Страхование при покупке квартиры в ипотеку

Содержание

Страховка квартиры при ипотеке: зачем нужна, где и сколько стоит оформить

Страхование при покупке квартиры в ипотеку

29.08.2019 автором Александр Васильевич Драгун

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Темпы покупки жилья по ипотеке стремительно растут. Вместе с ними растет и обязательное страхование залогового имущества (ФЗ от 16 июля 1998 г.

N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») от случайной порчи или гибели.

Естественно, что специалисты страховых компаний и банков-кредиторов, аффилированных со страховщиками (яркий пример — Сбербанк России) заинтересованы в получении максимальной прибыли за счет клиента.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке или другой кредитной организации было выгодно не только страховщику, но страхователю, разберем нюансы процедуры, в которых простому заемщику самостоятельно разобраться сложно.

Зачем нужно страхование жилья при ипотеке

Основной задачей страхования ипотеки является снижение рисков при оформлении кредита для покупки жилья для кредитора и, в некоторой степени, для заемщика.

Для банка

Кредитор всегда страхуется при выдаче кредитов. При малых суммах за счет увеличенных процентов по займу – в этом случае риски банка в равной доле ложатся на всех дебиторов. При крупных, как ипотека, — с помощью залога и страхования залогового имущества. В этом случае обязательная страховка квартиры при ипотеке уже снижает риски банка до минимума.

Если же банку удается убедить заемщика дополнительно оформить и полис добровольного страхования, его риск потерять деньги, выданные на ипотечную ссуду, равны нулю, плюс дополнительная прибыль за счет отчислений страховщика от полученных страховых взносов (между банками и страховщиками или аффилированная связь, или договор о сотрудничестве). Ведь полисы оплачивает заемщик.

Для заемщика

У заемщика два относительных плюса:

  • страховщик погасит задолженность перед банком при гибели имущества, что происходит по статистике очень редко, по полису обязательного страхования;
  • будет снижена процентная ставка по ипотеке при заключении договора добровольного страхования.

Почему плюсы относительные?

  1. Регулятор финансового рынка ЦБ РФ определяет только ставку рефинансирования, от которой и идет расчет процентов по кредиту. Банкам ничто не мешает завышать предлагаемый процент по ипотеке. При получении полиса добровольного страхования, кредитная организация опускает ставку до оптимального уровня. В итоге: кредитор полностью подстраховался от всех рисков невозврата ипотечного займа, а также получил дополнительный доход в виде процентов от страховой компании.
  2. Страховое возмещение во всех случаях получает кредитор. Даже в такой ситуации, когда остался один платеж по ипотеке, а квартира уничтожена, например, взрывом газа в подъезде. Банк получит страховое возмещение в полном объеме, но переплату дебитору даже по суду не вернет.
  3. У страхователя нет полчища адвокатов для защиты своих интересов, а страховщик просто так со своими кровными не хочет расставаться. В результате получить страховое возмещение становиться проблемой (очень редко, но банки оказывают своим клиентам юридическую помощь). Нужны суды, на которые нет денег.
  4. Нет выгоды и от титульного страхования – долг перед банком страховщики закроют в обязательном порядке, а вот выплаты страхователю маловероятны. В таком случае проще не искать приключений, выбирая сомнительную квартиру, а грамотно подойти к определению объекта покупки.

Что страхуется, а что — нет

Практически на всех сайтах, рассматривающих проблемы обязательного страхования ипотеки, указывается, что страховыми случаями являются:

  • текущая крыша;
  • залив соседями;
  • кража ценностей;
  • обрушение балкона;
  • возгорание.

Но такой перечень свидетельствует или о полной некомпетентности того, кто написал и поместил материал, или о сознательном введении в заблуждение посетителей сайта.

Ведь в нормативных документах четко, без каких-либо исключений или дополнений, указывается, что объектом обязательной страховки являются исключительно конструктивные элементы залога:

  • стены;
  • плиты перекрытий;
  • крыша (стропила и кровля);
  • окна;
  • дверь, только входная;
  • фундамент;
  • лестница.

