Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

Содержание

Cтраховые случаи и исключения по ипотечному страхованию

Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

В данной статье мы подробно рассмотрим список страховых случаев и исключений по полису комплексного ипотечного страхования.

Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности).

Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Данная статья будет полезна юристам из сферы страхового права, а также тем, у кого произошел ущерб по полису ипотечного страхования.

Советуем вам обратить внимание на другие материалы на нашем сайте по данной тематике. В блоге выложены реальные примеры страховых выплат по договорам ипотечного страхования.

Также есть раздел “Судебная практика по ипотечному страхованию”, где рассказано о решениях суда по спорам между заемщиками и страховыми компаниями по случаям отказа в выплате страхового возмещения по полису страхования ипотеки. 

Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.

В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.  

Также обратите внимание на требования самого банка договора. Внимательно изучите все требования банка и следите, чтобы страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год соответствовала им (или другого банка, где у вас кредит).

В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате:

  1. Болезни

  2. Несчастного случая 

Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п. 

Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить.  Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы. 

Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы.  Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Риски, по которым страховщик откажет в выплате:

  1. Заемщик получил травму или погиб в случае военных действий, народных волнений, воздействий атомного взрыва.

  2. Умышленное членовредительство.

  3. Самоубийство, за исключением случаев доведения до самоубийства, а также, если договор действовал менее 2 лет.

  4. Заболевание возникло ранее заключения договора страхования жизни. Причем заемщик умолчал об этом заболевании при оформлении полиса.

    Например, клиент знает, что имеет онкологическое заболевание, но при заполнении медицинской анкеты (неотъемлемой частью договора ипотечного страхования) скрыл этот факт.

    В случае смерти, где причиной будет являться рак, компания имеет право полностью отказать в выплате страхового возмещения.  Судебная практика по вопросам сокрытия информации о состоянии здоровья по страхованию жизни очень противоречива.

  5. Травмы или повреждения, полученные застрахованным лицом при совершении уголовного преступления.

  6. Занятие профессиональным спортом или особо опасными видами спорта. Участие в соревнованиях, гонках. Этот риск включается за доплату.

  7. Предоставление клиентом ложных сведений при заключении договора страхования ипотеки. Например, это информация о состоянии здоровья, вредных привычках, профессии.

  8. Участие в любых перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира обычного рейса.

  9. Психические или эпилептические приступы (при условии, что лицо знало о такой возможности)

  10. ДТП, если управление транспортным средством происходило без наличия прав соответствующей категории или в состоянии опьянения, а также передача управления транспортного средства другому лицу без прав или пьяному. 

  11. Случай произошел в результате потребления любых запрещенных наркотических, токсических, психотропных, алкогольных веществ. Это очень распространенный случай отказа в выплате. Подробнее в анализе судебной практики по отказам в выплатах из-за алкогольного опьянения.

  12. События, произошедшие в местах лишения свободы. 

  13. Любые осложнения и последствия беременности.

  14. На момент заключение договора лица болело ВИЧ, СПИД. 

  15. Исполнение служебных обязанностей в качестве военного, работника ВДВ, ОВД, ФСБ, водолазы, телохранители и т.п. (данный пункт встречается не везде)

  16. Следствие пластической операции без медицинского обоснования (не во всех компаниях).   

Объектом страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.

По договору страхования объекта залога при ипотеке страховым случаем будет являться гибель, утрата, повреждение конструктивных элементов жилья в результате следующих событий:

  1. Пожар, удар молнии. Это самый актуальный риск при страховании коттеджей, жилых домов. Реже случается в квартирах.

  2. Взрыв. Например, для владельцев квартир самый распространенный риск – взрыв бытового газа.  

  3. Залив. Это соседи затопили. Сюда также относится повреждения вследствие аварии водопроводных систем. Но обращаем ваше внимание, что при заливе страдает отделка, домашнее имущество, а по полису ипотечного страхования застрахованными являются только конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия).

  4. Стихийные бедствия, а именно: ураган, тайфун, буря, смерч, цунами, землетресение, извержение вулкана, сель, оползни и т.п.

  5. Противоправные действия третьих лиц: вандализм, грабеж, разбой, поджог, кража и т.п.

