту в большинстве банков. Информация о том, что в случае отказа от страховки ипотека станет дороже на 1 – 2 %, давно не скрывается. Заемщики сами могут оценить, что выгоднее: платить более низкие проценты и страховые взносы или только проценты, но более высокие. Кстати, не всегда выигрыш бывает в пользу первого варианта. Поэтому тем, кто хочет сэкономить, рекомендую воспользоваться калькулятором на сайтах банка и страховой компании и рассчитать выгоду.
  2. Одобрение кредита на более привлекательных условиях (сумма и срок). Иногда банки могут отказать в выдаче денег из-за отсутствия страховки, но вам причины будут неизвестны, потому что закон не обязывает их оглашать.
  3. Чувство защищенности. При наступлении страхового случая заемщик, члены его семьи, созаемщики и наследники не окажутся один на один с необходимостью бороться с болезнью или переживать смерть родного человека и платить по кредиту. Обязанность погасить остаток долга перейдет к страховщику.
  4. Длительная болезнь заемщика позволит ему на время переложить бремя погашения кредита на страховую компанию. В этом случае платежи не будут просрочены, а кредитная история не пострадает.

Порядок оформления

Порядок оформления полиса:

  1. Выбор страховщика. Вы можете сделать это самостоятельно по многочисленным предложениям в интернете. Но будьте готовы, что банк вправе отказать в признании полученного полиса, потому что страховщик не аккредитован в компании-кредиторе и не прошел соответствующую проверку. Поэтому совет – выбирайте аккредитованного банком страховщика. Тем более что это все надежные и известные компании: Согаз, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование и др.
  2. Изучите условия и тарифы страхования, возможность оформления полиса онлайн, страховые случаи и порядок действия после их наступления. Соберите пакет документов. Его содержание зависит от выбранного вида страхования: комплексное или отдельный полис личного страхования.
  3. Заключите договор. Как правило, заемщик это делает на 1 год с последующим продлением в течение всего срока кредитования. Если через год или несколько лет вы откажетесь от страхования, то ставка по ипотеке может вырасти.

Обратите внимание, что ежегодно тарифы у страховщиков пересматриваются. Вы вполне можете столкнуться с ситуацией, что через несколько лет станете платить значительно больше. Во-первых, растут сами цены в компании. Во-вторых, увеличивается ваш возраст, а от него напрямую зависит стоимость полиса.

От договора страхования можно отказаться. Во-первых, до оформления ипотеки заявить о своем нежелании страховать жизнь и здоровье. Напоминаю, что банк может увеличить ставку или отказать в кредитовании. Во-вторых, уже после подписания договора со страховщиком в течение периода охлаждения (14 дней). Последствия аналогичны первому случаю.

Документы для оформления полиса:

  1. Заявление-анкета, в которой должна содержаться только правдивая информация о заемщике, его состоянии здоровья. Сокрытие каких-либо фактов, например, хронических заболеваний, потом может привести к тому, что страховщик откажет в признании страхового случая и выполнении своих обязательств по погашению долга.
  2. Копия кредитного договора, из которого понятна сумма кредита. На ее основе рассчитывается ежегодный страховой взнос.
  3. Копия медицинской карты.

Могут быть запрошены:

  • результаты медобследований (кардиограммы, анализы, МРТ, рентгены и пр.), справки из психоневрологического и наркологического диспансеров;
  • документы с места работы об условиях и интенсивности труда;
  • документы о занятиях разными видами спорта, особенно экстремальными.

Страховая компания может направить заемщика на медицинское обследование в аккредитованную медицинскую организацию для получения объективной информации о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний и пр. Необходимость его прохождения зависит от возраста и страховой суммы.

Договор не подпишут с человеком, который:

  • является носителем ВИЧ-инфекции;
  • является инвалидом 1-й и 2-й группы;
  • болеет тяжелыми заболеваниями (онкология, сердечно-сосудистые, психические, СПИД).

