Страхование ипотечной квартиры

Содержание

Страховка квартиры при ипотеке: можно ли отказаться, как платить

Страхование ипотечной квартиры

Последние изменения: Январь 2020

Страховка квартиры при ипотеке – неотъемлемая часть процедуры выдачи средств кредитором. Заемщику остается выбрать оптимальный вариант программы из списка страховщиков, аккредитованных банком, и наладить процесс своевременного продления и внесения очередного платежа.

При покупке квартиры за кредитные деньги банк требует оформить жилье в залог до момента полного погашения долга. Чтобы иметь финансовые гарантии возврата средств, залоговая квартира подлежит страхованию.

За простой процедурой оформления скрываются многолетние платежи и риск повышения процента в случае отказа от продления договора.

По завершении срока кредитования, договор страхования недвижимости при ипотеке может быть досрочно прекращен, а заемщик оформляет возврат части средств, оплаченных за неиспользованный период.

Страхование ипотеки — что это?

С необходимостью страхования квартиры по ипотеке покупатель сталкивается, когда банк сообщает решение о будущей сделке и просит решить вопрос страховки залогового объекта. Программа страхования имущества при ипотеке включает комплекс финансовой защиты, связанной с самой сделкой и сохранением ликвидности залогового объекта.

Не стоит считать услугу бесполезной для самого заемщика. В случае преждевременной смерти, приобретения инвалидности с потерей трудоспособности, иных проблемах, которые ведут к снижению доходов, страховщик выплатит компенсацию равную стоимости непогашенных кредитных обязательств, сохранив жилье за заемщиком или его наследниками.

В комплекс страховых услуг входят 3 вида страхования:

  1. Имущественное, от риска гибели имущества или его порчи.
  2. Здоровья и жизни, на случай смерти и потери трудового дохода.
  3. Титульное, от риска оспаривания сделки и признания договора с продавцом недействительным.

Дополнительно страховые компании предложат оформить опцию гражданской ответственности на случай повреждения имущества соседей (затопление, пожар и т.д.) или перед банком, при невозможности продолжения оплаты.

Важно! Особенность ипотечного страхования заключается в установлении выгодоприобретателя. В отличие от обычной страховки, где страхователь получает возмещение, при страховом случае по ипотеке выгоду получает банк, возвращающий остаток долга через страховщика.

Споры по поводу необходимости страхования объекта залога окончательно прояснились с появлением закона об ипотеке №102-ФЗ. Законодатели установили, что ипотека предусматривает обязательность страхования имущества на всем протяжении кредитования.

Банки и страховщики, часто выступающие под брендом одной компании, распространили обязанность на целый комплекс услуг, которые должен оформить заемщик перед выдачей кредита. Более того, согласно ст.

935 ГК РФ, личная страховка определяется как сугубо добровольное дело, без возможности принуждения к покупке. Проблема в том, что без этой страховки стоимость переплаты кредитору вырастает на 1%.

Получается, что сэкономить на отказе от полиса не удастся, поскольку в договоре указаны положения относительно комплексного ипотечного страхования.

Такие же проблемы сулит отказ от титульной страховки. Хотя срок исковой давности 3 года, кредитор требует обеспечить защитой сделку на всем протяжении выплат кредита. Свою позицию банк обосновывает риском продления срока давности до 10 лет.

Свое отношение к поднятию ставки при отказе заемщика от страхования высказал Центробанк. Сохраняя право клиента отказаться от добровольной услуги, регулятор устанавливает право кредитора пересматривать ипотечный процент в сторону увеличения.

Стоимость страховки имущества при ипотеке

Страховщик привязывает тарифы к сумме страховой выплаты или цене застрахованного объекта. Но стоимость страхования квартиры при ипотеке складывается несколько иначе – от величины непогашенных обязательств перед банком.

Список значимых параметров, которые влияют на сумму страхового взноса, относят:

  • Возраст и профессия страхователя. Наиболее дешево обходится полис в возрасте до 35 лет
  • Стоимость собственности или сумма долга.
  • Состояние здоровья человека.

Страховщик вправе устанавливать свои правила определения тарифа и оформления договора, запрашивая ряд документов о здоровье страхователя и объекте недвижимости.

Как застраховать квартиру в ипотеке

 

В оформлении страхования ипотечной квартиры нет особых различий от порядка подписания обычного договора со страховщиком.  Разница лишь в определении срока действия договора и подключаемого перечня рисков.

Последовательность действий представлена 4 шагами:

  1. У банка-кредитора уточняют список аккредитованных страховщиков, у которых допускается оформлять полис для ипотеки. У Сбербанка таких организаций около 2 десятков.
  2. После изучения программ выбирают самого выгодного и надежного страховщика и запрашивают пакет документации, необходимой для оформления полиса.
  3. После передачи документов и заполненной заявки согласуют цену полиса и назначают дату подписания.
  4. Перед заключением договора внимательно изучают его текст и условия (страховой период, условия выплаты возмещения, описание признаков страхового случая).