  6. Падение других предметов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств.

  7. Иногда включается за доплату риск конструктивных дефектов, т.е. непредвиденное разрушение конструктивных элементов, не связанное с естественным износом. Это очень актуально для новостроек. 

Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:

  1. Военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.

  2. Обвал строение из-за его ветхости и естественного износа

  3. Ущерб во время проведения строительно-ремонтных работ.

  4. Ущерб в результате замерзания труб и других инженерных систем.

  5. Хранение взрывчатых веществ страхователем 

  6. Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом. 

Еще больше о страховании квартиры по ипотеке вы можете прочитать в статье “10 фактов о страховании жилья для ипотеки”.

На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа.

В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам. Распространено мнение, что этот вид страхования у нас в стране не работает, что страховка бесполезна. Это не так.

В этой статье вы можете посмотреть примеры реальных выплат по титульному страхованию.

Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:

  1. Совершения сделки под влияние обмана, угрозы, насилия.

  2. Введения в заблуждения.

  3. Признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним без согласия опекунов, законных представителей.

  4. Признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности из-за злоупотребления наркотических и алкогольных веществ.

  5. Сделка была совершена лицом, не понимающим значение своих действий из-за психического или умственного заболевания.

  6. Отсутствия полномочий у одного из собственников продавать совместную недвижимость.

  7. Истребования добросовестно купленного жилья в пользу собственника жилья, которое выбыло у него ранее вследствие утраты или хищения

Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:

  1. Снос, ликвидация застрахованного имущества.

  2. Действия страхователя в состоянии опьянения.

  3. Решение суда вступило в силу не в момент срока действия договора страхования.

  4. Если страхователь был признан судом недобросовестным покупателем.

  5. Спорные факты, были известны на момент заключения договора страхования. Это распространенная ситуация при отказе в выплате по титульному страхованию.

  6. Нарушение закона самим Страхователем.

  7. Изъятие собственности для целей государственных нужд. 

Источник: https://insure-pro.ru/strahovie-sluchai-i-isklucheniya-ipotechnoe-strahovanie

Всё, что вы хотели знать про ипотечное страхование

Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

Покупка квартиры по ипотечной системе кредитования подразумевает достаточно продолжительный срок по его выплате, который зачастую сопровождается различными рисками, а иногда и экономическими кризисами.

Чтобы снизить вероятность потери финансовых отчислений лица, выплачивающего кредит, было введено такое понятие как страхование ипотечного кредитования. В статье мы собрали основные нюансы и правила по страхованию ипотеки.

Что это такое?

Ипотечное страхование – это защита от возможных убыточных рисков со стороны кредитора, возникающих в периоды дефолта заемщика при выплате долга.

Оно включает в себя разные виды, связанные с утратой возможности погасить долг.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Теперь рассмотрим каждый вид отдельно и поясним, какие виды страхования при ипотеке являются обязательными.

Что страхуется при ипотеке?

Когда заемщик планирует приобрести жилье в ипотеку ему потребуется оформить ипотечное страхование, в которое входит:

  1. Личное страхование (страховка на случай смерти либо тяжелых заболеваний, которые препятствуют получению заработка для выплаты по ипотеке).
  2. Титульное страхование (на случай спорных вопросов по установлению собственности на недвижимость).
  3. Залоговое страхование (страховка на жилищный объект).
  4. Комплексное страхование (пакет услуг, подобранный с учетом расширенного спектра возможных рисков).

Личное страхование: жизнь и здоровье заемщика

Страхование жизни и здоровья клиента, которому был одобрен ипотечный кредит, является гарантией наследования квартиры членами семьи, в случае смерти заемщика.

Договор страхования обеспечит финансовые обязательства для кредиторов, а законные наследники смогут сохранить жилье и не понесут бремя долговых выплат за умершего заемщика.

Данное правило работает и в том случае, когда заемщик заболевает или полностью теряет работу (сокращение, увольнение и прочее).

Если заемщиков несколько, то после смерти одного из них, сумма выплат по ипотеке делится на оставшихся членов ипотечного договора.
Плата накладывается на родственников либо в равных долях на каждого заемщика, либо исходя из уровня заработной платы каждого участника договора.