Больше в этом перечне даже с микроскопом найти не получится. Спрашивается, какое отношение к обязательному страхованию имеют протекающая крыша, балкон, потоп от соседей, во время которого будет повреждено имущество хозяев, но не конструктивные элементы здания или кража ценностей? Никакого!

Поэтому страховыми случаями при оформлении полиса обязательного страхования являются:

  • различные стихийные бедствия, в результате которых нанесен вред конструктивным элементам: землетрясение, гроза с градом, тайфун, затопление во время паводка или ливня;
  • вандализм третьих лиц – сознательное повреждение залогового имущества человеком;
  • возгорание;
  • взрыв бытового газа;
  • падение деревьев, самолетов, что маловероятно;
  • террористический акт.

Как видно из перечисленных страховых случаев, многие страхователи не догадываются, что по обязательному страхованию ипотеки они не получат возмещение при затоплении соседями на:

  • ремонт пола, стен, сантехники;
  • замену мебели;
  • покупку электробытовых приборов и т.д.

Не будет возмещения и при падении балкона или кражи ценностей.

Обязательно ли страхование и можно ли от него отказаться

Страховка при покупке квартиры в ипотеку является обязательной, что предусмотрено на законодательном уровне. При этом банки поступают по-разному: одни не перечисляют денег продавцу жилья до тех пор, пока не будет предоставлено страховое свидетельство, другие дают месяц на оформление полиса после заключения договора ипотеки.

Отказ от обязательной страховки (просто не продлевается) возможен. Но лучше этого не делать, так как финансовые потери возрастут многократно.

Практически все банки в таких случаях поднимают процентную ставку на 50%. Это минимум, что они могут сделать. Максимум – расторжение договора через суд.

И если возмещение суммы ипотеки не будет произведено в срок, указанный в судебном решении, залог перейдет банку.

Обязательно ли продлевать страховку после оформления

Обязательно ли продление страхового свидетельства каждый год? ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что защита рисков банка от разрушения залога производится на всем протяжении действия ипотечного договора. Поэтому продление полиса обязательно. Что произойдет при отказе от обязательного страхования написано чуть выше.

Необходимые документы и порядок оформления страховки

Во время оформления ипотеки специалисты банка будут настоятельно рекомендовать аффилированных страховщиков, у которых не всегда выгодные условия. При этом банк готов предложить бесплатную услугу по оформлению полиса. Здесь три пути:

  1. согласиться с банком и принять такой вариант страхования залога как неизбежный;
  2. согласиться с банком, но сделать по-своему, т.е. через банк заключить в последний, подчеркиваем особо, в последний момент договор страхования залога, но в течение ближайших 14 (ни днем больше) дней, которые в законе названы «периодом охлаждения», принести полис от более лояльного к клиентам страховщика и потребовать расторжения предыдущего договора. Банк в течение 3-5 дней обязан вернуть страховой взнос. Кстати, при оформлении полиса добровольного страхования жизни, когда предоставляется скидка по процентной ставке так же никто и ничто не мешает просто прекратить действие договора страхования в те же 14 дней. Отыграть назад процентную ставку у кредитора уже не получиться;
  3. сразу настоять на своем и принести полис от понравившейся страховой компании.

В последнем случае порядок действий следующий:

  • через интернет, знакомых и т.д., выбрать несколько страховых фирм, где приобретение полиса обойдется наиболее дешево;
  • ознакомиться с условиями страхования и оценить предлагаемые к возмещению риски;
  • написать заявление на услугу;
  • предоставить страховщику пакет документов (в основном компании требуют одни и те же документы);
  • перечислить или заплатить наличными требуемую сумму (часто, идя навстречу клиентам, страховые фирмы предлагают производить выплаты частями в течение определенного периода времени);
  • забрать полис.