К моменту получения кредитных средств для расчетов с продавцом квартиры договор должен быть подписан и предъявлен банку.

Как платить страховку по ипотеке

Обычно оплата полиса происходит ежегодно. Страховая компания оповещает о предстоящем платеже и передает реквизиты и сумму к оплате. Чтобы считать договор продленным часто не требуется лишних действий, кроме своевременного внесения очередного взноса. По мере снижения кредитного долга уменьшается и платеж страховщику.

Расходы на страховку придется совмещать с внесением ежемесячной платы банку, что влечет повышенную нагрузку на плательщика. Желание снизить расходы приводит трудоустроенного заемщика к мысли о получении вычета – по сделке, уплаченным процентам, затратам на страхование.

Статьей 219 НК РФ действительно предоставлено право на налоговый вычет и возврат НДФЛ при оформлении страхования жизни, однако этот случай не применим для ипотеки, поскольку выгодоприобретателем числится банк, а не налогоплательщик. Право на социальный вычет действует по договорам сроком от 5 лет и не распространяется на договор комплексного страхования, т.е. продуктам, используемым при ипотечном кредитовании.

Страховой случай при ипотеке

При оформлении договора компания обязана разъяснить, как действует страховка имущества при ипотеке. Применение страхового случая должно быть четко описано в договоре. Например, при установлении 1-2 группы инвалидности страхователь вправе обратиться в СК для оформления страхового возмещения.

При досрочной смерти заемщика наследники могут не беспокоиться. Если смерть соответствует описанию страхового случая, наследство переоформляется на претендентов, а остаток долга выплачивая компания.

Если будет установлен факт сознательного ухода из жизни или гибель в ДТП по собственной вине, в возмещении отказывают.

Аналогичные решения принимают при обращении страхователей, находящихся на момент гибели в состоянии алкогольного повреждения.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/strahovka-kvartiryi-pri-ipoteke/

Как оформить страховку жилья при ипотеке?

Страхование ипотечной квартиры

Выбирая банковское учреждение для ипотечного займа, клиенту следует помнить о том, что приобретаемое имущество подлежит страхованию. Дополнительный договор приведёт к увеличению общих расходов. Например, одобрение займа на приобретение недвижимости в Сбербанке без оформления полиса невозможно.

Обязательно ли оформление?

Существует несколько видов страхования ипотечного жилья. Среди них есть те, без которых не обойтись. Также есть и вспомогательные программы.

Работники Сбербанка стараются не навязывать дополнительный страховой полис, если того не требуют условия по ипотечному кредитованию.

Такая тенденция наблюдается в региональных офисах по причине того, что работники хотят подключить как можно больше услуг.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Регулирование договорных обязательств между участниками ипотечного займа происходит на основании Федерального закона. Он так и называется «Об ипотеке». В нём чётко прописаны случаи, когда без страховки не обойтись.

Это написано в параграфе 31. То есть, заёмщик должен быть защищён, если наступит страховой случай. Минимальный вариант, покрываемый полисом, это если с квартирой что-то случится.

Договор по страхованию подписывается на сумму, равную размеру займа.

Банк в любом случае остаётся в выигрышной позиции, так как компенсационные выплаты ему перечислит страховое агентство. В убытке он не останется. Квартира может быть затоплена, пострадать от пожара, список составляется в индивидуальном порядке.

Всё остальное, что просит подписать банк, обязательным не является. Если даже речь идёт о титульном страховании (ТС). Если говорить об условиях Сбербанка, то в них есть пункт об обязательном ТС. Из положительных моментов стоит отметить срок его оформления.

Это 3 года, а не весь период ипотечного кредитования.

То есть, если клиент берёт ипотеку, то самое главное приобрести страховку на саму недвижимость. Сбербанк на своё усмотрение вносит пункты в страховой договор.

Особенности и условия

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия. Цена полиса может зависеть от дополнительных факторов:

  • количество рисков;
  • срок действия ипотеки;
  • в каком состоянии находится недвижимость.

Подписание договора нужно осуществлять после того, как все пункты изучены и прочитаны:

  1. Стоит обратить внимание на то, какая вписана премия. Стандартный тариф составляет 0,15% от цены недвижимости. И сумма эта находится в справке об оценочной стоимости жилья. Размер ипотечного кредита никак не влияет.
  2. Страховое покрытие эквивалентно размеру ипотечного займа, включая проценты. Некоторые страховые агенты советуют выбирать сумму, превышающую размер кредита, чтобы была возможность погасить штрафы.
  3. Как правило, договор о страховании недвижимости заключается на весь период, пока выплачивается займ.
  4. Нужно отнестись очень внимательно к такому пункту как продление. Если клиент сразу не заключил договор на страхование на весь период ипотеки, то, впоследствии, может вырасти процентная ставка.
  5. Важный пункт – это выплата ипотеки досрочно. Не все страховые компании возвращают премию, если клиент решил раньше закрыть кредит.