В сумму по личному страхованию входит стоимость недвижимого имущества вместе с процентами.

Страхование жизни является самым дорогостоящим и составляет от 0,3% до 1,5% годовых по страховой стоимости.

Размер страхового взноса зависит от возраста заемщика, принадлежности к определенному полу, уровня его здоровья (определяется путем медицинского обследования), занимаемой должности, а также стиля жизни.

Титульное – защита сделки

Титульная страховка защищает заемщика от потери права на собственность (квартиру, приобретенную в ипотеку).

Подобный страховой полис необходим для граждан, чью сделку по купле жилья признали недействительной.

Если есть малейшие риски в этой области, то титульное страхование убережет заемщика от финансовых долгов перед банком-кредитором.

Полис титульного страхования приобретается на 3 года, именно такой период отведен на оспаривание сделки по недвижимому имуществу.

Размер стоимости титульного страхования находится в рамках от 0,25–0,5% в год.

На сумму полиса влияет чистота квартиры с юридической точки зрения. Если недвижимость была унаследована, то в таком случае объем оплаты полиса составляет максимальный порог.

Оплата по титульной страховке не меняется на протяжении всего периода страхования ипотеки.

Страхование залогового объекта (конструктива квартиры, например)

Стоимость страхования залога по квартире варьируется от 0,09% до 0,2% от страховой суммы.

На цену влияет сразу несколько факторов.

Во- первых, дата строительства объекта, в котором находится квартира, ее техническое состояние.

Во-вторых, может влиять и уровень выполненных отделочных работ.

Положительной стороной страхования квартиры по ипотеке является тот факт, что с каждым выплаченным годом, объем страховых отчислений становиться меньше. Так как с каждым годом долг перед кредитором уменьшается.

Комплексное

Страховой полис по комплексной системе представляет собой совокупность нескольких или всех возможных видов ипотечного страхования.

Комплексное страхование выгоднее по ценовой политике, оно составляет 0,5–1,5% от суммы займа.

Комплексный полис подходит для заемщиков, желающих минимизировать все риски. Например, по потере рабочего места. А также застраховать жилье и обезопасить сделку с помощью титульного страхования.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

Комплексный пакет страхования при ипотеке, помимо решения сразу нескольких задач, еще и уменьшается в размере оплаты с каждым годом. Чем меньше будут становиться кредитные взносы, тем ниже будет и страховой взнос.

Что из вышеперечисленного обязательно?

При оформлении ипотеки обязательным пунктом страхования будет являться лишь залоговое страхование объекта.

Титульное и личное страхование относятся к добровольным видам.

В случае пожара, землетрясения, наводнения или любых других (указанных в договоре страхования) событиях, страховая компания выплатит сумму ущерба банку-кредитору.

Если заемщик указал полную стоимость квартиры при подписании договора по страхованию, то фирма-страховщик возместит кредитору полную стоимость за ипотечное жилье, а также компенсирует покупателю его первоначальный взнос по ипотеке.

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Когда в документах о страховании ипотечной недвижимости указывается сумма по остатку (без учета первого взноса по кредиту), то в таком случае заемщик рискует потерять эту самую часть взноса, а банк получает оставшуюся сумму, недостающую до погашения ипотечного кредита.

Условия страхования жизни при ипотеке

Главное требование к заемщику по страховке жизни – его состояние здоровья.

Страховые случаи:

  • Смерть.
  • Инвалидность I и II группы.
  • Травмы и увечья, препятствующие к дальнейшей трудоспособности.

Пенсионеров

Для пенсионеров страховка жизни и здоровья может оказаться самой дорогой.

Так как это самая взрослая группа населения, а значит страховщики будут пристально изучать состояние здоровья.

В преклонном возрасте чаще всего возникают заболевания, а значит риски будут предельно высоки, что равнозначно скажется на сумме по страховому полису.

Военных

Для военнослужащих существует обязательное требование к страховому полису жизни и здоровья по ипотечному страхованию, оно оплачивается государством и для самого военного является бесплатным.

Какие особенности имеет страхование квартиры по военной ипотеке?