Страховой случай

Виды страховых случаев:

  1. Смерть застрахованного человека. Страховая компания полностью берет на себя погашение остатка долга по ипотечному кредиту. Наследники от этого освобождаются и становятся полноправными собственниками жилья, когда заем будет полностью погашен, а с квартиры или дома снято обременение.
  2. Инвалидность 1-й и 2-й группы. Страховщик погашает ипотеку: полностью или частично. Конкретные условия прописаны в договоре.
  3. Временная потеря трудоспособности в случае заболевания. Страховая компания берет на себя бремя погашения части долга пропорционально времени нахождения заемщика на больничном.

При внимательном прочтении правил страхования и договора вы обязательно найдете описания случаев, когда в возмещении откажут. Например:

  • самоубийство заемщика;
  • умышленное причинение вреда своему здоровью;
  • наступление страхового случая в состоянии опьянения: наркотического или алкогольного;
  • заемщик стоит на учете в диспансере с заболеванием СПИД;
  • совершение преступления заемщиком, в результате которого наступил страховой случай;
  • управление транспортным средством без прав.

Если страховой случай наступил, надо:

  1. Немедленно обратиться в медицинскую организацию за помощью.
  2. Сообщить по телефонам горячей линии страховщику.
  3. Предоставить документы, подтверждающие факт смерти, болезни или несчастного случая (точный список зависит от особенностей страхового случая).

Стоимость страховки

Страховщики часто предлагают комплексное страхование, которое включает в себя защиту объекта, здоровья и титула. Такая программа иногда оказывается дешевле, чем покупка полисов по отдельности.

Стоимость страховки зависит от:

  • требований к полису со стороны конкретного банка (иногда они требуют увеличить страховую сумму на 10 – 15 % по сравнению с суммой кредитного договора);
  • суммы ипотечного кредита;
  • пола и возраста заемщика;
  • состояния его здоровья (наличие хронических и наследственных заболеваний, перенесенных операций и пр.);
  • занимаемой должности и условий труда;
  • образа жизни (занятие спортом, в т. ч. экстремальным, курение, злоупотребление алкоголем, виды увлечений).

Ответ на вопрос “Где дешевле?” непростой. К сожалению, не во всех компаниях есть калькулятор, который позволит примерно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Если вы хотите купить его отдельно от полиса страхования объекта, то придется обратиться за консультацией к страховщику.

Ингосстрах

В “Ингосстрах” можно оформить однолетний и многолетний полисы страхования жизни. Я воспользовалась калькулятором на сайте. Он позволяет рассчитать отдельно стоимость полиса страхования жизни. Итоговая сумма очень отличается от вида банка, в котором берется ипотечный кредит.

Исходные данные для примера:

  • сумма кредита – 3 000 000 руб. под 10 % годовых;
  • страхуется квартира с полученным правом собственности;
  • заемщик – 1976 года рождения.

Сравним полученные результаты. Во-первых, Сбербанк дает 15-процентную скидку за оформление онлайн. А ВТБ увеличивает на 15 % страховую сумму, Газпромбанк – на 10 %. Во-вторых, цена выше у заемщиков-мужчин. В Сбербанке почти на 3 000 рублей.

БанкСтоимость полиса, руб.
МужчинаЖенщина
Сбербанк19 662,0016 674,00
ВТБ13 299,7512 782,25
Газпромбанк12 721,512 226,50
ЮниКредит Банк11 565,0011 115,00

Ингосстрах аккредитован в большинстве банков. Полис можно оформить онлайн, там же вносить платежи по договору или продлить его на новый срок.

Согаз

Компания “Согаз” предлагает комплексную программу страхования или отдельные полисы. В комплексную защиту, помимо перечисленных ранее трех составляющих, входит еще и страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

В калькуляторе можно выбрать свой банк из 26 предложенных или написать отсутствующий в списке. Чтобы сравнить результаты расчета с “Ингосстрах”, я выбрала те же банки. Вот что получилось.

БанкСтоимость полиса, руб.
МужчинаЖенщина
Сбербанк13 9808 700
ВТБ15 3789 570
Газпромбанк14 6529 108
ЮниКредит Банк13 3208 280

Это самая выгодная цена, которую я смогла найти среди страховых компаний, особенно для женщин. Сколько будет при обращении за реальным полисом, остается только догадываться. Компания предупреждает, что расчет предварительный.