Страхуя свою недвижимость, клиент должен тщательно подойти к изучению вопроса. Потому как договор заключается на очень долгий срок. При возникновении практических вопросов, можно показать страховой договор специалисту и проконсультироваться, а также это можно сделать онлайн, обратившись к нашему юристу в всплывающем виджете или в форме, в конце статьи.

Виды

Для оформления ипотечного кредитования в Сбербанке нужно несколько обязательных полисов — от риска повреждений и от риска смены собственника на объект.

Это основные типы полисов, но есть ещё дополнительные. Они не имеют связи с жильём, это скорее минимизация рисков, возникающих при невыплате ипотечного займа:

  1. Если человек, выплачивающий ипотеку умрёт, то ежемесячные платежи будет продолжать вносить страховая компания, а не наследники умершего. Именно они получают права на квартиру или же тот человек, который выступал созаёмщиком.
  2. Существует риск того, что клиент потеряет трудоспособность. Причин этому может быть масса, травма, получение инвалидности, заболевание. В этом случае страховая компания начинает выплачивать платежи вместо клиента. Когда фиксируется полная потеря трудоспособности, страховая компания должна покрыть остаточный долг.
  3. В случае временной потери места работы, клиент получает платежи от страховиков, пока не найдёт новую работу.

Все перечисленные виды страхования к обязательным не относятся. Если клиент откажется от них, это никак не повлияет на решение банковского учреждения о выдаче кредита. Ведь смысл этих страховок в том, что клиент заботится о своих ситуациях, кредитор тут совершенно не при чём. Наследники клиента, если с ним что-то случится, получат страховку.

Но, если страхуется залог, тогда страховые выплаты забирает банк. Не все клиенты готовы на то, чтобы выплачивать дополнительную страховку.

В этом случае, для сохранения своих средств, банк увеличивает процентную ставку по ипотеке, чтобы при наступлении страхового случая произошла компенсация рисков.

И, наоборот, если человек соглашается застраховать свою жизнь, он может рассчитывать на то, что процентная ставка будет на приемлемом уровне.

Страховые случаи

Страховой случай наступает, если недвижимость утрачена или же испорчена. К основным причинам относятся следующие:

  1. Квартиру затопили.
  2. Жильё пострадало от пожара.
  3. Наступило разрушение вследствие стихийного бедствия.
  4. Действия со стороны других лиц, которые приводят к порче имущества.
  5. Проблемы с конструкцией сооружения, которые клиент предвидеть не мог.

 Если клиент столкнулся со страховым случаем, то его первое действие – это звонок в свой банк и страховую компанию.  Для каждого происшествия есть свой протокол, которого следует придерживаться. Поэтому нужно всё выяснять индивидуально. Если квартире нанесён ущерб, тогда страховщики должны выплатить компенсацию.

Не стоит забывать о том, что недвижимость следует страховать на всю стоимость. Если страхуется только сумма ипотечного займа, то выплат по страховке не хватит, чтобы покрыть расходы.

Если недвижимость разрушена физически, тогда страховые выплаты идут в банк, который выдавал кредит. Размер выплат составляет остаточную сумму и сверх неё 10%. В этом случае, будет гораздо выгоднее оформить страхование на полную сумму, тогда и выплаты по страховому случаю будут больше.

Многие боятся, что если наступит страховой случай, они будут не в состоянии выплатить долги. Но этого не допускают, ни банк, ни страховая компания.

От страхования лучше не отказываться, да и это возможно только в одном случае. Например, если клиент сразу выплатит всю ипотеку. Другого варианта нет. Человек вправе сменить страховщиков, но только если его выбор одобрит банк. А такие учреждения предпочитают заключать договора, только с теми компаниями, которые уже много лет на рынке и имеют хорошую репутацию.

Клиент не должен переживать о том, что агентство не выплатит ему деньги, потому что это априори невозможно, если сотрудничать с проверенными организациями.

Расчет

Страховка рассчитывается индивидуально. Но есть общепринятые стандарты калькуляции. Например, до 0,5% от всей суммы, прописанной в страховом договоре. В свою очередь, её размер зависит от приобретаемого жилья:

  • какие строительные материалы использовались при строительстве;
  • есть ли наружная отделка, и из чего она;
  • противопожарная система, охранная система (наличие).

Клиент может приобрести весь перечень услуг «под ключ». Тогда за год ему нужно будет выплатить от 1 до 1,5% от остатка по ипотечному займу.

Взносы по страхованию вносятся один раз в 12 месяцев. При приближении срока платежа, страховая компания получает из банка сведения (какая сумма по ипотеке осталась к выплате). Ориентируясь на полученную информацию, страховики считают размер взноса.