В папке документов, помимо заявления, должны быть:

  • справка из психоневрологического диспансера о том, что клиент не состоит на учете, чем подтверждается его дееспособность;
  • данные об ипотеке: сумма, номер, дата и срок, на который заключен договор, процентная ставка, график платежей (все данные можно узнать в Личном кабинете интернет-банка);
  • копия отчета независимого оценщика или другие, запрашиваемые страховщиком документы (выписка из ЕГРН, технический паспорт).

Кроме этого, необходимо предъявить общегражданский паспорт или военный билет (для военнослужащих).

Страховые компании и стоимость их услуг

Страхователя в первую очередь интересует, сколько стоит страховка квартиры при ипотеке. Здесь однозначного ответа дать невозможно, так как на цену полиса влияют различные факторы:

  • возраст клиента и состояние его здоровья;
  • размер ипотеки;
  • пол заемщика;
  • страховой период (чем он больше, тем меньше в пересчете на год сумма платежа);
  • материал конструктивных элементов и т.д.

Однако усредненные цифры все же можно получить и провести сравнение (см. таблицу), тем более, что на рынке страховых услуг не так много аккредитованных компаний.

Страховщик\Вид рисковОбязательное страхованиеЛичноеТитульное
Сбербанк Страхование0.251
ВТБ Страхование0.330.330.33
Страховая группа СОГАЗ0.10.170.08
Альфа Страхование0.150.380.15
Росгосстрах0.170.280.15
РЕСО Гарантия0.10.260.25
Россельхозбанк0.150.270.25
Альянс0.160.660.18
Ингосстрах0.140.230.2

Как видно из таблицы, стоимость страховки квартиры при ипотеке в ВТБ самая высокая, а самая низкая — у страховой группы СОГАЗ. Выбирая конкретную фирму, нужно обратить внимание и на негативные моменты в работе приведенных страховщиков.

Сбербанк Страхование.

  • Кредитные менеджеры агрессивно настроены против заемщиков, часто просто их обманывая.
  • Высокая стоимость полиса, на 45-55% больше, чем предлагают другие компании, а в некоторых случаях — в разы.
  • Защищая свои интересы, отказываются принимать полисы с низкими ставками, например, СОГАЗ.
  • Предоставляют недостоверную информацию о своем страховом свидетельстве. Так, утверждается, что платят всегда, а на практике много судебных исков удовлетворено не в их пользу.

ВТБ Страхование.

  • Высокие тарифные ставки.
  • Навязывают полисы на весь период ипотеки с единовременной оплатой, что делает практически невозможным возврат страховых взносов при досрочном погашении ипотечного займа.

СОГАЗ.

  • Сложно провести предварительный расчет страхового полиса – все звонки переводятся в единый колл-центр, где или не берут долго трубку, или обещают перезвонить и не перезванивают.
  • Проводится активное навязывание добровольной страховки. Иногда просто подсовывают ее среди прочих документов, вводя в заблуждение страхователей, что очень часто наблюдается при оформлении ипотеки у Газпромбанка (как в этих случаях действовать, см. выше).

Альфа Страхование.

  • Как и в случае с компанией СОГАЗ, трудно дозвониться.
  • Независимо от суммы ипотеки, требуют полного медицинского обследования.

Росгосстрах.

  • Довольно высокие тарифы.
  • Сбербанк не принимает полисы.

PECO.

  • Непонятное формирование цен. Для одного и того же клиента тарифы разнятся, при этом существенно, в разных отделениях, а также, что странно, у разных агентов в одном филиале.
  • Калькулятор занижает сумму взноса. Возможно, для привлечения клиентов.

Россельхозбанк.

Найти негативные отклики, которые составляют критическую массу, не удалось.

Ингосстрах.

  • Много исключений из страхуемых рисков.
  • Онлайн-калькулятор занижает реальную стоимость полиса.
  • Существует градация тарифов для разных кредиторов при страховании жизни.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо:

  • срочно сообщить в соответствующую инстанцию (в основном в МЧС, которая подключает необходимые службы);
  • в письменном виде в течение 3-5 дней сообщить о наступлении страхового случая страховщику лично или заказным письмом с уведомлением о вручении.