Подача заявки осуществляется онлайн. Из документов требуется приложить скан паспорта.

РЕСО-Гарантия

Компания позволяет отдельно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Я оставила исходные данные из предыдущего примера. В результате страховка для женщин составила 11 730 руб.

, для мужчин – 25 470 руб. Разница огромная. РЕСО предупреждает, что расчеты носят предварительный характер. Точную стоимость скажет агент.

Кроме того, расчет не может применяться к ипотечным договорам со Сбербанком и Дом.рф.

Одним из преимуществ РЕСО является бесплатное медицинское обследование, если это необходимо по договору. Правда, только в Москве. Необходимость его прохождения зависит от возраста заемщика и суммы кредита:

  • до 45 лет – только для ипотеки на 15 млн рублей и выше;
  • 45 лет – от 12 млн рублей;
  • 56 лет – от 1,5 млн рублей.

Заключение

Статья ни в коем случае не призывает вас страховать свою жизнь при ипотеке в обязательном порядке. Знаю, что ежемесячные платежи для многих семей и так съедают большую часть бюджета. Но даже анализ трех компаний показал, что можно найти вполне недорогой вариант. И обратите внимание, что у всех страховщиков выгоднее страховать женщин, а не мужчин. Тогда точно удастся сэкономить.

Сложно сегодня оценить, какую выгоду в будущем можно получить, если случится что-то непредвиденное, и вы не сможете оплачивать ипотеку. Поэтому серьезно подумать над этим вопросом уж точно советую.

Подписаться на новости сайта Если хотите получать первым уведомления о выходе новых статей, кейсов, отчетов об инвестициях, заработке, созданию прибыльных проектов в интернете, то обязательно подписывайтесь на рассылку и социальные сети!

Ваш браузер устарел рекомендуем обновить его до последней версии
или использовать другой более современный.

Источник: https://iklife.ru/finansy/ipoteka/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-chto-daet.html

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Страхование жизни и здоровья при кредитовании

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Страхование жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании – Защита прав потребителей – Официальный сайт Роспотребнадзора

Страхование жизни и здоровья при кредитовании

Страхование жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании

При получении потребительского кредита банки активно предлагают потребителям (заемщикам) воспользоваться услугами страхования жизни и (или) здоровья. Страхование может осуществляться следующими способами:

– заключение договора страхования между потребителем и страховой организацией;

– присоединение потребителя к Программе страхования.

Страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свои жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В соответствии с абз. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заниматься страховой деятельностью.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) предусмотрено право банка предлагать потребителю дополнительные услуги при кредитовании, включая страхование жизни и (или) здоровья. У банка отсутствует право требовать заключения договора страхования.

Порядок оформления потребителем кредитного договора со страхованием

1.

Оформить заявление о предоставлении кредита по форме, установленной кредитором, содержащее условие о согласии оказания ему услуг страхования (п.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, потребителю должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от услуг страхования.

Стоимость дополнительной услуги по страхованию обязательно указывается в заявлении.

2. При отказе заемщика от страхования жизни и (или) здоровья кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита/займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

3. При согласии потребителя на страхование жизни и (или) здоровья банк включает в индивидуальные условия кредитного договора информацию о необходимости заключить договор страхования (пп.9 п.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

Потребитель вправе выбрать страховщика самостоятельно, требование банка о страховании заемщика у конкретного страховщика является незаконным.

При присоединении потребителя к Программе, страховщик уже определен (выбор осуществляется банком).

Предоставление необходимой информации        

Банк до заключения кредитного договора обязан предоставить потребителю следующую информацию (ст. 10 Закона № 2300-1):

– об условиях страхования (вид и срок страхования, размер страховой суммы, страховые случаи и т.д.) либо о способе ознакомления с правилами страхования (полисными условиями) (например, размещение публичной оферты на сайте банка);

– о размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования (в некоторых банках такая разница может отсутствовать). При этом разница в выплате процентов по кредиту не должна быть дискриминационной. Исходя из сложившейся судебной арбитражной практики, такая разница не должна превышать 2-3%.