Некоторые компании практикуют внесение оплаты 1 раз в 4 месяца. Это не так накладно для клиента как большой единовременный платёж.

Страховые выплаты находятся в зависимости от того, строится квартира или она уже готова к эксплуатации.

Если жильё не готово, тогда страховка выплачивается клиентом после того, как подтверждается право собственности. Во втором случае, приобретая недвижимость, клиент сразу же заключает дополнительный страховой договор.

Как оформить

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия.

Документы необходимо принести в банк, выбрать вид страховки, внимательно изучить договор и подписать его.

Источник: https://insure-guide.ru/realty/straxovka-zhilya-pri-ipoteke/

Страхование квартиры при покупке в ипотеку

Страхование ипотечной квартиры

При выдаче ипотечного кредита на покупку квартиры банки выдвигают заемщикам обязательное условие – оформить страховку на квартиру, что является предметом залога.

Такое требование банк выдвигает не просто так: он перестраховывается на тот случай, если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплатить весь кредит. В таком случае застрахованная залоговая квартира перейдет к нему и он сможет перепродать ее, вернуть свои деньги назад.

Какие есть особенности страхования квартиры по ипотеке и сколько стоит эта услуга?

В большинстве случаев люди берут ипотеку на длительный срок – 15, 20, 30 лет. За это время могут случиться разные неприятности с залоговым имуществом: в квартире может случиться пожар, соседи сверху могут затопить жилье, в результате стихийного бедствия квартира может быть уничтожена.

А если заемщик полностью не расплатится с кредитом, то банку придется выставлять квартиру на продажу. Естественно, что покупателей на нее не найдется, если она находится в нежилом или аварийном состоянии.

Именно для таких случаев банк и требует заемщиков оформлять страховку на залоговое имущество. От этого вида страхования человек, желающий оформить ипотечный договор, не имеет права отказаться.

В какой страховой компании лучше застраховать квартиру в 2020 году, взятую в ипотеку?

Заемщик сам может выбрать любую страховую фирму, с которой захочет оформить договор страхования жилья. Главное, чтобы компания была надежной и проверенной.

Также можно узнать в банке, где клиент оформляет ипотечный договор, информацию о страховых компаниях. Кстати, многие банки сотрудничают с конкретными фирмами, поэтому если вам предоставят список таких фирм, то это будет замечательно.

К тому же некоторые банки даже могут снизить процентную ставку по ипотеке, если клиент обратится в ту страховую компанию, которую порекомендует ему банк.

Кроме страхования квартиры заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье, но это необязательное условие. Однако банки стремятся к тому, чтобы заемщики оформляли несколько видов страховки. Тогда они еще больше снижают процент по ипотечному кредиту.

Правила страхования квартиры при ипотеке

Для оформления страховки на квартиру нужно выполнить следующие действия:

  1. Выбрать страховую компанию. Можно довериться выбору банка и выбрать ту фирму, которую предлагает он.
  2. Ознакомиться с договором страхования.
  3. Подать запрос на осуществление предварительного расчета стоимости страховки (можно позвонить в страховую фирму по телефону, отправить запрос на электронный адрес).
  4. Написать заявление на оформление договора.
  5. Перечислить нужную сумму, выставленную страховой компанией за ее услуги.

На сколько лет можно застраховать квартиру по ипотеке?

Срок страхования недвижимости обговаривается с банком. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам оформлять страховку на жилье на весь срок ипотеке, а другие – только на первые 1-3 года, после чего заемщик обязан продлевать договор.

Оформлять договор страхования квартиры по ипотеке нужно сразу же после оценки приобретаемой недвижимости.

Если квартира покупается на вторичном рынке, тогда банки настоятельно рекомендуют страховать ее на весь срок ипотечного кредитования в избегании неприятных ситуаций (например, если бывшие хозяева квартиры захотят вернуть ее, подадут иск в суд).

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:

  • анкету-заявление на заключение страхового договора;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • справку из медицинского учреждения о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере; у него нет серьезных проблем со здоровьем;
  • документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
  • план помещения;
  • копию отчета независимого оценщика;
  • выписку из техпаспорта (кадастровый паспорт);
  • справку, подтверждающую стоимость квартиры;
  • военный билет – если ипотеку оформляет военнослужащий.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Конкретной цифры нет. На сумму страховки влияет несколько факторов:

  • возраст, пол заемщика, состояние его здоровья;
  • размер ипотеки;
  • особенности объекта страхования – квартира на первичном или вторичном рынке, материал конструкций, стен, перекрытий, местоположение недвижимости и др.;
  • страховой период – чем больше период, тем дешевле будет полис страхования в перерасчете на 1 год;
  • наличие титульного страхования и др.

В среднем страховая компания за свои услуги берет от 0,6 до 1% от стоимости квартиры, оформленной по страховке.