После встречи с агентом потребуется личное посещение офиса. При себе нужно иметь:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление о возмещении в оригинале;
  • страховой полис;
  • свидетельство о праве собственности;
  • подтверждающие наступление страхового случая документы.

Заключение

Чтобы покупатель квартиры или дома получил максимальную выгоду от страхового полиса, он должен оформляться на конкурентной основе и выгодных условиях, а не в навязываемых для оформления дочерних компаниях. Редакция сайта будет рада, если смогла в чем-то помочь при оформлении обязательной страховки.

Помогла статья? Оцените её! Загрузка…

Источник: https://vKreditBe.ru/ctrahovanie-kvartiry-po-ipoteke/

Ипотечное страхование

Страхование при покупке квартиры в ипотеку

Заемщики по жилищным кредитам при оформлении сталкиваются с необходимостью оформить ипотечное страхование – в основном, речь идет о полисах защиты недвижимости, жизни и титула. О том, что это такое, как работает и обязательно ли для покупки, поговорим сегодня.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

  • страхование квартиры как предмета залога – единственный обязательный вид защиты, без которого оформить договор невозможно;
  • страхование жизни для ипотеки требуют практически все банки, однако по закону этот полис обязательным не является;
  • страхование титула – направлено на защиту права собственности покупателя, особенно актуально на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией.

Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону.

Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.
Бесплатная консультация юриста круглосуточно Москва и московская область
Онлайн-чат (круглосуточно)

Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Внимание! Приобретая полис страхования квартиры, обратите внимание, кто является выгодоприобретателем. Это может быть сам заемщик или банк. Именно выгодоприобретатель получает страховую сумму в случае реализации риска.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно.

Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта.

Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность;
  • тяжелая болезнь;
  • длительное нахождение на больничном.

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Если с заемщиком что-то случится, а страховки не будет – груз ответственности по кредиту ляжет на родственников или наследников.

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

  • продавец получил жилье по наследству и продает его в пределах 3-летнего срока с момента смерти наследодателя;
  • квартира находилась под арестом непосредственно перед продажей;
  • незадолго до оформления продажи с квартиры сняли залог третьего лица;
  • недвижимость была приватизирована и в сделке не участвовали дети;
  • жилье куплено с использованием материнского капитала, а доли в нем не выделены;
  • не получено согласие супруга на продажу.

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Важно! Для покупки новой квартиры титульное страхование бессмысленно, поскольку юридическая чистота сомнений не вызывает, а вероятность оспаривания такого ДКП стремится к нулю.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Обязательно ли покупать страховку

По российскому закону  обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.

Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.

Как выбрать страховщика

Закон разрешает страхование в любой компании, имеющей лицензию на эту деятельность. Банки устанавливают дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть аккредитована при банке – уточнить этот вопрос можно у своего ипотечного менеджера.

Банки предлагают страхование в их аффилированных компаниях (например, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» — дочка Сбербанка), однако это не всегда выгодно. Заемщик вправе выбрать для себя наиболее выгодную страховку по собственному усмотрению.

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

  • Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
  • Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
  • Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Перед заключением договора клиенту нужно заполнить заявление с указанием всех данных, по которым страховая компания определяет тариф. Для страхования недвижимости потребуется предоставить технический паспорт на дом или квартиру.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.

К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.

Продление страховки

Полис страхования ипотеки нужно продлевать ежегодно. Если этого не сделать, банк может применить штрафные санкции в соответствии с законом или договором. Самые серьезные последствия наступают при непродлении обязательного страхования конструктива (самой квартиры) – кредитор потребует досрочного возврата всей суммы по кредиту.

Если отказаться от страховки жизни, банк, скорее всего, повысит ставку по ипотеке. Этот момент должен быть прямо прописан в договоре. Если таких условий нет, то и последствий не будет.