В договор страхования, могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, такие как:

– уплата заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств;

– условия договора исключают возможность заемщика расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства без оформления дополнительного соглашения со страховщиком (нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст.ст.12-14 Закона № 2300-1);

– определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту (данное условие лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика, что нарушает ст. 934, ст. 1102 ГК РФ, ст. 27 Закона №2300-1);

– взимание страховщиком расходов на ведение дела (агентского вознаграждения) в размере более чем 10% от страховой премии (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»);

– изменение условий договора в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ);

– установление определенной подсудности возникшего спора (противоречит ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ч. 2 ст. 17 Закона №2300-1, предусматривающие альтернативное право выбора предъявления иска).

Способы восстановления нарушенных прав потребителя:

1.

При присоединении к Программе страхования

При навязывании услуги по подключению к Программе страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать об банка возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к банку и подлежат возмещению в полном объеме.

2. При заключении договора личного страхования

В случае навязывания услуги страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать от страховщика возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к страховщику и подлежат возмещению в полном объеме.

В случае досрочного погашения кредита заемщик вправе:

– расторгнуть договор страхованияи получить часть страховой премии, пропорционально времени пользования услугой (если предусмотрено условиями договора);

– продолжить страхование с заменой выгодоприобретателя и параметров кредитования (досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай).

ри отказе в удовлетворении требований потребителя в добровольном (претензионном) порядке, за защитой своих прав необходимо обращаться в суд.

Административная ответственность

1.

Нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге (страховании), включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей является основанием для привлечения к административной ответственности по ч. 1, ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). В связи с этим, потребитель имеет право обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора по Республике Дагестан или соответствующий территориальный отдел.

К обращению прикладываются документы, свидетельствующие о фактах нарушения законодательства о защите прав потребителей.

2. При навязывании потребителю обязанности страховать жизнь и (или) здоровье в конкретной страховой организации необходимо обращаться в Управление федеральной антимонопольной службы по Республике Дагестан.

Источник: http://05.rospotrebnadzor.ru/bytag3/-/asset_publisher/5Wso/content/%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B6%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B8-%D0%B8-%D0%B8%D0%BB%D0%B8-%D0%B7%D0%B4%D0%BE%D1%80%D0%BE%D0%B2%D1%8C%D1%8F-%D0%B7%D0%B0%D0%B5%D0%BC%D1%89%D0%B8%D0%BA%D0%B0-%D0%BF%D1%80%D0%B8-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B8

Что дает страхование при кредите?

Страхование жизни и здоровья при кредитовании

Банки и страховые компании организуют взаимодействие посредством двусторонних договоров. Такие отношения выгодны как самим кредитным организациям, так потребителям их услуг. Приобретение страхового полиса повышает степень доверия к клиенту, а иногда – становится обязательным требованием в качестве дополнительной гарантии перед банком.

Что это такое?

Кредитное страхование представляет собой получение гарантий (возмещение ущерба) от страховой компании при наступлении незапланированных событий (несчастный случай, потеря имущества, смерть).

В большинстве случаев расчетными операциями (получение компенсации) занимается лично банк. От должника требуется вовремя заявить о наступлении определенного события страховому агенту.

Невозможность выплат по кредиту наступает по разным причинам. Ввиду этого, страховые предлагают разнообразные способы ухода от рисков.

Наиболее массовыми направлениями является страхование:

  • на случай нетрудоспособности (по различным причинам);
  • при потере постоянного места работы (увольнение, реорганизация или ликвидация предприятия);
  • на случай невыполнения требований договора о выплатах (временная финансовая несостоятельность или невозможность выплаты);
  • на случай смерти (кроме суицида);
  • на случай причинения вреда здоровью (получение инвалидности);
  • на случай повреждения или полного уничтожения залогового имущества (поджог, взрыв и т.д.);
  • на случай перехода права собственности на имущество (титульное страхование).

Каждый страховой случай в договоре существенно увеличивает общую стоимость страховки. Обязательным видом полиса при получении кредита является страховка залога.