Что такое титульное страхование квартиры при ипотеке?

Кроме квартиры заемщик может оформить титульное страхование. Титул – это документ, который обеспечивает право собственности заемщика на имущество.

Оформить титул – это значит обезопасить себя от риска утраты квартиры, на которую могут позариться бывшие владельцы жилья либо их родственники.

Если заемщик не оформит титульное страхование, то он рискует потерять квартиру, если продавец недвижимости подаст неправдивые или неправильно оформленные документы или если процедура купли-продажи квартиры будет нарушена.

Так, титульное страхование защищает заемщика от таких рисков, как:

  • фальсификация документов при оформлении договора купли-продажи;
  • обнаружение ошибок, допущенных при оформлении и составлении документации;
  • обманные действия продавца квартиры;
  • игнорирование прав третьей стороны (наследников, близких людей продавца квартиры).

Если какое-то из вышеперечисленных событий происходит, то страховая компания обязана возместить заемщику стоимость квартиры по рыночной цене.

Возврат налога при оформлении договора страхования квартиры

Любой гражданин РФ, который работает официально, имеет право получить так называемый налоговый вычет при оформлении ипотечного договора и страхования недвижимости.

Налоговый вычет предоставляется заемщику только при соблюдении таких условий:

  • если заемщик оформил долгосрочный полис на срок не менее 5 лет;
  • при оформлении вычета учитывается стоимость недвижимости;
  • налоговый вычет ограничивается по величине.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Если квартира, оформленная в ипотеку, была застрахована и с ней случилась беда – например, пожар, затопление, тогда новый владелец недвижимости должен сделать следующее:

  1. Немедленно сообщить о случившемся в соответствующую инстанцию: в аварийную службу – если случился взрыв, в полицию и т. д.
  2. Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию в письменном виде.
  3. Предоставить в страховую фирму необходимый пакет документов на поврежденную недвижимость.

Если страховая компания признает произошедший факт причинения ущерба квартиры таким, что подпадает под страховой случай, тогда она должна будет перечислить деньги в банк до того времени, как заемщик погасит ипотеку.

Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке?

Да, страхование залогового имущества – обязательное условие. Без него ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Но здесь есть один нюанс: одни банки просят оставлять в залог квартиру, которую заемщик берет в ипотеку, а другие разрешают использовать в качестве залога недвижимость, которой человек уже владеет (у него есть права собственности на недвижимость).

Какой срок действия у договора ипотечного страхования квартиры?

На практике такой договор обычно заключается на 1 год либо же на весь срок действия ипотеки с ежегодным продлением. Это должно быть прописано в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Обычно срок действия страховки равен сроку действия ипотечного соглашения.

Может ли заемщик поменять страховую компанию, если ипотечный договор уже был оформлен?

Да, он может это сделать, однако заключить договор с новой страховой фирмой он может только после того, как закончится срок действия предыдущего договора.

При покупке квартиры в ипотеку банки требуют заемщиков оформлять договор страхования залогового имущества. Это требование обоснованное, оно закреплено в действующем законодательстве.

Если страховку жизни, здоровья и трудоспособности необязательно страховать, то от страховки недвижимости заемщик не имеет права отказаться.

Страхование квартиры нужно как заемщику, так и банку. В рамках оформления страхового полиса заемщик защищает квартиру от риска ее потери, повреждения или утраты. А банк страхует себя на тот случай, если с залоговой квартирой что-нибудь случится, а заемщик не захочет погашать ипотечный кредит.

: Страховка при ипотеке

Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-kvartiry-po-ipoteke/

Страхование квартиры по ипотеке: калькулятор стоимости и обязательные условия

Страхование ипотечной квартиры

Страховка недвижимости, приобретенной за счет ипотечного кредита, имеет свои особенности и нюансы. Их необходимо знать еще до оформления целевого заема.

Рассмотрим, обязательно ли страхование квартиры по ипотеке, или от него можно отказаться, сколько стоит данная услуга и как рассчитать ее стоимость.

В статье вы найдете специальный онлайн калькулятор, на котором вы сможете посчитать цену страховки исходя из введенных данных.

В чем выгода страхования ипотечной недвижимости?

Страхование недвижимости выгодно не только для банка, но и для собственника, поскольку позволяет свести к минимуму возможные риски.

Риски подразделяются на 2 вида:

  • Внутренние. Угрозы, источником которых является собственник, его семья и лица, проживающие в квартире. Такие риски страхуются в интересах банка и это не всегда выгодно хозяину недвижимости.
  • Внешние. Угрозы, возникающие по вине обстоятельств, не зависящих от заемщика. Например, нанесение урона жилплощади, ее полное или частичное разрушение, неправомерная продажа квартиры или незаконная передача прав собственности на нее. Такое страхование производится в интересах не только кредитора, но и заемщика.