Важно! Если в договоре прописано повышение ставки при отказе от страхования жизни, а возможности продлить его нет, рекомендуем урегулировать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Возможно, кредитор пойдет заемщику навстречу и не станет повышать стоимость ипотеки – особенно, если есть документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:

  • Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854‑У установлен «период охлаждении» — срок, в течение которого страхователь может отказаться от полиса без объяснения причин, и вернуть затраченные на него деньги в полном объеме. На сегодняшний день это 14 календарных дней с момента покупки страховки.
  • Если заемщик решил отказаться от страховки во время действия договора, нужно читать соглашение. Как правило, возможности возврата страховой суммы в таких случаях нет, либо это становится невыгодным, ведь при возврате страховая компания удержит РВД – расходы на ведение дела.
  • С 1 сентября 2020 года по новому закону заемщики получат возможность отказаться от страховки и вернуть часть средств по ней, если закроют ипотеку досрочно. Для этого нужно будет в течение 14 дней с даты погашения подать соответствующее заявление страховщику. Сейчас прямо такой возможности не предусмотрено.
  • Если кредит закрыли в срок, а страхование не понадобилось, вернуть за него деньги не получится.

В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.

Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).

Если наступил страховой случай

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, как правило, выступает банк — ему и производится выплата, размер которой не может быть больше страховой суммы. Если возмещение превышает остаток задолженности по кредиту, то разницу суммы выплачивают страхователю.

При наступлении страхового случая при ипотеке нужно оперативно уведомить страховую компанию – по телефону, в онлайн-чате, электронным письмом или лично в офисе. Это самое главное, откладывать уведомление нельзя, иначе в возмещении откажут. После этого нужно будет собрать документы и оформить заявление на страховую выплату. В течение 14 дней страховая начнет возмещение.

Если по факту страхового случая у сторон возникают разногласия, их нужно урегулировать путем переговоров или через суд. С вопросами вы можете обратиться к нашему дежурному юристу – консультации бесплатно!

В заключение

Страхование при ипотеке – гарантия стабильности и защита финансовых обязательств заемщика. Это актуально при долгом сроке ипотеки и нестабильной экономической обстановке в стране.

Клиент имеет возможность самостоятельно определить страховую компанию, а также выбрать банк, предоставляющий максимально выгодные условия кредитования ипотеки. Ипотечное страхование защищает как кредитора, так и клиента, повышает безопасность материального благополучия всех участников сделки.

Как получить льготную ипотеку в 2020 году под 6,5%?

Ипотечный калькулятор

© Источник: Реновар.ру, автор: Ксения Пальцева

Источник: https://Renovar.ru/finance/stahovanie/ipotechnoe

10 компаний, у которых можно сэкономить на страховке для ипотеки

Страхование при покупке квартиры в ипотеку

При покупке квартиры в ипотеку банк запросит у вас один из трёх типов страховок: 

  • страхование жизни и здоровья заёмщика (страхуется инвалидность I или II второй группы, а также уход из жизни);
  • страхование недвижимости (страхование конструктивных элементов, без ремонта и мебели);
  • страхование титула (когда покупаете квартиру на вторичном рынке и защищаете её от признания сделки недействительной, если продавцом оказался недееспособный человек или мошенник). 

При покупке квартиры в строящемся доме банки обычно предлагают застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Если с заёмщиком что-то случится и он не сможет выплачивать кредит, то страховая компания заплатит банку остаток долга.

Квартиру не придётся продавать — она останется в собственности у заёмщика (если он стал инвалидом) или у родственников заёмщика (если тот умрёт). Это добровольный вид страхования.

От него можно отказаться, но в таком случае банк, скорее всего, поднимет ставку по ипотеке.

Сравнить ставки по ипотеке со страховкой и без

После того как дом сдадут в эксплуатацию и заёмщик примет квартиру, он должен будет застраховать её. 