При страховом случае денежный долг по ипотеке выплачивает страховая фирма банку.

Молодых семей

Личное страхование для молодых семей осуществляется на средств семейного бюджета и не входят в государственную программу.

А значит итоговая стоимость ипотечного жилья будет выше.

Есть возможность отказаться от дополнительного полиса на страхование жизни, однако в этом случае банк увеличит процентную ставку, примерно, на 0.7 пунктов.

Ставки по защите ипотечных кредитов

Ипотечное страхование включает несколько возможных ставок, их сумма зависит от многих факторов. Например, для ставки по индивидуальному страхованию важен возраст, чем старше заемщик, тем выше ставка.

Титульное страхование возможных наследников или несогласных со сделкой купли-продажи членов семьи, чем выше риски аннулирования сделки, тем выше ставка.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Для залоговой страховки важен вид квартиры, если здание довольно старое, ремонта не было давно, а пожароопасность жилья достаточно высока, то ставка на такой объект будет максимально высокая.

Зачем нужна страховка, и что дает заемщику?

Ипотечное кредитование позволяет приобрести недвижимое имущество в рассрочку под процент, и банк не может позволить заемщику пропускать ежемесячные взносы.

Однако, в отдельных случаях заемщик может попасть в затруднительное финансовое положение (потеря работы, банкротство фирмы и так далее).

На помощь кредитору придет страховая компания, которая обязуется выплатить долги заемщика. В этом случае банк полностью ограждает себя от денежных потерь.

Заключив договор со страховой фирмой, заемщик выплачивает ежемесячные взносы по страховке, что в дальнейшем снимет с него долговое бремя перед банком, в котором была взята ипотека.

Нет необходимости решать проблемы по остаткам не выплаченного кредита, так как за эту сторону вопроса несет ответственность фирма-страховщик.

Можно ли получить ипотеку без страхования, и как отказать менеджеру в оформлении?

Получение ипотечного кредитования совсем без страхования не представляется возможным. Минимальным требованием банка-кредитора будет оформление залоговой страховки.

Возьми на вооружение способы, как можно отказаться от страховки по ипотеке сразу при оформлении

Однако, это совсем не означает, что заемщик обязан покупать полный пакет страхования из дополнительных услуг (жизни, титульная или комплексная).

Если менеджер банка настаивает на заключении комплексного договора страхования ипотеки, то клиент в праве ему отказать.

В таком случае банк может увеличить процентную ставку по кредиту, тогда заемщику необходимо просчитать взносы с увеличенными процентами и сравнить их с видом страховки, от которой он хочет отказаться.

Когда сумма платежей по увеличенному ипотечному тарифу не превышает страховые взносы, то клиент должен самостоятельно обратиться к страховщику с просьбой исключить дополнительные риски из общего полиса и произвести соответствующий перерасчет.

Где дешевле оформить?

Следуя условиям для получения ипотечного кредитования в банке, заемщику необходимо заключить договор страхования только в аккредитованных самим банком страховых компаниях.

Искать самое дешевое предложение следует именно из списка, который подготовил банк-кредитор, обычно подобные сведения находятся на официальных страницах банков.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

В каких компаниях?

Для выбора страховщика нужно обращать внимание на многолетний опыт и репутацию фирмы, к известным относятся: «Сбербанк страхование», «ВТБ страхование», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «ВСК», «Росгосстрах».

В банке или в аккредитованной организации?

В страховых компаниях сумма по страховым полисам оказывается значительно дешевле чем в банках, которые выписывают кредит.

Значительно снизить стоимость полиса возможно при покупке комплексного страхования.

Документы

Документы требуемые для заключения договора страхования ипотечного займа:

  1. Паспорт либо документ, удостоверяющий личность заемщика.
  2. Копия договора-свидетельства о сделке купли-продаже.
  3. Копия документа, который подтверждает право собственности на недвижимое имущество.

Расскажем, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки

Обязательно ли продлевать на второй и каждый год?

По условиям банка, который одобрил кредит на квартиру, заемщик не может допускать остановки или перерыва между периодами страхования.