Страхование ипотечной квартиры не избавит заемщика от всех возможных угроз. Однако в большинстве случаев оно компенсирует убытки, понесенные собственником недвижимости.

Обязательно ли страховать квартиру, приобретаемую в ипотеку?

Согласно ст. 31 ФЗ №102, заемщик обязан страховать имущество, приобретаемое в ипотеку, если иное не предусмотрено в договоре кредитования. Заемщик может избежать данной процедуры лишь опираясь на соответствующий пункт в договоре, если таковой имеется.

Приобретенная недвижимость должна быть застрахована на протяжении всего срока действия ипотечного заема. Страховая сумма должна полностью покрывать размер долгового обязательства.

Условия и особенности страховки

Застраховать приобретаемую недвижимость необходимо еще до получения целевого заема. В банке уже имеется список аккредитованных страховых фирм. Заемщику предложат выбрать компанию именно из этого списка.

ВАЖНО! Если выбираете страховщика, не являющегося партнером кредитора, это может служить основанием для отказа в предоставлении ипотеки. Банк может наложить штрафные санкции, если это прописано в условиях ипотечного договора.

Клиент оплачивает страховку согласно условиям, прописанным в договоре. Оплата может носить как единовременный, так и периодический характер (раз в год или квартал).

Собственник обязан застраховать квартиру на весь срок действия ипотечного заема. Чем длительней данный период, тем меньше размер ежегодного взноса.

3 вида страхования ипотечного имущества

Заемщик может включить в договор саму недвижимость, здоровье и жизнь, титул собственника. Титульное страхование актуально только при покупке недвижимости на вторичном рынке.

Суть страхования ипотечной недвижимости состоит в том, что страховщик возьмет на себя обязательство по погашению целевого заема в случае:

  • Чрезвычайной ситуации, повлекшей возгорание, затопление или взрыв.
  • Действий злоумышленников, нарушающих права собственника.
  • Стихийных бедствий, нанесших урон застрахованному имуществу.

Страховая компания берет на себя обязательства по выплате не только основной суммы долга, но и начисленных процентов.

Однако если страховой случай наступил сразу после заключения договора, то часть процентов заемщик должен будет оплатить самостоятельно.

Дело в том, что недвижимость страхуют до получения заема, и выплата по договору в таком случае будет ограничена лишь суммой приобретаемого имущества.

Оптимальным вариантом, покрывающим максимальное количество рисков, является комплексная страховка.

Комплексное страхование включает в себя:

  1. Страхование риска порчи залога (конструктивных элементов).
  2. Страхование жизни и здоровья заемщика.
  3. Страхование титула собственника заемщика.

Покупка такого полиса дает массу преимуществ для заемщика, но будет дороже. В случае потери трудоспособности собственник жилья не лишится купленной в ипотеку недвижимости, поскольку страховая компания погасит за него задолженность. В случае смерти заемщика купленная квартира не перейдет в собственность банку, а достанется наследникам без обременения в виде ипотеки.

Какие документы нужно собрать для оформления страховки?

Независимо от компании, после одобрения заявки на получение целевого заема, гражданину должен собрать полный пакет документов, необходимых для оформления страховки.

Список документов:

Обязательные: 
Паспорт страхователя + домовая книгаКопия и оригинал
Письменное заявление страхователя на бланке установленного образцаОригинал
Договор ипотечного кредитованияКопия, с обязательным приложением графика погашения
Справка из БТИОригинал
Выписка из лицевого счета объекта страхованияОригинал
План многоквартирного дома по этажамОригинал и копия
Акт об оценке недвижимостиОригинал
Дополнительные:
Справка о состоянии здоровья страхователяОригинал
Выписка из единого реестра, подтверждающая отсутствие на квартире обремененийОригинал
Расширенная выписка из единого реестра о предыдущих собственниках жильяОригинал
Справка из налоговой, подтверждающая отсутствие задолженностиОригинал
Справка, выданная заемщику психиатромОригинал

Вышеуказанный перечень документов не является исчерпывающим. Полный список необходимо уточнять в компании, с которой заключается договор страхования.

В какой компании лучше и дешевле застраховать ипотечную квартиру?

В таблице мы перечислили самые известные страховые фирмы в порядке убывания стоимости страхования имущества. Самые дешевые тарифы у СОГАЗа и РЕСО — 0,10% от суммы ипотеки. Чуть дороже страхуют недвижимость ИНГОССТРАХ и Альфа-страхование — 0,14% и 0,15% от суммы заема. Полный список компаний и тарифов смотрите в таблице ниже.