Если ипотека бралась для покупки квартиры в строящемся доме, то после того, как дом построят (будет получено право собственности), банк может изменить требование к страховому полису, и вам больше не придётся страховать жизнь и здоровье — вам будет нужна страховка недвижимости, по которой будут застрахованы только конструктивные элементы.

При покупке на вторичном рынке страховку оформляют сразу. Это обязательная страховка. Если не застраховать недвижимость, то банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать оплату неустойки. 

Если вы хотите купить готовую квартиру, у которой уже есть собственник, то можете застраховать титул, то есть защититься от обмана при продаже жилья. Это необязательно, но позволит защитить деньги от потери. Если спустя какое-то время окажется, что квартиру продал мошенник и у вас её заберут, то страховая компания заплатит компенсацию. Такой полис нельзя купить онлайн.  

От чего зависит стоимость страховки 

На стоимость полиса влияет: 

  • сумма кредита (остаток);
  • год постройки дома, материал стен и перекрытий, наличие газа (если страхуете квартиру);
  • возраст, пол, наличие заболеваний у заёмщика (если страхуется жизнь и здоровье);
  • страховая компания (у каждой компании разные тарифы, поэтому стоимость страховки отличается);
  • число сделок с недвижимостью (если страхуется титул — чем больше сделок было, тем больше рисков и выше стоимость полиса).   

Где страховки дешевле 

Часто страховку можно приобрести в самом банке, который является партнёром страховщика. Это удобно, но в таком случае стоимость страховки будет выше, чем при оформлении в офисе страховой компании. 

Если вы хотите сэкономить на страховке, то нужно сравнивать стоимость полиса у разных страховщиков. При этом важно, чтобы они были аккредитованы банком, который выдаёт ипотеку. Список аккредитованных страховых компаний можно найти на сайте кредитной организации. 

Мы попытались выяснить, какая страховая компания продаёт самые дешёвые полисы. Для этого взяли списки аккредитованных компаний у пяти крупнейших ипотечных банков: Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, Альфа-Банка и ФК Открытие. Больше всего страховщиков-партнёров у ВТБ — 29 компаний. У Сбербанка их 20, у Открытия — 12, а у Россельхозбанка и Альфа-Банка — по 4. 

У всех страховых компаний считали стоимость полиса для среднестатистического заёмщика, который должен банку 2,7 миллиона ₽ (это средний размер ипотечного кредита в России). Застраховать требовалось квартиру, а также жизнь и здоровье заёмщика. Стоимость полиса подсчитывали на сайтах страховых компаний, а где не было калькуляторов — через колл-центры. Вот что получилось. 

10 компаний, продающих самые дешёвые страховки по ипотеке

Страховая компанияСтоимость полиса, ₽
1Пари9801
2Абсолют Страхование9987,3
3Ренессанс Страхование10 098
4ВСК10 200
5АльфаСтрахование10 206
6Энергогарант10 314
7Спасские ворота10 314
8Альянс10 584
9Согласие10 693
10Ингосстрах10 902,6

В тройку компаний с самой низкой стоимостью ипотечных страховок вошли: Пари (9801 ₽), Абсолют Страхование (9987,3 ₽) и Ренессанс Страхование (10 098 ₽).  

Сколько стоит полис у других страховщиков 

Страховая компанияСтоимость полиса, ₽
11СОГАЗ11 205
12Югория11315,7
13Зетта Страхование11610
14Росгосстрах11800
15Совкомбанк страхование12000
16РСХБ-Страхование12900
17Тюмень – Полис13038
18РЕСО-Гарантия16 065
19МАКС16929
20Сбербанк страхование20061
21ВТБ Страхование22987
22УРАЛСИБ Страхование24057

Почти в полтора раза дороже стоят полисы в страховых компаниях банков — Уралсиб Страхование (24 057 ₽), ВТБ Страхование (22 987 ₽) и Сбербанк Страхование (20 061 ₽).

На Сравни.ру есть калькулятор, который поможет рассчитать стоимость полиса по ипотеке, необходимого при получении кредита в любом из 12 популярных банков. Вам не придётся обзванивать все страховые компании, которые там аккредитованы. 