Как только договор по страхованию утратил свою силу, в виду истечения срока действия, заемщик самостоятельно обязан продлить его и принести в банк документы, подтверждающие заключение нового договора со страховщиком.

Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Как изменится процент по ипотеке, если не продлить страхование, согласно договору?

Если заемщик не продлевает договор страхования залога в нужные сроки, то банк в праве назначить штрафные санкции.

А при не продлении страхования жизни, может увеличить процентную ставку по кредиту, иногда даже от 3 до 6 пунктов.

Чем выше срок задолженности по страховкам, тем выше сумма процентов (неустойки).

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Все способы вернуть страховую премию за страхование жизни при ипотеке

Способ возврата страховой премии – написать в страховую фирму отказ от страховки и запросить возврат денег:

  • После подписания договора сроком в 14 дней, сумма возвращается с вычетом этих дней, если договор уже был подписан и вступил в силу, сумма вернется в полном размере, если договор еще не был активирован.
  • 1-3 месяца после подписания бумаг, возвращается лишь половина средств.
  • После полного погашения ипотеки, возврат высчитывается в соответствии с оставшимся сроком.

Кому и при каких условиях положен возврат страховки по ипотеке?

Как вернуть при досрочном погашении остаток неиспользованной страховки?

Для того, чтобы вернуть остаток по оставшейся сумме страхования при погашении кредита (раньше установленного срока), потребуется предоставить следующие документы в страховую компанию:

  • Паспорт заявителя.
  • Копия договора по ипотечному кредитованию.
  • Банковскую справку о закрытии ипотеки.
  • Заявление (на имя руководителя страховой фирмы) о досрочном расторжении договора и возврате остатка.

В вопросе ипотечного кредитования отсутствует полная гарантия в платежеспособности заемщика.

Существуют ли законные способы вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении?

Даже сам покупатель недвижимости не может дать точный прогноз на 10-15 лет вперед, поэтому лучшим решением будет оформить обязательное залоговое страхование и в нужные сроки продлевать договор со страховой компанией.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki

Ипотека и страховка в придачу

Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

Виктория Аптекина

Ведущий юрист Европейской Юридической Службы

специально для ГАРАНТ.РУ

Попытки разными способами решить квартирный вопрос предпринимает едва ли не каждая российская семья.

Однако ежегодная инфляция не позволяет людям накопить необходимую сумму, сколько бы они не зарабатывали и как бы ни старались экономить.

Ипотечные сделки давно стали частью рынка недвижимости, предложения кредитных учреждений достаточно разнообразны, но у них, безусловно, найдется немало минусов.

Задумавшись о приобретении недвижимости в кредит, будущие обладатели жилплощади зачастую считают, что главное – выбрать подходящую квартиру, а дальше уже дело техники.

Однако в эйфории от предстоящего приобретения мы заключаем договор с банком, подписываем все документы, не обращая внимания на дополнительные опции, незаметно закравшиеся в список предоставляемых услуг, и… еще больше увеличиваем свой долг.

Итак, вы начинаете читать договор, и радостное настроение быстро улетучивается, как только вы подсчитаете суммы, которые требуются для ежемесячного погашения долга.

И тут возникает вопрос: почему сумма кредита превышает ту, на которую вы рассчитывали? Чем чреват залог? Что означает загадочная фраза в договоре “полная стоимость кредита”, который уже не 10% обещанных, а больше? Вопросов много, но стоило узнать на них ответы еще до подписания договора. Разберемся в основных.
 

Какие платежи должны включаться в договор на ипотеку?

В договоре на ипотеку должны быть перечислены все обязательные платежи, которые вам нужно будет вносить каждый месяц (п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”; ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”):

по погашению основной суммы долга по договору;

по уплате процентов по договору;

в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (плата за аренду индивидуальной сейфовой ячейки, плата за открытие аккредитива);

в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей вытекает из условий договора, в котором определены третьи лица (расходы, связанные с проведением оценки рыночной стоимости недвижимости, если оценка производится за счет средств заемщика, а также расходы на страховое обеспечение кредита/займа в виде личного страхования;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или его близкий родственник (страхование предмета залога);

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае заключения заемщиком договора добровольного страхования.