Онлайн калькулятор расчета стоимости страхования

Для расчета стоимости страхования имущества введите все необходимые данные в онлайн калькулятор:

  1. Город.
  2. Банк.
  3. Объект кредитования — квартира или дом.
  4. Оформлено ли право собственности.
  5. Процентная ставка и остаток по кредиту.
  6. В строке «Что будет застраховано» выберете «Риск порчи залога (страхование имущества)».
  7. Укажите год рождения, пол и процент участия в кредите.
  8. Введите, с какой будет действовать договор страхования.
  9. Нажмите на кнопку «Рассчитать».

В появившемся окне будет выведена итоговая стоимость страхового полиса. Вы можете выбрать дополнительные опции: «Страхование квартиры (отделка и движимое имущество)» и «Страхование ответственности перед соседями». Стоимость полиса при этом увеличится.

С нашего сайта можно подать онлайн заявку в страховую компанию с введенными условиями. Чтобы это сделать, нажмите на кнопку «Отправить заявку».

Ответы на частые вопросы

Ниже наш эксперт отвечает на частые вопросы, которые возникают у клиентов при страховании ипотечной недвижимости.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость услуги напрямую зависит от:

  • Длительности периода страхования.
  • Технического состояния приобретаемой квартиры.
  • Насколько часто недвижимость участвовала в сделках купли-продажи.

При страховании ипотечной квартиры вам будет предложено 3 варианта. Первое — это простое страхование конструктивных элементов — фактически стен квартиры. Второе — это страхование отделки и мебели, находящейся в квартире.

Страховка только конструктива обойдется дешевле. Если добавить страховку отделки, стоимость возрастет в 2,5 раза. Еще можно застраховать ответственность перед соседями. В этом случае к основной сумме добавится еще несколько сот рублей.

Чтобы сэкономить, страхуйте только конструктив.

https://www.youtube.com/watch?v=_3M74pOQsos

Размер платежа за услугу прямо пропорционален сумме оставшегося долга. С каждым годом он становится меньше, как и сумма ипотеки.

Изначальный размер выплаты устанавливается исходя из:

  1. Условий кредитования.
  2. Типа страховки.
  3. Характеристик клиента — пол, вес, условия работы и т. д.
  4. Процентной ставки по ипотечному заему.
  5. Суммы кредита, его валюты.
  6. Периода действия кредитного договора.

Пример:

Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/kvartiry-po-ipoteke

Страхование квартиры для ипотеки

Страхование ипотечной квартиры

Использование физическим лицом заёмных средств — распространенный способ приобретения жилой недвижимости в новостройках или на вторичном рынке.

Ипотечное страхование остается одним из ключевых аспектов во взаимодействиях банка и заёмщика. Так, полис комплексной защиты становится основанием для снижения ставки по кредиту под залог квартиры.

Выясним, что следует учитывать при обращении в страховые компании (СК) и кредитные организации.

Зачем нужно страхование квартиры по ипотеке

Страхование ипотечной квартиры залогодержателем — законодательно закрепленная опция. Её применение направленно на снижение рисков, с которыми сталкиваются клиенты банков и финансовые организации. Средний срок кредитных договоров, заключаемых на территории России, по итогам 2019 года составил 17 лет.

За этот период объект недвижимости может оказаться утраченным или необратимо поврежденным. Банк понесет убытки, поскольку предмет залога потеряет свою ценность, а заёмщик избежит финансовой ответственности в рамках заключенного ранее соглашения.

Урегулирование убытков при форс-мажорных обстоятельствах осуществляется третьей стороной, которой становится страховая компания.

Многие агенты по недвижимости убеждены, что страховка квартиры при ипотеке — обязательное условие сотрудничества банков с заёмщиками. Приверженцы подобного подхода ссылаются на статью 31 Федерального закона “Об ипотеке”.

Но формулировки этого раздела документа предполагают, что страховой контракт обязателен при отсутствии иных условий в кредитном договоре. Т.е. банк и заёмщик могут договориться о том, что страховка ипотечной квартиры исключается из условий их сотрудничества.

Кредитные организации редко и неохотно соглашаются на такие сделки — риск финансовых потерь остается очень высоким.

Виды ипотечного страхования квартиры

Упоминавшийся ранее Федеральный закон “Об ипотеке” включает в понятие ипотечного страхования только один вид сделок — защиту квартиры от утраты или необратимого повреждения.

Прочие страховые продукты, представленные в портфелях российских компаний, не имеют никакого отношения к данному ФЗ.

Страхование жизни и здоровья заемщика или его правового титула — дополнительные предложения, которые активно предлагаются клиентам банков в обмен на снижение процентной ставки по кредитному договору.

Расчет страховой суммы для квартиры-предмета залога осуществляется с учетом размера ипотечного кредита. Страховыми случаями признаются:

  • Затопления и пожары;
  • Стихийные бедствия или чрезвычайные происшествия;
  • Взрыв бытового газа в многоквартирных домах;
  • Дефекты несущих конструкций построек, препятствующих их безопасной эксплуатации;
  • Намеренная порча квартиры третьими лицами с преступным умыслом.