Какие преимущества даёт и зачем она нужна

При получении кредита, заемщику всегда предложат оформить страхование. Покупка страховки имеет противоречивый характер. С одной стороны, клиент освобождается от ответственности за уплату кредита (в пределе страховой суммы), а с другой стороны – берёт на себя лишние траты за вероятностные риски.

Для банков выгода от страховки при кредите заключается в оформлении обязательств на страховую компанию. Кроме того, банки также зарабатывают на количестве купленных полисов.

Спорным моментом в страховании кредитов считается слабая обоснованность навязаных страховых услуг. Ведь по закону РФ ни один из видов страхования по кредиту не является обязательным, кроме залогового (ст.31, 935 ГК РФ).

Банки обходят это правило путем демонстративного завышения ставок и принужденного навязывания страховки.
Клиент, видя разницу в суммах ежемесячных платежей (по страховке и без) мнимо соглашается заключить договор со страховой компанией, чтобы избавить себя от ещё больших трат.

В случаях, когда кредит необходим, а банк отказывается идти навстречу без полиса, люди вынуждены следовать повсеместной банковской практике.

Оформление

Многие банки имеют свои собственные подразделения, отвечающие за оформление страховых продуктов при кредитовании. Поэтому сегодня клиенту можно и кредит и страховку оформить “не отходя от кассы” – в одном месте, что очень удобно.

Заемщик имеет право выбирать страховую компанию, но при существенных суммах займа, например, при ипотеке, необходимо брать в банках перечень аккредитованных компаний.

Плюсы и минусы

  1. Действует при различных видах кредитования, в том числе, при покупке машины или жилплощади в кредит.
  2. Даёт возможность возврата средств, вложенных в страховку, при досрочном погашении кредита.
  3. Даёт заемщику чувство уверенности за вложенные средства.

  4. Гарантирует погашение убытков при наступлении неблагоприятных событий.
  5. Чаще всего риски страхуются комплексно (навязывается дополнительный вид страховки).
  6. Страхование на случай потери работы во многих случаях является экономически неоправданным, т.к.

    работодатели увольняют сотрудников по “собственному” (это не является страховым случаем).

На практике случаются судебные процессы, предметом споров которых является навязанная страховка. Она противоречит конституционным правам гражданина РФ.

Роспотребнадзор и ФАС также открыто заявляют о злоупотреблениях в банковской сфере.

Как она работает?

Страховка вступает в силу с момента подписания договора по кредиту. На залоговое имущество страховка покупается безоговорочно. В других случаях (потребительские кредиты, ипотека, автокредитование) полис иногда дополняется страхованием жизни и здоровья, образуя комплексный тариф.

Каждый банк предъявляет собственные требования по страховке. Клиенту целесообразнее сравнивать тарифные ставки страховых компаний, исходя из оптимального набора рисков.

При наступлении страхового случая клиент обращается и в банк, и в страховую компанию. Предоставив все необходимые документы, подтверждающие ущерб (невозможность выплаты), страховщик перечисляет оговоренную сумму на счёт банка-кредитора (кредитный счет заемщика). До момента подтверждения страхового случая (фактического возмещения) обязательство о погашении кредита остаётся у заемщика.

Помимо данных обстоятельств добиваться получения страховой суммы придется в следующих случаях:

  1. Если инспектор сочтет, что стечение обстоятельств нельзя отнести к страховому случаю.
  2. При отсутствии документов, напрямую свидетельствующих о страховом событии.
  3. При увольнении на добровольных началах.
  4. В случае смерти от тяжелой болезни или онкологических заболеваний.
  5. При неустановленной причине смерти.
  6. При предположении об умышленном причинении ущерба имуществу.

В подобных случаях всегда составляют до судебную претензию к страховой компании с целью получения обоснованной причины отказа в выплате. Страхование при кредите действует как защита заемщика и банка от рисков не выплаты.

Основные полисные условия страхования жизни заемщика

Страхование жизни при кредитовании является необязательным условием. Однако, наличие полиса существенно сокращает расходы на ссуду, т.к. банки ведут активное внедрение этой процедуры.

В среднем ставки снижаются на 1% от стоимости кредита. При этом страхование жизни не перекладывает обязательств по уплате долга на родственников.