Платежи по страхованию приобретаемой квартиры в расчет полной стоимости по кредиту не включаются.
 

Кому и зачем нужна страховка?

Единственным обязательным видом страхования по закону считается страхование самого залогового имущества – то есть квартиры, которую вы намерены приобрести. Застраховав недвижимость в случае непредвиденных обстоятельств (пожар, затопление, землетрясение и другие катастрофические ситуации), вы можете быть уверены, что ипотека будет погашена за счет страховых выплат.

Однако, помимо страхования имущества, банк может предложить вам страхование от утери права собственности (титульное страхование), а в редких случаях, еще и страхование ответственности заемщика. Ваше согласие на вышеперечисленные виды страхования поможет банку минимизировать риски.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечет срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, то есть страхование от утраты имущества в результате прекращения права собственности.

Между тем, только в теории титульное страхование выглядит как надежный инструмент, обеспечивающий покупателю недвижимости финансовую защиту.

Но, к сожалению, на практике многие страховые компании для минимизации своих убытков составляют правила страхования таким образом, что самые часто встречающиеся страховые случаи договором не покрываются.

Еще один повод не платить – пункт в договорах титульного страхования о “ретроспективном покрытии”, то есть речь о событии, приведшем к страховому случаю, произошло до заключения договора страхования, а сам страховой случай случился в период действия договора).

Так, в одной ситуации, во время приобретения ни один официальный документ не отражал информации о наличии притязаний на квартиру со стороны третьих лиц. Оказалось, что эту, как и несколько предыдущих сделок купли-продажи, в судебном порядке оспорили родственники первой собственницы квартиры.

Заемщики подали встречный иск – о признании их добросовестными приобретателями. Однако в ходе суда стало известно, что еще в 2006-м квартира была продана незаконно, в связи с чем все последующие сделки (за неполных два года жилье перепродавалось пять раз) были объявлены недействительными.

Поскольку законными владельцами оказались другие люди, признать заемщиков добросовестными приобретателями суд отказался. Поданная затем апелляция ничего не дала, поэтому в ноябре 2009 года недвижимость перешла к новым собственникам. Заемщики потеряли на нее все права.

Суд обязал предыдущего владельца вернуть им деньги за купленную квартиру (Постановление ФАС Московского округа от 11 февраля 2013 г.по делу № А40-15722/10-14-145).

Поэтому всегда нужно тщательно подходить к выбору страховщика и внимательно изучать условия страхования.

Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредиту может потребовать банк при определенных условиях, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке.

Если у заемщика, ответственность которого не застрахована, нет возможности дальше погашать кредит в связи с неблагоприятным финансовым положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга с последующей реализацией предмета залога.

Стоимость реализуемого объекта залога недвижимости может оказаться недостаточной для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, неустойки, проценты по ссудному счету).

И в результате, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.

Плюс программы страхования ответственности заемщика – в возможности оформления ипотечного кредита с минимальным авансовым платежом без увеличения процентных ставок. Как правило, сумма платежа не превышает 10%-ой суммы кредита. Кроме того, гарантируется возмещение суммы долга, оставшейся после реализации заложенного имущества.

Мнение о том, что если ответственность заемщика застрахована, то в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания, является ошибочным. Страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если этой стоимости на погашение долга не хватит.

Помимо вышеперечисленных видов страхования, банк, как правило, настаивает еще и на страховании жизни и потери трудоспособности, отказ от которых приводит к повышению ставки по ипотеке, так как напрямую навязывать страховку этого вида нельзя.

Однако, данная страховка не всегда бесполезна, так, например, утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, потери источника дохода, вследствие чего человек не сможет продолжать гасить ипотеку, приведет только к тому, что страховщик погасит остаток задолженности, но не лишит заемщика жилья.

Банк зачастую настаивает на договоре с определенной страховой компанией, но не поддавайтесь: у вас есть право выбора, с которым вам, кстати, не стоит торопиться, пока вы не ознакомитесь с реестром аккредитованных организаций.
 

5 дней, чтобы передумать

От страховки можно отказаться (ст. 958 Гражданского кодекса, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”).