Как это работает 

Для подсчёта стоимости нужно указать всего несколько данных: банк, где оформляется или уже есть ипотека, остаток кредита, пол и дату рождения заёмщика. Потом выберите риск, который хотите застраховать: квартиру или жизнь и здоровье заёмщика.  

Любую из выбранных на сервисе страховок примет банк. Если будете покупать полисы для ипотеки у Сбербанка, то их можно загрузить в электронном виде на сайт ДомКлик. 

В других случаях можно отправить страховку по электронной почте своему менеджеру или распечатать полис при заключении кредитного договора.  

Есть ли риски при покупке дешёвой страховки? 

При наступлении страхового случая компания будет компенсировать ущерб не покупателю полиса, а банку. Если банк аккредитовал у себя страховую компанию, значит, он уверен в её надёжности. Поэтому выбирать страховщика можно не по названию, а по стоимости полиса.   

Способ сэкономить 

Потратьте немного времени и сравните стоимость страховок в разных компаниях. Банк обязан принять у клиента страховой полис от любого аккредитованного у него страховщика.

Так, например, в Сбербанк вовсе не обязательно предоставлять полис от Сбербанк Страхование. Полисы от Абсолют страхования или АльфаСтрахования стоят в два раза дешевле. Сбербанк примет их полисы.

Не поленитесь сравнить стоимость страховок в разных страховых компаниях или на Сравни.ру. Сэкономите тысячи рублей.

Какие документы нужны для покупки полиса 

В зависимости от варианта страховки нужно предоставить такие документы:

  • скан паспорта заёмщика(ов) (страницы с данными);
  • свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН (если страхуется недвижимость);
  • отчёт об оценке (если страхуется недвижимость);
  • кредитный договор (если продлевается страховка);
  • договор купли-продажи недвижимости. 

Как вернуть деньги за страховку, если досрочно выплатил кредит 

Страховой полис нужно покупать каждый год, пока выплачиваете кредит. Если вы выплатили ипотеку, а страховой полис ещё действует, то часть денег можно вернуть.

Для этого позвоните в страховую компанию и сообщите о выплате кредита и желании расторгнуть договор страхования. Вам дадут образец заявления, который нужно заполнить и отдать страховщику (в электронном письме, почтой или в офисе).

Вот образец заявления в компании «Сбербанк страхование жизни».   

Когда страховая не заплатит 

В каждом договоре страхования есть исключения, при которых страховая компания откажется платить при наступлении страхового случая. Перед подписанием договора обязательно нужно его прочитать. 

Вот что может быть причиной отказа в компенсации: 

  • война, боевые действия, ядерный взрыв, воздействие радиации;
  •  умышленные действия застрахованного лица (например, сам поджёг квартиру);
  • отравление алкоголем, наркотиками или другими веществами, не предписанными врачом;
  • арест имущества по решению суда;
  • иные условия, прописанные в договоре.  

Как изучали стоимость страховок 

Рассматривали страховые компании, аккредитованные в банках из топ-5 по объёму выданных ипотечных кредитов: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Открытие, по данным банка Дом.рф.

В качестве застрахованного человека выступал среднестатистический заёмщик: мужчина, 35 лет, не имеющий хронических заболеваний, купивший квартиру без деревянных перекрытий в Москве, остаток долга по ипотеке — 2,7 миллиона ₽. В каждой страховой компании изучалась стоимость страхования жизни заёмщика и недвижимости на сумму остатка по кредиту.

Срок действия полиса — 1 год. Подсчёт стоимости происходил на сайтах страховых компаний или при обращении в их колл-центры. Данные ранжировались от самой низкой стоимости полиса до самой высокой. Не рассматривались страховые компании, на сайтах которых отсутствует информация об ипотечном страховании.

Изучение стоимости страховок происходило 2 и 5 октября 2020 года. Со временем тарифы могут измениться. При написании этой статьи мы не сотрудничали с представителями страховых компаний.     