Страховая компания выплачивает остаток средств банку, а тот, в свою очередь, не выставляет имущество на торги.

Обязательным условием получения страховки является медицинское обследование. Кредит одобряют в случае отсутствия хронических и тяжелых заболеваний, рака, сахарного диабета, туберкулеза, венерических и неизлечимых болезней.

Чтобы получить выплату по страховому случаю родственники (правопреемники) проходит тяжелую процедуру сбора документов, доказывающих случайный характер смерти.

Ещё труднее собираются свидетельства, которые опровергают факт мошенничества со стороны погибшего.

Родственники собирают медицинскую предысторию смерти, чтобы доказать отсутствие факта сокрытия какой-либо болезни, которая могла стать причиной смерти.

К другим стандартным требованиям для предоставления застрахованного кредита относятся:

  • белая кредитная история;
  • наличие постоянной работы или личного заработка;
  • возраст, при котором должно состояться погашение кредита, не должен превышать пенсионный;
  • в качестве застрахованных выступают все созаемщики и поручители.

Страховка юридических лиц

Кредитование юридических лиц является наиболее доходной частью бюджета банка. “Юрики” страхуют залоговое имущество, возможный переход права собственности, а также ответственность за невыполнение условий договора.

Одобрение кредита (со страховкой) осуществляется при предоставлении достоверной финансовой информации. Отчёты должны отражать итоги деятельности фирмы (доходы, расходы, прибыль), промежуточные результаты работы за несколько лет, а также сведения об уплате налогов и об отсутствие задолженности перед государством (судебные споры и обязательства).

Выявление у компании первого кредитного опыта не является ограничивающим условием при ссужении средств и страховке.

Механизм страховых выплат осуществляется аналогично. При наличии страховки юридическое лицо освобождается от ответственности по уплате части долга. При ее отсутствии – возмещение происходит за счёт средств созаемщиков и поручителей. В противном случае банк обращается в суд и возвращает сумму долга с процентами через продажу залогового имущества и другого капитала компании.

Федеральный закон ” О несостоятельности (банкротстве)” возлагает на заемщика меньшую ответственность перед кредитором (всем имуществом компании). Суд полностью регулирует процедуру банкротства. Юридически заемщик освобождается от долговых обязательств с применением к нему мер ограничительного правового характера.

Процедура кредитования тесно связана с созданием условий с минимальными рисками. Любой клиент банка, покупая страховой полис, оберегает себя от нежелательных трат. При этом общая сумма кредита существенно уменьшается, а банк и страховая компания получают дополнительные гарантии и реальные “быстрые” деньги соответственно.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/chto-daet.html

Страхование жизни при кредите: можно ли отказаться, правила страховки

Страхование жизни и здоровья при кредитовании

Последние изменения: Январь 2020

Финансовые организации при выдаче заёмных средств заинтересованы в страховании заёмщика как в силу возмещения страховой компанией рисков финансовых потерь в случае форс-мажора, так и вследствие получения определённого процента за реализацию страховки. Страхование жизни при кредите в отличие от банка, продающего продукт и подстраховывающегося финансово, для физического лица зачастую экономически неоправданно и стратегически необоснованно.

Право и обязанность

Предоставляя кредитные средства гражданам, сотрудники банка заинтересованы получить максимальную выгоду за счёт заёмщика и обезопасить себя от финансовых потерь. Физическое лицо стоит по другой стороне «баррикады» и не всегда имеет возможность просчитать целесообразность, поскольку не владеет информацией, можно ли отказаться от страховки в банке и к чему приведёт отказ.

Перед подписанием кредитного договора следует изучить условия. При отсутствии конкретики страхования в тексте и устных настойчивых предложений банковского клерка целесообразно отказаться от предложения.

Обязательна ли страховка при оформлении кредита? Финансовая организация не имеет право навязывать конкретную страховую компанию, однако законодательство предусматривает обязательность страхования за счёт заёмщика.