Возможность застраховать квартиру для ипотеки направлена на сохранность стен, пола и потолка. Страховой полис не защищает отделку или предметы обстановки — только конструктивные элементы. Обстоятельства наступления страхового случая устанавливаются независимым экспертом. Его основная задача — исключить факт возможной причастности к случившемуся заёмщика или его родственников.

Страхование права собственности (правового титула) рекомендуется лицам, приобретающим квартиру на вторичном рынке. Контракт защитит заёмщика от распространенных мошеннических схем с фиктивными собственниками реализуемого объекта недвижимости. Максимальный срок действия такого полиса составляет три года и совпадает со сроком давности по имущественным спорам.

Факторы, влияющие на стоимость полиса

Каждая СК обладает собственными инструментами для оценки стоимости страхового контракта с потенциальным клиентом. Наибольшее влияние на финансовую составляющую договора оказывают:

  • Стоимость приобретаемого жилья и сумма кредитных обязательств — чем они выше, тем существеннее вероятность убытков СК;
  • Характеристики квартиры — новостройка или вторичное жилье, дата возведения дома, количество этажей, материалы стен и перекрытий;
  • Профессиональный статус заемщика — место и стаж работы, отсутствие или присутствие опасных для жизни и здоровья факторов производственной среды;
  • Половозрастные характеристики клиента — на их основании строится прогноз продолжительности его жизни и вероятность полной выплаты всех полученных от банка средств.

Значительная часть СК предлагает ипотечное страхование женщинам со скидкой: мужчины рассматриваются как носители большего количества жизненных и рабочих рисков.

С помощью онлайн-калькулятора Prosto.Insure владельцы ипотечных кредитов могут рассчитать размер ежегодных выплат в рамках страхового контракта с СК. Сведения о тарифах автоматически формируются на основании персональных данных о заемщике (пол, возраст, занятость) и характеристик объекта недвижимости.

Выгодные предложения от компаний-страховщиков

Средний размер ставки по отрасли колеблется от 0,15 до 0,55% в год и рассчитывается на основании общей суммы кредитных обязательств владельца квартиры. Популярные СК предлагают следующие варианты программ защиты ипотечного имущества:

  • ВТБ — стоимость полиса составляет 1% от суммы задолженности по кредитному договору, многолетнее соглашение позволяет клиенту получить скидку;
  • “Сбербанк” — ипотечное страхование осуществляется по ставке 0,25%, защита жизни и здоровья заемщика —1%;
  • “Альфа-страхование” — защита имущества стоит 0,15%, правового титула — 0,20% от суммы кредитного договора;
  • РЕСО — использует гибкую тарифную сетку (0,1-1%);
  • “Росгосстрах” — страхование имущества осуществляется по ставке 0,2%, жизни и здоровья — 0,3% для женщин и 0,6% для мужчин.

Некоторые СК предлагают клиентам дополнительные скидки при наличии зарплатных карт аффилированных банков или депозитов в соответствующих финансовых учреждениях.

Оформить страховку квартиры для ипотеки

Документы для ипотечного страхования

Визит в офис страховой компании потребует от заемщика наличия внушительного пакета документов. Среди них:

  • Заполненная анкета-заявление на заключение договора ипотечного страхования;
  • Паспорт заемщика;
  • Медицинская справка об отсутствии психоневрологических патологий;
  • Правоустанавливающие документы на квартиру;
  • Копия отчета, выполненного оценщиком;
  • Кадастровый паспорт и план всех помещений объекта залога;
  • Справка о стоимости квартиры.

Упростить процедуру приобретения полиса можно с помощью онлайн-сервиса Prosto.Insure. Покупателю квартиры сможет не посещать офис фирмы-страховщика — все действия выполняются на сайте, а сведения из перечисленных документов вносятся в удобную электронную форму.

Как приобрести полис на Prosto.Insure

Оформить страховку ипотечной квартиры с помощью Prosto.Insure можно всего за пару минут. В форме на сайте следует указать:

  • Основные сведения о приобретенной квартире;
  • Данные физического лица-заемщика (пол, возраст, серию и номер паспорта, адрес регистрации, мобильный телефон и электронную почту;
  • Выбрать из списка банк-кредитор;
  • Внести сведения об ипотечном кредите (срок действия договора и процентная ставка по нему).

Начать оформление

Система автоматически подберет подходящие предложения от страховых компаний. Клиенту потребуется выбрать тип полиса (ипотечное страхование или комплексная защита) и провести онлайн-оплату с помощью карты любого российского банка. Платежный шлюз оберегает данные пользователей и исключает их получение третьими лицами.

После оплаты PDF-версия полиса поступит на электронную почту страхователя. Этот документ полностью заменяет бумажный аналог и пригоден для отправки в банк или обращения к специалистам фирмы-страховщика.

Источник: https://prosto.insure/ipoteka/property

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.