Однако, следует учитывать риски – при расторжении или уклонении от заключения договора страхования, банк вправе в одностороннем порядке повысить годовую процентную ставку, если такое условие указано в договоре (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.

№ 395-1 “О банках и банковской деятельности”, указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором).

Также следует учитывать, что при несоблюдении или нарушении существенных условий договора он может быть расторгнут досрочно, хотя к столь крайней мере банк прибегает неохотно.

Нужно помнить, что даже если банк повысил процентную ставку, он произведет ее перерасчет при условии заключения вами договора страхования на новый срок.

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным. Вы можете отказаться от страховки в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора, если направите в страховую компанию заявление об отказе с требованием возврата страховой премии в полном объеме.
 

Наступление страхового случая

Если тот самый страховой случай все-таки произошел, вам нужно сообщить о произошедшем в страховую компанию и банк в срок, установленный договором.

Как только вы предъявите соответствующий пакет документов, механизм будет запущен.

Дело в том, что выгодоприобретателем, как правило, является банк, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя на самотек пускать данную процедуру определенно не стоит.

В случае отказа страховой компании от выплаты следует обращаться в суд. Правда, судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю.

В такой ситуации суд однозначно займет сторону страховщика, так как по закону страхователь обязан сообщить страховщику известные ему на момент заключения договора обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Например, в марте этого года Ставропольский краевой суд удовлетворил иск страховой компании о признании недействительным договора страхования. Дело в том, что страхователю до заключения договора страхования было диагностировано заболевание, повлекшее в дальнейшем установление группы инвалидности, однако этот факт он скрыл (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 22 марта 2017 г. по делу № 33-2258/2017).

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/aptekina/1128622/

Страховой случай при ипотечном страховании: порядок действий

Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

Алгоритм действий зависит от того, что именно произошло и по какой страховке. Ниже рассмотрим порядок для титульного страхования, страхования имущества и жизни.

Комплексное ипотечное страхование включает три составляющие:

  • титульное страхование (риск утраты права собственности на недвижимость);
  • имущественное страхование (риски гибели или повреждения недвижимости);
  • страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).

При страховании имущества страховым случаем может быть:

  • пожар;
  • аварии инженерных систем (отопления, водоснабжения, канализации);
  • затопление квартиры;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов;
  • взрыв.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем является:

  • уход из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
  • инвалидность;
  • причинение вреда здоровью.

При титульном страховании страховым случаем считается утрата зарегистрированного права собственности на недвижимое имущество, на основании вступившего в законную силу решения суда из-за:

  • признания сделки недействительной;
  • применения последствий ничтожной сделки.

Также страховым случаем является обременение права собственности страхователя на жилое помещение из-за поданного против него иска о признании права пользования и владения жилым помещением или иска о вселении.

Итак, что нужно делать при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Если мы говорим о страховании жилья и страховании жизни, первым делом примите меры для предотвращения негативных последствий.

Вызовите экстренные службы при необходимости, если есть признаки криминальных действий, сообщите в полицию, обратитесь к врачу. Когда угроза миновала, сразу сообщите о случившемся страховщику. О сроках говорится в правилах страхования и в самом полисе.

Обычно это 2-3 дня, не считая праздников и выходных.

https://www.youtube.com/watch?v=_3M74pOQsos

Подготовьте в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причинённого ущерба. Укажите обстоятельства события, предоставьте документы компетентных органов, которые подтверждают факт наступления страхового случая и размер причинённого ущерба.

В случае со страхованием имущества сохраните поврежденный объект страхования для его осмотра представителями страховой компании.

Если произошёл страховой случай по полису титульного страхования, не признавайте ответственность по выдвинутому иску и не занимайтесь урегулированием иска без предварительного письменного согласия страховщика.

Не медлите и приступайте к сбору документов. Они понадобятся для получения выплаты. Общий список выглядит так:

  • письменное заявление;
  • паспорт;
  • договор страхования со всеми приложениями;
  • документы, подтверждающие оплату страховой премии;
  • копия кредитного договора;
  • документы, подтверждающие право требования по закладной;
  • справка банка о размере задолженности.