Подлежат обязательному страхованию:

  • имущество, оформляемое под залог или ипотеку;
  • гражданская ответственность при приобретении автомобиля;
  • выезжающие лица за рубеж;
  • иностранные граждане, получившие разрешения на работу или патент для осуществления деятельности на территории России;
  • приобретение полиса «Зелёная карта»;
  • профессиональные риски для лиц, осуществляющих определённые виды деятельности.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным условием кредитования, как и полис КАСКО при приобретении автомобиля в кредит.

С помощью данных страховок банки снижают коммерческие риски, благодаря чему могут предложить более выгодные условия кредитования.

Однако отказаться от страхования имущества при ипотеке запрещает статья 31 закона № 102-ФЗ, регулирующего вопросы залога недвижимости.

Если условия страхования имущества от рисков утраты и порчи не будут прописаны в договоре, то обязанность страховки возлагается на заёмщика, выступающего в роли залогодателя.

При этом закон освобождает от страхования жизни при ипотеке, как отказаться при навязывании банком зависит от желания клиента непременно продолжать сотрудничество с конкретной кредитной организацией или возможности выбрать другую.

При нежелании обращаться в другой банк клиент может писать жалобы в инстанции.

Выгоды страхования жизни при кредите

Зачем нужна страховка по кредиту и что она даёт кредитной организации и физическому лицу – заёмщику? Снижая риск неуплаты денежных средств для финансовой организации или давая возможность дополнительного заработка, исчисляемого бонусами от реализации страхового продукта, банк делится полученными «привилегиями» с заёмщиком путём предоставления и регулирования:

  1. Размера и сроков кредитования. Отказ от страховки может спровоцировать отказ банка от предоставления кредита вообще, поскольку причины, побудившие к отказу, формально кредитная организация не обязана озвучивать. Существует негласное правило отказа в займе при отказе от страхования жизни при потребительском кредите. При отсутствии условия досрочного прекращения кредитования можно воспользоваться периодом охлаждения: выплатить страховую премию и потребовать возврата на протяжении 14-ти календарных дней.
  2. Пониженных процентных ставок. Заёмщику для принятия решения следует просчитать арифметически оба варианта: со страховкой и сниженными процентами за пользование и без неё с повышенной процентной ставкой и сопоставить полученные результаты.

Принимая решение, важно учитывать, что страховка жизни при кредите – это не выброшенные деньги на оформление ненужного довеска для получения займа, а в случае действия непредвиденных обстоятельств, связанных с болезнью и смертью – способ погашения кредита страховой компанией.

  Совместная деятельность страховой компании и кредитной организации дают обеим сторонам выгоды от сотрудничества за счёт заёмщика. Сумма страховой премии в денежном выражении доходит до 30 % суммы заёмных средств, а условия досрочного расторжения договора осложнены подключением к коллективному соглашению вместо индивидуального и пунктом о прекращении кредитования и необходимостью досрочного возвращения полученных средств. Физическое лицо имеет право выбрать страховую компанию самостоятельно.

При заключении договора кроме суммы страховой премии следует обратить внимание на следующие моменты:

  1. Чёткость определения страховых случаев. Бытует практика, когда страховщики не осуществляли страховые выплаты при возникновении якобы сокрытых заболеваниях, известных гражданину на момент заключения договоров. Если заболевание и смерть наступили в результате связанного с профессией или хобби риска, то без фиксации в договоре в выплате страховки будет отказано, как ситуации, не относящейся к страховым случаям.
  2. Процентная ставка. Оптимальный вид для клиента – постоянство на протяжении срока действия, при изменяющейся – чёткое формулирование причин изменения (повышение уровня инфляции с привязкой к конкретному проценту и т.д.).
  3. Возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Отсутствие данного условия вводит заёмщика в правовой вакуум, когда возможность возникновения страхового случая отсутствует, а страховка за несуществующую вероятность продолжает действовать.

Помимо обязательных видов, дополнительное страхование жизни при оформлении кредита осуществляется физическим лицом самостоятельно и не может участвовать в качестве аргумента при принятии решения о предоставлении или отказе займа банковской организацией. Основополагающим документом считается договор, с условиями которого необходимо ознакомиться детально при оценке рисков и необходимости заключения.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-kredite/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.