Максим Глазков

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2020/10/14/10-kompanij-u-kotorykh-mozhno-sehkonomit-na-strakhovke-dlja-ipoteki/

Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2020 году: 5 советов и 3 ошибки

Страхование при покупке квартиры в ипотеку

При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.

Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.

По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.

В чем плюсы страхования для заемщика?Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.

Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.

Какие бывают виды страховок при ипотеке

Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц.

В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью.

Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.

Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.

Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.

Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.

Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.

Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.

Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.

Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.

Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:

Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.

Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.

Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.

На стоимость страхования залогового имущества влияет:

Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.

Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.

Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.

На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:

Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.

Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.

Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.

5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке

Нельзя однозначно ответить на данный вопрос, поскольку из вышесказанного ясно, что у разных страховых компаний будут устанавливаться индивидуальные тарифы по каждому клиенту. Нет страховщика, у которого выгодно было бы застраховаться всем. Поэтому стоит обращать внимание на общий рейтинг компании и количество положительных отзывов.

Сэкономить при оформлении страховки в любой компании вам помогут такие советы:

  1. Оформляйте страховку не в банке, а в страховой компании. Как правило, банк предлагает оформить страховку у своего партнера. Но таким образом вы рискуете переплатить в 2-3 раза больше, поскольку банк добавляет наценку за привлечение нового клиента в страховую.
  2. При страховании имущества пусть главным заемщиком будет женщина, поскольку стоимость для женщин чуть ниже.
  3. Страховка оформляется на год, а потом продлевается. У вас есть возможность по истечении срока страховки перейти в другую компанию и не продлевать полис. Так, новая страховая компания может предоставить вам скидку, за то, что вы выбрали ее. Либо прежняя компания может предложить вам снижение стоимости, чтобы вы не ушли к конкуренту. Скидка может составлять 10-15%.
  4. Узнайте про скидку, если вы уже клиент страховой. Если в какой-то страховой компании вы приобретали полис на авто или другую страховку, то уточните не будет ли скидки для постоянных клиентов.
  5. Оформляйте страховку онлайн. Таким образом вы сэкономите не только время, но и деньги. Оформляя страховку через сайты, есть возможность получить более выгодные предложения, чем в офисах страховых.

1 правило

Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.

2 правило

Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).

3 правило

Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор. Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.

1 ошибка

Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать.

Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс.рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу.

Нужно заключать договор с ежегодным платежом.

2 ошибка

Покупка полиса на весь срок ипотеки. В банке требуют оформить страховку на весь период. Но нужно подписать договор со страховой только на 1 год, а потом продлить этот договор, либо перейти в другую страховую компанию. В противном случае, банк может каждый год повышать процент страхования. Покупая полис на год, вы сами можете выбирать выгодные условия у разных страховых.

3 ошибка

Продажа квартиры после уплаты страховой премии. Если вы решили продать жилье, то лучше это делать за полгода до окончания страхового договора.

Также на Полис812 вы можете застраховать ипотеку с 15% скидкой при ипотеке в таких банках: ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, ЮниКредит.

Удобнее всего застраховать ипотеку онлайн на Полис812:

Мы не навязываем дополнительных услуг

Оформление страховки займет не более 15 минут

Вам не нужно ехать в офис страховой компании

Готовый полис придет на вашу электронную почту

Вы можете одновременно сравнить условия и цены нескольких страховщиков и выбрать самое выгодное предложение

Дарим клиентам скидку 25% по промокоду — MORTGAGE812

Как оформить страховку ипотеки онлайн

  • Перейдите в раздел Ипотека на Полис812.
  • Заполните поля формы поиска страховок. Не забудьте воспользоваться промокодом на 25% скидку.
  • Выберите вид страхования: Квартира, Жизнь заемщика, Квартира + Жизнь заемщика.
  • Выберите подходящий полис и оплатите услугу.

Источник: https://polis812.ru/blog/kak-sekonomit-na-strahovke-po-ipoteke-v-2020-godu-5-sovetov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.