В заявлении подробно расскажите о страховом событии. Напишите, когда, где и что именно произошло. Назовите причины убытка и сумму ущерба. Опишите свои действия при наступлении страхового случая, предоставьте все сведения, которые считаете важными.

Какие документы понадобятся в дополнение к основному пакету:

  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимое имущество;
  • технический паспорт;
  • свидетельство о государственной регистрации права или выписку из ЕГРП /ЕГРН;
  • исковое заявление с приложениями;
  • решение суда;
  • копия исполнительного листа (при необходимости – оригинал);
  • постановление о возбуждении исполнительного производства;
  • копии материалов судебного дела;
  • копия заявления страхователя в банк;
  • копия заявления страхователя в суд о признании его добросовестным приобретателем;
  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости о зарегистрированных правах, обременениях, о переходах прав на имущество.

В случае с имущественным страхованием объекта залога потребуются:

  • документ, подтверждающий право собственности;
  • техпаспорт;
  • акт осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
  • фотографии объекта недвижимости;
  • документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая и размер причинённого ущерба;
  • документы из компетентных госорганов, организаций и экстренных служб.

Подробнее остановимся на последнем пункте. В случае пожара понадобится акт о случившемся или справка Государственной пожарной службы с указанием причины.

Также приложите к документам копию технического заключения по результатам исследования объектов с места пожара. При заливе передайте в СК акт о причине возникновения события, дате, месте события, размерах повреждений.

При противоправных действиях третьих лиц потребуется копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или об отказе.

Список документов зависит от характера случившегося. К примеру, если была установлена инвалидность, соберите следующие бумаги:

  • направление на медико-социальную экспертизу;
  • акт освидетельствования МСЭ;
  • справка МСЭ о присвоении группы инвалидности;
  • заверенная копия амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • справка из травматологического пункта.

При временной утрате трудоспособности потребуются:

  • копии больничных листов за весь период временной утраты трудоспособности;
  • справка из травмпункта;
  • выписка из истории болезни или амбулаторной карты.

В случае смерти застрахованного в страховую компанию нужно предоставить:

  • нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • выписку из истории болезни с посмертным диагнозом;
  • выписку из амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • акт о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошёл на производстве).

Порядок зависит от страховой компании. Рассмотрим алгоритм на примере нескольких СК. «АльфаСтрахование» рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней после получения всех документов. За это время компания принимает решение о выплате или об отказе.

Далее в течение 5 дней страхователю направляют уведомление. Если случай признали страховым, в документе запрашивают сумму задолженности по ипотеке и реквизиты для перечисления возмещения. У клиента есть неделя на ответ.

В течение 10 дней после получения информации от страхователя СК перечисляет ему деньги.

Если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, страховщик принимает на себя расходы по экспертизе.  Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на счет страхователя.

В «ВСК» действуют другие сроки. Заявление от клиента рассматривают 10 рабочих дней, а выплату производят в течение 7 рабочих дней с момента утверждения страхового акта.

В «РГС» документы рассматривают 10 дней, деньги перечисляют в течение 10 дней с даты утверждения страхового акта.

Рассмотрим, как определяется объём страховой выплаты. По страхованию имущества:

  • при полной гибели имущества страховая перечислит компенсацию в размере страховой суммы (если восстановительные расходы превышают страховую стоимость недвижимого имущества, установленную на момент заключения договора);
  • при частичном повреждении имущества страховая выплата равна стоимости затрат на его ремонт/восстановление.

По личному страхованию размер выплаты зависит от характера повреждений, степени утраты трудоспособности и т.д.

По титульному страхованию правила следующие. Если по решению суда клиент утрачивает право собственности на всё имущество, ему перечисляют выплату в размере страховой суммы.

Если же утрачены права на часть имущества – в размере доли страховой суммы, пропорциональной отношению стоимости части недвижимого имущества, на которое утрачено право собственности, к полной стоимости недвижимости.

Если по решению суда ограничено право собственности на недвижимое имущество, компенсация выплачивается в размере разницы между рыночной стоимостью застрахованного объекта без обременения и рыночной стоимостью с обременением.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_strahovoj_sluchaj_pri_ipotechnom_strahovanii_poryadok_dejstvij

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.